保险话题讨论：养老可选年金分红型寿险
养老年金的确定性使得它的收益率并不会太高，所以市民应该考虑构建一个合理的资产配置，以达到更高的综合回报率。 （孙旭光 太平人寿）
一般来说，保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
推迟退休年龄 养老规划趁早进行一般情况下，领取年期越长越好，但终身领取的产品可能每年领取额比较低，不一定比定期领取的产品更适合，具体产品得具体比较。选择年金保险产品，应关注产品的领取时间，通常情况下，年金产品设定在某一年龄，如50岁、55岁、60岁才能领取，也有一些即期型产品，在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障，可选择一定年龄后领取，如60岁开始领取。对于有近期现金需求的人，则可选择即缴即领型。
一般有稳定收入的工薪阶层宜选缴费期长的，避免每年缴费压力大，同时可换取较高保额；而企业主或个体户因为缴费能力不稳定，未来面临的不确定风险较多，宜选缴费期短的产品年金保险的到期年龄比较长，如80岁、88岁、100岁，有的产品还可终身领取，即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长，意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付，来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。
目前，市场上年金保险产品缴费期长短不一，一般可提供3年缴、5年缴、10年缴、20年缴以及一次性缴费等。
如果仅选择传统型的养老险，由于从购买到领取养老金，时间跨度较长，有些甚至出现所缴纳的总保费之和大于能够获得的各项保障及收益之和的现象，俗称“保费倒挂”。因此应该首要考虑带有分红功能的产品，可以抵御通胀，至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。
作为养老金储备的一种方式，年金保险能否跑赢通胀是大家关心的话题。养老年金产品本身在不断发展，特别是分红特性的加入，很大程度上就是为了弥补通货膨胀的影响。
保险，推迟退休年龄 养老规划趁早进行投保指南
按养老年金产品设计类型分，可以分为非分红型年金、分红型年金、万能险年金和投资连结型年金。分红型年金一定程度上可以帮助被保险人抵御部分通货膨胀。万能型年金，在年金领取期，年金账户的余额以结算利率累积增长，所以通常每期年金领取额也随之增长，可以比较有效地抵御通货膨胀。 （肖春照 中国人寿）
知识延伸 养老年金产品分类
由于每个家庭的具体情况不同，购买的额度和缴费期也不同。一般中小企业主等收入高但缺乏稳定性的人群建议选择缴费期短、期缴金额较高的产品；工薪族则可选择缴费期长、期缴金额较低的产品。但无论选择哪种缴费方式，都应以未来你期望拿到的退休金为参照指，依据由终而始的原则来确定购买额度，分阶段购买或一次性购买。（郑新蓓 中宏人寿）
养老产品越来越贵是必然的趋势。因为寿险产品定价的基础是人口生命周期表，产品的费率是由保险公司的精算师运用复杂的数据模型计算确定的。随着人口平均寿命的延长，对于保险公司来说所承担的寿命风险就会相应增加，多出来的这部分风险成本，保险公司当然会转嫁给投保人。所以购买商业养老保险宜早不宜迟。
推迟退休年龄 养老规划趁早进行越早规划越划算
商业养老年金保险的特点是无风险，保证可领，基本金额确定；可领取的时间长，不用担心领完；可生息，能抵御通货膨胀；不会因疾病、伤残等意外状况而中断。在家庭责任期享受高额的保障，后顾无忧，退休养老期领保证养老金，享幸福晚年，真正解决人生中早的太早和活得太久的风险。
养老年金保险的特点
这个世界上一定会发生的事是变老,养老风险不是养老会不会发生，而是不知道活多久，不知道过怎样品质的生活。所以，与养老风险相匹配的养老金必须有效抵御养老的风险。它必须有效抵御养老的风险——源源不断的现金流（储蓄无法做到）；同时要确保是最安全的现金流，资金安全度远远高于储蓄（商业银行法规定：银行可以倒闭，存款需要保险）；它要体现的是个人公平，而非社会公平。
养老风险与养老金
保险，推迟退休年龄 养老规划趁早进行日前，关于延迟退休的争论和公务员养老制度的改革深深触动了公众的神经，当前的养老制度是否可持续的问题引发了人们广泛热议。在这种背景下商业保险也越来越引起大众的重视，在众多的商业保险中具有分红特性的养老年金产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的解决方案之一。
专家讨论
当然，一味地等待周围的变化，不如自己趁早规划，提前做好养老的准备，专家建议，选择年金分红型寿险就是一个不错的养老规划选择。
如何看待延迟退休，如何更好地养老，需要延迟退休与完善养老保障制度相辅相成。养老保障体系是基础，首先应完善养老保障体系，只有完善的养老保障体系才具备具体实施延迟退休的条件。而延迟退休是完善养老保障制度的重要举措，能推动养老保障制度的科学优化，促进老年人老有所依、老有所养、老有所乐，发挥老年人更积极的能动效用。
从1992年起，我国就实行两种退休制度，一种是以公务员为代表的“吃皇粮”养老，无需自己缴纳，由国家财政直接拨款。另一种是以企业和个体为代表的“自负盈亏”养老办法，由企业和个人按比例缴纳养老金。
推迟退休年龄 养老规划趁早进行今年6月，人社部相关负责人首次明确提出推迟退休年龄已成“趋势”，建议到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。此言一出，旋即引发社会广泛议论。
7月26日，人力资源和社会保障部新闻发言人尹成基表示，对于公众关注的“延迟退休”问题，要对不同群体采取差别政策，并以“小步慢走”的方式推进。再次引起人们的热议。
时事热议
（撰稿）养老金是逐步积累的，需要分阶段完善，可以通过很多种方式组合。例如商业分红型的养老险可以做为基础准备，结合家庭目前的开销，然后再在养老投入数额上做进一步规划。
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