保障方面，夫妻双方首先考虑意外险和健康险，因为社保不含意外保障，而对重大疾病方面的保障也相对较低。意外险应根据家庭风险程度决定，原则上应该是保障家庭生活十年的费用为宜，大约为50万元。而健康险需根据未来5年的医疗水平决定，原则上应该保证至少20万元，在产品选择方面第一应关注是否逐年增加保额，因为通货膨胀始终存在，第二应考虑产品是否能满足未来的需求，比如是否有生命关爱，也就是说未来新发危及生命的尚无法治愈的疾病时是否能正常理赔。至于宝宝，投保健康险即可
这个家庭目前风险并不是很大，但是宝宝出生后，家庭风险的边际成本瞬间上升，也就是说如果发生风险则付出的代价成倍上升。所以在保障方面父母双方应该是重点，其次才是儿子的健康保险，在保障一家三口的健康之后才来谈怎么让钱生钱。
风险保障规划
这对夫妻的情况可以说是目前绝大多数白领的状况：财务收入非常稳定，每年都有不少结余，在此基础上还拥有股票、基金及房产等投资。照理说已经很不错了，但是每个人在各个阶段的需求和想法是不同的，当宝宝出生后，夫妻考虑的重点就成为如何为宝宝创造更好的生活了。这对夫妻双方都只有最基本的社保，虽然看似没有负债，但是子女在成年之前的健康和教育其实都是父母的负债。所以理财要在保障父母的前提下进行。
张女士今年26岁，教师，已怀孕5个月，税后收入是2500元，公积金400元/月，其他补助约2.5万元/年。丈夫今年27岁，在上海做公务员，税后收入5500元，公积金800元/月，其他补助约2万元/年；妻子夫妻都只有基本的社保医保。资产状况：投资每年2万元/年；活期15万元，股票与基金市值1万元。支出：生活费用总共约4500元/月，每年给双方老人的赡养费为1.5万元左右。目前妻子已怀孕5个月，故夫妻俩目前主要理财目标是为孩子积累成长教育金，准备定投基金1000元/月，另外还想为家庭做一份保险规划。
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