摘要：作为互联网金融的主力军，“坏账”、“跑路”等似乎一直是P2P的关键词。由和讯互联网金融团队推出的《P2P平台调研报告》第一期发布后，引起了广泛投资者和P2P平台的关注，投资人对于如何规避风险也有了更加具体的认识。如今前有监管，后则更加需要投资者擦亮双眼，具备对风险的辨识力。《P2P平台调研报告》第二期同样选取10家P2P平台进行真实投标，包括银客网、e路同心、易通贷、短融网、普惠无忧、微贷网、银豆网、花果金融、网信理财、理财范，以平台基本信息、风险控制、用户体验等共计二十余项指标为基础进行汇总、评测及对比。用户体验网贷平台在业内的竞争力不仅取决于其风控力度，还取决于用户体验。用户在每一个投资环节中遇到的任何问题都可能影响其是否在该网站续投。因此，和讯互联网金融团队在《P2P平台投资体验报告》第二期中也对十家调研对象进行了真实投资，针对十家平台的项目信息披露情况、投资费用、投资限制条件与资金流动性进行调研。1、项目信息披露情况：对于投资者来说，呈现到平台上的数据才是他们挑选投资项目的依据。因此，项目信息披露是否充分也是用户体验的一个标准。（数据来源：平台网站及客服咨询）综合各家平台信息，十家平台都对项目基本信息、借款人情况及相关资料审查状态全面的进行了介绍。对于还款计划以及还款来源，除短融网和网信理财，其他八家平台都对相关债权每一期应还金额给出了精确数据，或是明确指出了还款来源。在所有披露的信息中，十家平台最大的差异出现在借款人信用档案的披露上。项目风险是否易于把控，与借款人信用档案是否完备有直接联系。银客网、银豆网、花果金融、网信理财四家平台表示借款人信用档案属于隐私，不便于透露，但平台保证借款人信用档案审核结果都是合格的，因此网站上并无相关信息。e路同心和微贷网对借款人在本平台上的借款记录进行了披露。短融网则是对借款人个人及其公司信用状况进行了披露：虽然每个借款方的信用状况都显示无不良记录，并不能帮助投资者筛选，但在一定程度上也起到了公示作用。普惠无忧是采取了信用等级评级的方式对信用档案进行公示：但随机抽取二十个债权的结果显示，每一位债权人的信用等级都是B，也并不能体现出参考价值。易通贷和理财范同样也对借款方信用进行了评级，并且分别对债权人学历、公司经营情况、偿还能力等五个维度打分，对债权的信息披露比较透彻。另外，银客网、易通贷、普惠无忧、微贷网分别引入了第三方征信系统，进一步提升了对借款人信用审核的真实性。2、投资费用：（数据来源：平台网站及客服咨询）十家平台都未对充值进行收费，并且都提供了新手红包和体验标。银客网、短融网、花果金融、网信理财不收取提现手续费；e路同心、微贷网、银豆网、理财范对未投资资金收取的提现手续费高于已投资资金；易通贷根据提现金额设置手续费梯度；普惠无忧则是根据充值时间设置手续费梯度。其中易通贷、普惠无忧、微贷网将对投资者收取利息管理费，分别为利息的10%、10%和6%。而除去没有推出债权转让功能的短融网和网信理财，其他平台都对债权转让收取手续费。3、投资限制条件：（数据来源：平台网站及客服咨询）各平台起投金额多为100元，仅微贷网为50元，投资门槛普遍较低。银豆网、网信理财、理财范三家平台对充值提现金额均无限制。另外，经和讯互联网金融团队实际体验，各平台提现均为T+1到账（工作日）。4、资金流动性：（数据来源：平台网站及客服咨询）除短融网与网信理财，其他八家平台都推出了债权转让功能，以期提高用户资金流动性。但投资人仍需注意三点：1.债权转让有时间和产品的限制。8家平台中有5家都要求投资人在投资一定时间后才能进行债权转让，而且也并非所有项目都允许操作转让。另有4家平台，包括银客网、e路同心、普惠无忧、花果金融，要求项目还款日前几天不能转让，理由是当期收益可能已在分配中，此时转让会使入账路径混乱。投资人若对流动性有要求，一定要在投资前考察清楚转让规则。2.债权转让是否活跃。细看各家平台的债权转让，并不是每一份债权都能成功转让，投资者对于债权转让二级市场是否活跃要“心中有数”。3.债权转让存在隐性成本。举个例子，若转让手续费为1%，投资者投标1个月后申请转让，原本期限为1年，历史年化收益率为12%，那么投资者1个月的实际收益可能还不足1%。而为了提高转让成功率，一些投资者选择“折价”售出，更是使债权转让的成本甚至高于所赚得的收益。不过，从一定程度上来看，提供债权转让功能的平台，在规范性上往往更好。业内人士透露，一旦有拆标、期限错配的情况，债权转让往往会暴露、放大问题。因此，平台在开放债权转让功能之后，为了避免兑付危机，一般会更加严于律己。
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