双胞胎家庭该如何去理财规划

（1）日常生活开支。孩子从幼儿园到高中毕业这一阶段，其学费等应列入家庭日常生活开支。对于孩子学习上开小灶，应根据孩子的天赋和兴趣爱好有针对性地进行。而不应一味地攀时髦，搞竞赛。更不要在学业上让孩子满天的麻雀都捉尽，让孩子小小年纪，就成为了家长和家教老师的奴隶。

成为了各种学习时髦的牺牲品。作为家长，若能按教育规律办事，那么，孩子的教育开支和日常开支就不多了。与此同时，您全家生活在浙江绍兴市下属的县城，其生活成本也不会很高。因此，在日常生活支出上，四口之家，每月3000元，已经较高了，够花了。当然，前提是，您对子女教育投入的观念要变，方法要变。

（2）健美消费。美是需要精心呵护和护理的。现代科学告诉我们，女性从24岁以后，肌肤的弹性和丰润度就逐步开始走下坡路了。好在现代科学的不断进步，为女性们永葆青春的活力提供了条件。您已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每月花400元，每星期做一次肌肤护理，已是必须的功课。当然，100元一次的肌肤护理，只能算中档的。但是，若找一家专业的美容机构做，其效果也不会错。

（3）旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的，人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。如果一个家庭三百六十五天，如同机器一样按部就班地运行，那是要让人产生厌倦、压抑、沉闷感的。而健康、多元的生活方式，则能营造一种全新的温馨氛围。在这些鲜活的元素中，具有绿色、健康、温馨特质的旅游消费，就不失为一种家庭生活的最佳调味品。

（4）紧急备用金。在家庭经济生活中，紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。在现实生活中，计划总是没有变化快。

比如，全家休闲逛商店，本没想着花多少钱。但幸好看中了一套花色、面料、款式、品味、规格都很合符太太气质的服装，但就是贵一点。若买下，当月的消费支出就超计划了，若放弃，又怕可遇而不可求，让人遗憾，这就需要紧急备用金来拾遗补缺了。又如，家里有些急事儿需要花钱，这也需要紧急备用金来作些应对和弥补。

但是，这种家庭经济中不可或缺的紧急备用金，既不可留得太多，也不可留得太少。这部分钱，留多了，将影响私人资本的效率；留少了，则可能将家庭经济弄得一团糟，进而影响私人资本的投资获利。

（5）意外保障。您在医院作护士，且家离医院不远，又生活在县城，故人身意外伤害保险可以不买。您先生开车，应高度关注的是，机动车辆第三者责任保险必须购买。当然，这钱得公司老板出。

您先生自己可每年花500元左右，购买人身意外伤害保险，以获得20万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。您一对女儿上幼儿园，可每年分别花50元购买学生平安保险。学平险在人身意外伤害保障中，费率最低，因而也更合算。
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（6）子女教育投资。在家庭投资中，子女教育投资是最为紧迫、最为现实、最不可或缺的投资。同时，子女教育投资也是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式投资。

当今世界，已进入知识经济时代，资本和知本将决定一个人创造价值、创造财富的能力，将决定一个人的赚钱能力和赚钱的再生能力。就一般情况而言，高中（含高中）以下学历的人，应聘就业初期，一般从事简单劳动，只有当打工仔、打工妹的份儿，月薪一般在600元左右。仅仅能够维持较低生活水准。

大学本科毕业，应聘初期能从事技术岗位和初级管理工作，年薪在1.2万元—5万元。硕士研究生毕业，只要所学专业不是冷门，应聘初期一般可以当上白领。到发达国家留学，硕士研究生毕业后，应聘当白领，一般4年左右就可收回全部的教育投资。对子女的教育投资，真可谓“种瓜得瓜，种豆得豆”。

从中国教育收费的情况看，小学到高中，只要不择校，不上贵族学校，其学杂费的支出不是很多，完全可以将这笔费用列入家庭日常生活开支中。而完备的高等教育，则是一笔较大的支出。在国内，大学本科阶段教育，最少要花费4万元，其中，每年的学杂费6000元左右（学校不同、专业不同，收费标准和学习年限亦不同），生活费4000元左右。

研究生阶段教育，最少要花费3.3万元，其中，每年的学杂费7000元（学校不同、专业不同，收费标准悬殊很大。不少专业年收费标准在2万元左右），生活费4000元。父母若“望子成龙，望女成凤”，计划让孩子到发达国家留学，如在英国完成本科到研究生阶段的学业，其全部费用在人民币100—120万元左右。到美国、加拿大、澳大利亚等国完成完备高等教育的费用，虽然较英国低一些，但也是一笔较大的费用。

因此，子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。在目前中国市场可供选择的投资工具中，有银行存款、国债、女子教育储蓄、子女教育保险、外汇、黄金及其他风险投资工具。在这些投资工具中，最贴近中低收入家庭的是，国寿鸿星少儿两全保险（分红型）和太平洋寿险的状元红保险（分红型）。最适宜于经济实力雄厚的高收入家庭的是，美元（投资于美元理财产品）与黄金（纸黄金、央行发行的熊猫投资金币）构成的风险对冲式投资。

根据您家庭目前的收入和支出情况，宜通过购买国寿鸿星少儿两全保险（分红型）这个途径来筹措子女的高等教育经费。这是因为，首先，若您在孩子未满7周岁以前投保，每年交保险费1万元，9年期交费，那么，到孩子18周岁时，可领取首年大学教育金25523元；

到孩子19、20、21岁时，每年可领取大学教育金15313.5元；到孩子22周岁时，可领取研究生教育金30627元。这样，通过保单预定利率，使投资的收益既有了可预见性，又与完备的国内高等教育经费基本匹配。其次，通过保单的红利分配，投资者有可能获得较多的收益，这些红利收益，可以用来抵消教育经费上涨和通货膨胀给家庭经济带来的负面效应，使投资具有获利性和抗风险性。

再次，子女教育投资采取积累式、渐进式的方式进行，一方面，可以确保子女教育计划的执行。另一方面，家庭经济也不会面临什么压力，还可将更多的资金投资于高风险、高回报的风险投资市场，以获取高额的投资收益，进一步夯实子女教育的经济基础。第四，投资起步越早，保险公司进行资本运作的时间段就越长，投资者的即期交费就越少，而获利则可能更多。虽然目前此类保险的预定利率太低，其上限为2.5%，但是，您2个女儿都快满7岁了，不起步不行了。
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（7）房贷本息支出。在未来的2年中，每年安排3.6万元还贷。房贷全部付完后，将节余资金追加到获利投资中。

（8）获利投资。在目前阶段，您可将存款4万元和年收入中节余下来的1万元捆在一起，购买人民币理财产品。如您所在地只有工、农、中、建等国有商业银行，而这些银行又未推出结构性理财产品，那么，您可将5万元购买固定收益型人民币理财产品（人民币理财产品的最低门槛为5万元），目前，年收益在2.5%左右，且尚未开征利息税，比1年期存款收益1.8 %（年利率2.25%×20%利息税）高出0.7%。

若您所在地商业银行推出固定收益+浮动收益型人民币理财产品，那么，您可将人民币5万元投资于这类结构性理财产品。从各家银行推出的这类产品来看，一般都保本，年保证收益率在 0—1%左右。产品到期，人民币还本，收益部分若这期产品投资美元，则收益部分以美元结算。这类结构性理财产品的收益直接与国际外汇市场或黄金市场挂钩。其风险是，收益为0，或在1%左右，但是，亦有可能获得较高的投资回报。

理财提示

（1）随着父母双方年龄和健康状况的变化，紧急备用金应逐步增多。当双方父母年愈65岁以后，这笔钱应保持10万元常数（若您哥哥有能力负担一部分，则可剔除哥哥负担的这一部分）。其中5万元以定活两便存款形式保持常数，另5万元购买可以质押的人民币理财产品，以应对双方父母医疗经费。从目前情况看，双方父母通过保险这个工具转嫁医疗费用风险，已无利可图。毕竟，人老了，保险费高了，不划算了。 （2）您父母在农村，您先生的母亲尚无养老保障。因此，在双方父母丧失劳动能力时，应在理财规划中单列赡养父母费用计划。

（3）应考虑医疗体制地进一步理顺，及这种理顺对您收入的影响。

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作为父母，若关爱孩子，若期望孩子成才，在孩子儿时，最重要的是做两件事：一是培养孩子积极的人格特征。如自立意识、动手能力，创造性思维以及计划花钱等。二是观察发现孩子的兴趣爱好，通过激励将孩子的比较优势放大，释放，进而成为学业上和事业上的比较优势。至于贵族幼儿园、贵族学校，于孩子成长而言，并不一定是件好事。

2个上幼儿园的女儿年消费支出3.5万元左右，明显带有“贵族”的意味。从子女教育的规律来看，儿童期的孩子，其主要任务是游戏玩耍，充分享受儿时的快乐，而不是今天学这，明天学那，过早地背负起沉重的心理负担。若这样，孩子将来是要厌学的。

双胞胎女儿家庭理财规划

然而，根据芸儿和先生的收入状况，若对家庭支出作些调整，观念来些变化，那么，家庭的即期消费压力和中长期的消费预期压力，就可得到缓解，家庭经济的活力就会明显增强。从当前情况看，缓解家庭经济紧张的渠道是两个：一个是将2套自有房中的1套尽快出租，以获取房产的使用价值。另一个是，将子女教育回归到一个自然的、正常的、科学的轨道上来。从背景资料来看，芸儿
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从背景资料来看，芸儿家庭目前和今后一个时期面临的问题较多。比如，在2年内，房贷本息支出压力较大；2个女儿都上幼儿园大班了，接受完备大学教育的经费措筹也该起步了；为了达成“终身快乐”的理财目标，实现老有所养，老有所乐，夫妻俩还得为自己购买一点商业养老保险；夫妻俩40岁左右时，还得购买一些重大疾病保险；特别是随着双方父母年龄地增长和健康状况的变化，赡养父母，给父母准备医疗保健经费的压力将逐渐增大。

理财建议分析

（8）获利投资5万元。占家庭总收入的8.18%；占家庭流动资产的30.86%。

（7）房贷支出3.6万元。占家庭总收入的29.5%；占家庭流动资产的22.22%。

（6）子女教育投资2万元。占家庭总收入的.16.36%；占家庭流动资产的0.74%。

（5）意外保障600元。占家庭总收入的0.49%；占家庭流动资产的0.37%。

（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的8.18%；占家庭流动资产的6.16%。

（3）旅游消费5000元。占家庭总收入的4.09%；占家庭流动资产的3.08%。

（2）健美消费4800元。占家庭总收入的3.93%；占家庭流动资产的2.96%。

（1）日常生活开支3.6万元。占家庭总收入的29.5%；占家庭流动资产的22.22%。

理财组合比例

（8）获利投资。将银行存款4万元，以及以后年度收入中节余下来的钱，投资于固定收益+浮动收益型人民币理财产品。

（7）房贷支出。在合同期内每年安排3.6万元。房贷清偿完毕后，将这部分资金追加到获利投资中。

（6）子女教育投资。分别为2个女儿投保国寿鸿星少儿两全保险（分红型），年分别交费1万元，9年期交费。年合计支出2万元。

（5）意外保障。您先生随汽车承保公司，每年投保人身意外伤害保险，保额为伤残金20万元、人身意外伤害医疗金2万元，年保险费支出500元左右。2个女儿在幼儿园每年分别购买学生平安保险50元，合计100元。以上保险年合计交保险费600元左右。

（4）紧急备用金。目前年安排1万元，以定活两便存款形式保持1.5万元常数。

（3）旅游消费。年安排5000元。

（2）健美消费。年安排4800元。

（1）日常生活开支。年安排3.6万元。

理财组合建议

这么多年以来由于别的原因没什么存款，手头只有4万元多一点，没作其他的投资，只作一般的定期储蓄，现在我感觉压力很大，想请理财专家为我指点指点。

理财需求

年日常生活开支大约2万元。我父母在比较偏僻的农村，没什么大和稳定的收入，我公婆虽然是城市户口却没有退休金，我公公自己交养老金还得过5年才可以领。上有一个哥哥，是中学老师，我们兄妹感情很好，父母目前没问我拿钱。

目前孩子在读幼儿园大班，大概要3.5万元左右，丈夫35岁，小车司机，月收入3000元，因为给私人开车没什么奖金。家里新置了1套房产（现在目前的旧住房没有什么负担），每月还贷3000元，还有2年的合同期。

本期案例：在绍兴下面所属一个县级市医院工作的芸儿， 现年33岁，中级职称，生活和工作都在市区，家离单位不远。，现在是2个7岁孩子的母亲(双胞胎女儿)，月薪1700元，加上每月的绩效工资共3000元左右，如果算上其他名目的收入还有年终奖差不多5万元多。可是孩子教育和日常开支数目不小。

温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！