退休靠何养老？ 合理规划是保障

据了解，汇丰银行“卓越理财家庭金融服务”开发的“财务需求分析工具”，可以帮助客户发现人生不同阶段的财务需求，计算资金缺口，从而全方位有针对性地选择合适的财务安排来填补缺口，其提供的金融保障型服务涵盖子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老等家庭基本需求。为客户定制养老年金保险计划等，不但保障自身，同时惠及家人，帮助客户满足退休的保障需求。

在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，就要设想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。

专家认为，在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口，也更容易认识到养老责任的紧迫性。

阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵指出，构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后才是由子女扶养等额外之喜带来的天伦之乐。可见，充足的养老金储备还需要“自理”。

虽然我们每个月都会缴纳社保养老基金，但指望它养老，只能维持最低生活水准。专家介绍，退休后能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%，这绝对无法让我们保持在职时的生活水平。因此，希望退休后依然保持体面而高质量的生活品质，还需另谋钱途。

老而富足还需“自理”

也有人想的是，退休后住到养老院去，将自家住房出租，补贴养老院费用。但从目前看，这种想法的实现也难度增加。一是养老院有限，居家养老还是主要养老模式。二是房价大涨，首付提高，买房不易。而持房也不易，房屋出租的租金与购房总价相比，回报率只有3%左右；且房产保有税一旦开征，持房成本还将上升。

但此款方式在我国全面推行实施，至少还存在几大障碍。第一，国外“啃老族”少，但国内却比比皆是。而中国父母爱子尤深，“但存方寸地，留与子孙耕”，很多人如今背债买房，聊以自慰的就是将来留给子女，免得孩子再当房奴。第二，银行和保险公司至今未推出相关产品和计划加以响应。第三，国外推行的重要原因是开征遗产税，但国内目前尚属空白。第四，“以房养老”是“夫妻连身保险”，如何保证共同权益，相关法律制度还处于缺位状态。

“以房养老”是国外的一种时尚的“养老方式”，它主要表现方式为“反向住房抵押贷款”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。

曾经看到一篇文章，说澳洲一个教授置下几套房产，在国外，房价不像我们这里似火箭飙升，买进卖出的差价赚不了多少。教授的想法是，每隔个10年卖掉一套房，房款就当养老金。但这种养老方式肯定不适合我们这个国度的绝大多数人，因为很多人即使买上房，可能毕生手里也只有一套房，所以，尽管这套房价格二三十年后翻了几倍，也不大可能卖了充作养老金。

养老钱的筹划之所以在大多数中年人中都排不上号，一方面是因为觉得离退休还遥远，另一方面是认为有房在手就不愁养老金。不少人把希望寄托于“退休前人养房，退休后房养人”。

以房养老未必如愿

韶华易逝，二三十年弹指即过，但大多数人对养老钱的规划却有些漫不经心。凤凰网近日线上调查显示，40%的人是到四五十岁以后才开始考虑养老钱规划，25%的人是到五六十岁以后才开始养老钱的规划。事实上，钟伟教授所言的2027年的退休者，如今正是40岁左右，他们中的大多数人，正在为买房子拼搏，为孩子的生活费、教育费拼搏，养老钱的储备，甚至都排不上号。

缺乏养老钱，日子怎么过？最明显的一个特征是到了退休年龄却不敢退休。这方面日本已有前车之鉴，在人口红利逆转之后，巨大的资产泡沫顷刻间破灭，经济持续低迷，许多人到了60岁，因为没有足够的积蓄，仍不敢退休，去做出租车司机、餐馆服务员，甚至搬运工。

这已经够耸人听闻的了。但总不能顿顿吃盒饭吧？如果再加上医疗费、旅游费和人情往来，也许真的需要三五百万元养老钱。有位理财师曾以一个男主人50岁已有100万元养老储备金的中产家庭做过案例分析，最后得出的结论是：不够养老。

按这家媒体计算，现在一般盒饭的市场价格接近10元，假设以4%通胀率计算，30年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭，一天下来每个人约需100元。30年就是100万元，夫妻两人就要200万元。

与钟伟教授1000万元不够养老的观点同时引人注目的，还有一家媒体算的一本“盒饭账”：30年后，哪怕顿顿吃盒饭，30年也要100多万元。

养老规划漫不经心

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