【司马策】浅谈互联网金融六大模式对银行的启发（一）

互联网金融门户对银行的改变主要体现在三方面：一是影响银行的业务定位，互联网金融门户服务小微企业和个人用户，其服务是广域的、开放的，所以银行面对中小客户应采用多种细分方法来提升产品和服务的差异化水平，注重灵活、便捷、个性，以错位竞争切入，深入市场；二是改变了银行经理开展业务的方式，从传统的口碑营销和驻点服务，逐渐变为搜索专业的金融门户为主，为平台客户提供精准的定制化服务，实现点对点对接、一对一服务；三是银行意识到，金融门户是获得客户的全新渠道，要善于利用互联网金融门户进行客户引流，将金融门户的客户迁徙到本银行的门户网站上。（未完待续）

互联网金融门户的核心本质就是“搜索+比价”的模式，即采用金融产品垂直搜索方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过将各种金融产品的价格、特点等进行对比，自行挑选合适的金融服务产品。互联网金融门户模式的快速发展，不仅满足了广大互联网客户对贷款、信托、保险、理财、财富管理等多元化的需要，而且金融垂直搜索有望成为银行的主要销售渠道，通过大数据技术，解决融资贷款过程中的信息不对称问题。

互联网金融门户--重视创新型营销渠道

长期以来国内银行主要依赖存贷款传统业务，而国际银行则是以中间业务作为其最大的利润来源之一，大力发展中间业务已成为国内银行提高综合竞争力的必然要求。要发展中间业务，国内银行必须改变两个现状：一是，业务过程中明显的“求大”倾向，一味地追求大客户、大项目的行为；二是在这个全新的金融时代找准自身的定位。随着互联网金融的发展，银行存款业务在受到冲击的同时，应当转换角度，以服务互联网金融创新为突破口，战略性调整客户服务结构，拓展中间业务。

卖煎饼的“黄太吉”落户于高楼林立的北京国贸，手机软件“嘀嘀打车”上线一年就占到国内打车应用软件市场的六成之多。伴随着这些小微企业的发展，他们身后的众筹融资模式也越来越受到大众的关注。众筹的普惠意义在于帮助创业起步期的小微企业利用互联网向多个投资者募集资金，众筹融资相当于一个借助互联网手段的投融资对接平台，成熟的众筹平台业务已经覆盖到了小微企业的全生命周期，小微企业可以根据发展需求实现多轮快速融资。可以说，众筹模式为小微企业提供了一个募资的新选择。而服务小微企业的众筹也面临着发展瓶颈：缺少第三方保管账户业务，当一个小微企业成功众筹之后卷款潜逃，投资者的付出将得不到丝毫保障。众筹融资的发展困境却正好为银行提供了良好的发展契机，因为银行的一个关键作用就是设立第三方保管账户。第三方保管账户的作用是持有某个公司所获融资，直到项目众筹结束。如果融资达标，资金便划给公司，反之，资金则回流至投资者账户。虽然银行为众筹融资提供第三方保管账户业务还面临责任承担界定不明晰以及收费结构尚未形成的种种问题，但是银行介入众筹领域，为众筹提供资金担保、匹配信贷等业务服务不失为一个值得积极探索的新方向。

众筹--拓展银行中间业务

余额宝的横空出世，有点像故事里的事，发生之前意想不到，发生之后，却又不禁让银行扼腕发出“其实并不难”的感叹。继余额宝之后，银行纷纷推出类余额宝的产品：平安银行的平安盈、民生银行的如意宝、中国银行的中银活期宝、中信银行的薪金煲……同类产品的大量推出，证明了余额宝创新的易复制性，与此同时却又无法企及余额宝达到的巅峰。究其原因在于互联网思维的运用，银行学余额宝犹如东施效颦，只抓住了其形却未抓住其意。余额宝成功的关键并不是天弘基金，而在于支付宝平台，是支付宝平台赋予了理财产品新的生命力。所以，银行需要考虑的不应该是包装哪只收益略高于余额宝收益的货币基金，而是如何利用互联网思维布局其金融版图，银行需要将互联网思维作为支点，来撬动互联网金融潜藏的巨量价值。

理财产品网销顾名思义是将互联网作为载体来销售理财产品。以最让人们耳熟能详的余额宝为例，余额宝的实质是天弘基金和支付宝合作推出的一款货币基金，创新之处在于用户可将支付宝账户的闲置资金转至余额宝账户，自动购买货币基金，以此获取比银行活期利息更高的收益。货币基金依然还是货币基金，通过支付宝平台的二次包装后却积累了8000万的用户，达到了5000亿元的规模，小创新取得了大成效。

理财产品网销--互联网思维的杠杆效应

司马钱独家互联网金融的热潮从2013年一直蔓延至2014，热度有增无减。以“宝宝”们领衔的理财产品网销，打开了“草根”理财的新局面；众筹致力于服务创业和创新，在探索中前进；互联网金融门户另辟蹊径，“搜索+比价”的模式使金融服务如超市购物般便捷；P2P平台迎来爆发式增长期，在倒闭潮中大浪淘沙；第三方支付领域几方势力分庭抗礼，花样频出；互联网货币大起大落，几经沉浮探寻中国式发展道路……互联网金融六大模式改变了人们的生活，也改变了银行的生存方式。在历经短暂的冲击“逆反期”后，越来越多的银行意识到应当以一种开放的心态来应对互联网金融的发展。那么，新兴的互联网金融六大模式能给传统银行带来哪些启示？

作者/非道

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