本人某国有银行工作五年，接触互联网金融也有些时间了，2013年开始投资，从高大上的人人贷、陆金所、开鑫贷、积木盒子；到现在的中高息平台，乃至一些“娱乐平台”（这里给“娱乐平台”下一个定义，就是那些利息高得离谱，随时可能无征兆跑路、提现困难或破产的平台）。有过稳定收益的喜悦，也经历了网贷寒冬的洗礼，有几点综合思考和感悟，来和大家分享，尽请诸位高手批评指正。
第一，“高手在民间，投资无贵贱。”投资网贷平台，总要先知道都是谁参与其中。平台的最先也是一批互联网公司做起来，后来发展得好，慢慢的什么国资系、银行系、上市公司系都进来做了。我个人的看法是，一些高大上的低息平台不值得投资，如果你以安全为第一要务，那么我建议你买银行理财产品，货币基金或者信托什么的。一些所谓高大上的平台的利息已经十分接近银行理财产品了，风险也未必见得低，它给你的利率在5—10之间，放出去的，远远不止这个数，否则怎么赚钱呢。这些平台的存在意义，在于和银行开展高息揽储的竞争，同时也做做概念，期待政策的偏向与扶持。另一方面，网贷的投资者都有哪些呢。做金融行业的有时候过于喜欢用数字说明问题，但是我坚持，定量的都是过程，定性的才是结果。在样本无法获取或不足的情况下，感官的经验也是可信的。就我周围来看，从事正规金融行业的，包括银行、信托、券商、基金等等人员，参与P2P投资的很少。他们大多还是偏好传统投资方式，如股票、基金、期货等，而对网贷投资嗤之以鼻，不屑一顾，认为风险太大极其不靠谱什么的（这一点后面详细叙述），倒是很多非金融人士把网贷玩得风生水起，在享受高收益的同时不踩雷或少踩雷。在这一点上，我认为投资是“只以成败英雄”的，不管你是什么投资方式，我只看结果，不管过程。玩衍生品的和投资网贷的，并没有高低贵贱之别。也许你股票一个涨停就可以秒杀利息最高的平台，但是下一个跌停就可以让你把吃进去的吐出来，这世界上不存在不犯错误的人，而每一个错误都会有相应的代价。
第二，“从长期来看，我们都将死去”。什么样的平台安全靠谱？这是在我们看到收益以前必须问自己的话。不能是诈骗平台（废话不废）；必须有真实业务；抵质押物不能有权属不清且要易于变现；不能是庞氏骗局；不能自融；不能自我担保。。。。。对于以上种种，都对，但不绝对。然后我就想到了凯恩斯的这句名言，很多平台最终都会死去，包括高大上的平台，诈骗平台、娱乐平台就不说了。中国中小企业的平均寿命也就三年左右，平台的借款人是小微企业，绝大多数平台自身也是中小企业，这就证明了这一点。但是既然如此网贷还有什么投资价值呢？这就是相对论问题，人早晚都要死去，为什么今天我们仍要好好活着？平台的安全系数也是相对的，在一定时间一定环境下，平台就是安全的，包括庞氏平台、自融平台甚至是诈骗平台。何时入何时出，恐怕是我们需要修为良久的大学问，想想那本《以交易为生Ⅱ:卖出的艺术》。在这里我不想推荐任何平台，免得踩雷了都骂我，我也不想批评任何平台，免得被说成黑嘴；总之一点，有自己的思考是最最重要的，所有的投资者都要在实战中积累经验，缴学费。
第三，解释疑问，有些平台利率这么高，做什么实业才能覆盖这么高的利率？
许多金融从业人员因为回到不了这个问题果断不投网贷，我试着来从不同角度讲讲。
民间借贷汉朝时候就有了，南北朝时代很多寺院就以经营借贷为主业。一个有着两千多年辉煌历史的行业绝对不会轻易消失，而社会上其它行业消失的速度是极快的。唐朝时民间借贷利率动辄超过200%，那时候是农业社会，请问，工业社会乃至信息化社会都难于达到的利润率，农业社会的贷款利率是如何被覆盖的？其次，很多时候企业未必看中利润的指标，有没有现金流是最最要紧的事情，否则即便是盈利颇丰的企业，也会因为“就那一口气没喘上来”而死去，这样的例子比比皆是。为了获得暂时的流动性而忍受高利率是经济社会生活中经常发生的，比如我今天向你借了10块钱，因为确实需要急用，第二天哪怕你要我还你20也无所谓。其中算算绝对值，我也就多支付了10块利息，但是如果是相对的年化利率，那就是骇人听闻，但是对于借款人来说，基本没有影响。因为这符合两个原则，短期，小额。所以即便经常发生这种事，借款人在某种程度上也是可以接受的。
不得不承认，确实有一批平台的资金是给诸如三四线城市的房地产商，非重点扶持的光伏企业等处于死亡边缘的企业输血，投资此类平台，参照第二条。
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！