不过，需要提醒的是，这37万元是按照2009年的平均水平来计算的，没有计算消费支出年增长率、通货膨胀率，以及其他诸如子女经济状况、意外支出等影响因素。记者按照2009年本市居民人均消费支出增长10。3%进行简单测算，17年后的退休职工维持25年的退休时间，所需费用已达百万元以上了。
社保只能用于退休基本生活保障用“商业养老险”编织幸福晚年
“我的社保养老金够用吗？退休后医疗费用要多少？”这是每一个即将退休人员都会反复问到的问题。一般情况下，普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。对此，专家表示，在社保“保而不包”的现状下，养老难离商业养老保险。本期，本报特为读者购买商业养老保险支招。
普通职工社保退休金总额约30万元
按照我国现行的社会养老金政策，社会基本养老保险金由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时社会上年度平均工资的20%；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。
举例来说，一个25岁的职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年(忽略中断)。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则测算其领取的社会基本养老保险金额度为1020元=基础养老金600元(3000×20%)+个人账户养老金420元[个人账户储存额(1500元×8%×12个月×35年)÷120]。按照钟伟教授所言退休后存活25年，退休金总额度为30。6万多元。
退休后正常医疗费用总支出约为12万元
那么，退休后需要准备多少医疗费用呢？根据现行的医保政策，城镇职工在一个结算年度内，发生符合报销范围的医疗费，门槛费800元，报销比例与选择看病的医院直接相关。如果去三级医院，报销比例为55%，二级医院65%，一级医院报销比例为75%。由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。
有统计显示，现今在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。考虑到年龄越大，生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8000元。
20年的退休时间，一个人需要准备12万元的医疗费，两个人则需要24万元。当然，上述计算还只考虑了正常情况，如果是生大病，花费还要巨大。
四大商业养老保险保障退休生活品质
传统型养老险
预订利率是确定的，一般在2。0%至2。4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
劣势：因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。
分红型养老险
通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1。5%至2。0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
万能型寿险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1。75%至2。5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
投资连结保险
设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
据此，我们可以简略地算一笔账：按2009年本市市民的平均消费支出14801元，再乘以25年退休年限，相当于仅按现在的物价就要准备37万元。
而根据国家统计局天津调查总队抽样调查结果显示：2009年本市居民家庭人均消费性支出14801元，比上年增长10。3%，反映居民生活质量指标恩格尔系数为36。5%，比上年降低0。8个百分点(食品支出占消费支出比重，数值越低说明生活质量越高)，生活质量继续提升。
记者从市卫生局获悉，目前天津市人口平均期望寿命79。79岁，男性78。53岁，女性81。10岁，居全国前列。按照男性55岁退休，女性50岁退休来算，男女在退休后的生存年限分别是23岁和31岁，由此可以算得，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
未来养老或需百万元以上
保险，四大商业养老保险 保障退休生活品质工作于本市一家合资企业的刘先生，年收入30万元，然而收入多了，责任也相应增加不少，刘先生平时晚上10点后回家是家常便饭。他向记者坦言，繁忙的工作让他透不过气来，他的想法便是退休后再去好好享受生活，比如去周游世界、丰富业余生活，他对自己25年的养老成本规划是200万元以上。采访中，忙于工作而无法享受生活的市民不在少数，年轻时攒钱、退休后消费成为他们的远期规划。
此外，在记者采访中，希望退休后开始享受生活的市民也占到相当大的比例。
品质保障型：预计成本200万元左右
今年35岁的岳女士，目前家庭每月花费大多在4000元左右，她算了一笔账，要想在退休后不让自己的生活有太大的变化，按照现行的25年退休存活期，大约需要100万元的养老资金。
采访中，对养老有危机感的市民不在少数，因为他们习惯了工作时的生活品质和收入水平，他们不愿意在退休之后降低自己的生活质量，因此他们大多已提前开始准备养老规划。
四大商业养老保险 保障退休生活品质“我们看到，物价每年都在涨，所有退休后日常生活开支并不会减少，相反会有所增加。而退休金却只有原来收入的六成，这无疑会存在一定的缺口，要想保证生活质量不下降，提早积蓄养老资金必不可少。”
与养老持基本生活保障观点所不同的是，记者在采访中，大多数市民对未来养老颇有危机感，在他们看来，父母一辈的退休金只有在岗时的60%左右，显然，仅凭退休金无法保证原有生活质量不下降。
维持原状型：预计成本100万元左右
而立之年的王先生坦言，去年刚有了宝宝，再加上平时应酬颇多，虽然月收入5000余元，但也存不下什么钱，未来还有很多不可预知的支出，“未来养老只能靠社保了。”在记者的采访中，与王先生有类似想法的受访者占到一定比例，他们表示，按照现有的收入状况，只能选择保证最基本的养老保障了。
“现在我每月的消费在3000元左右，退休后应酬、娱乐支出会相应大幅减少，我想2000元差不多够基本的日常支出了。”现就职于本市一家大型国企的王先生在接受记者采访时表示，以2000元每月来算，25年的退休时间段大约需要60万元，差不多夫妻双方的养老金够花了。
保险，四大商业养老保险 保障退休生活品质基本保障型：预计成本50万元至60万元
17年后到底需要多少养老金才能安度晚年？从现阶段居民收入、消费水平来看，1000万元看来不靠谱，为此，记者以本市白领一族为参照，对本市白领养老规划进行了深入的调查。
津城白领认为50万元养老金属基本保障
记者采访了中央财经大学保险学院教授郝演苏，他表示，通货膨胀率和生活质量提供系数都是模糊概念，任何人都无法给出精确的答案。“这一观点太荒唐，没有意义。一般来说，退休之后的每月收入达到退休前月收入的60%就可以了。当然这个前提是，维持原有的生活状态。”
有专家表示，以我国居民目前人均可支配收入来看，到2027年能够赚到300万元至500万元者仍属少数，储蓄1000万元者更是凤毛麟角。需要指出的是，“1000万元不能养老”是建立在“经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏没有根本改变”的基础上。而事实上，随着我国经济体制改革向纵深推进，经济增长方式、社会财富分配方式、货币供应肯定会发生巨大变化。所以说，得出“1000万元不能养老”这一结论是荒谬的，没有任何实际意义。
四大商业养老保险 保障退休生活品质17年后养老需要1000万元，到底靠不靠谱？对此，各界说法不一。不少业内专家认为该言论缺乏理论依据。
“1000万元！这也太夸张了吧。真如该教授所言，那么从现在起，大家每年至少需要存下50余万元，才能勉强达标，试问现今有多少人有这样的收入呢？”钟伟千万养老成本言论一出，网友一片哗然，毕竟1000万元对绝大多数人来说无异于天文数字。
以此推算，在2027年退休的职工，他认为，需要一笔约为300万元至500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
钟伟接着分析说，从1987年至2007年间，M2(广义货币供应量)和M1(狭义货币供应量)年均增速分别高达19。8%和17%。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，
而如果你是2007年退休，则情况完全改变。因为2007年居民消费水平为7031元，城镇居民略高，25年的消费大约需要30万元。”
保险，四大商业养老保险 保障退休生活品质随后，钟伟引用不同时期的数据进行了对比，“在1987年，一名准备退休的职工，3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2。5万元就足够了。
钟伟教授何以判定17年后一线城市养老需要1000万元以上呢？钟伟表示，目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，大致可活到72岁；女性50岁退休，可活到74岁，因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。
千万养老费有些言过其实
“2027年退休的职工，在京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。”北京大学金融研究中心教授钟伟这一惊人言论近日被人们广泛热议。对此，虽然不少专家指出该教授观点过于言过其实，但也反映出这样一个现实：未来养老不轻松！为此，记者对津城白领人群进行了深入调查，探悉本市未来养老成本概貌。
明天，我们怎样养老？
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