庞先生可以选择缴至55岁的年缴方式(共缴20年)，每年缴纳保费15。55万元，待到退休后每月领取一笔养老金(见表五)。又或者选择从37岁至46岁期间每年缴25万元投保综合性的保障保险，在5%年收益的假设前提下获取超过400万的收益，及高额保障。
对于30～40岁的三口之家来说，责任会重一些，但离退休时间还有15～25年，因此在养老金的筹备上，仍可以偏进取。此外，这个年龄阶段一般收入处于较高水平，因此可以考虑购买商业保险，比如养老年金保险、万能险等，在提供保障的同时又可存储养老金。
养老险能确保稳妥的收入来源，还有身故补偿、保费豁免等保障家人的一系列优点，这些都是储蓄、基金、股票、房产等其他养老方式所不具备的。
个人商业养老保险中，保监会规定的固定利率的传统型养老险利率最高为2。5%；而分红型的金额多少和保险公司的投资收益有直接关系。从产品设计上，商业养老保险适合有稳定工作和持续收入的人群，但缺点也显而易见———它需要尽早开始积累，同时不一定能抵御通货膨胀，因此养老险属于强制储蓄的替代品。
不惑之年：保守为上稳健投资
“个案三”解决方案：廖先生有一次性的存款50万元，假如购买混合型基金，年收益率为6%，期限10年，可得本息90万元，建议把房产出租，每月现金流2000元投入到年收益率6%的金融资产中，10年后为32万元。距离退休养老时所需的253万养老金，其缺口为131万元，建议其开源节流，适当延长退休年龄。
养老金投资提示：
1.房产投资量力而为
拥有一套甚至多套房产，既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。不过，个人涉足房地产投资的门槛较高，动辄需要二三十万元的首付款，选择按揭每月供款也不低；另一方面，如今房价居高不下之际，如果介入房地产市场也存在较大的风险。数年或几十年后自己退休之后，原来购买的房子增值可能性虽然较大，但也不排除贬值的可能；再者房产的变现能力较差；如果是用来出租，退休之后房子管理上也要花费较多精力和成本。
2.稳健策略为主
年过不惑的人群，大多数子女已成家、家庭逐步进入空巢期，结余资产可以全部用来作为养老金的筹备，由于离退休时间不长，只有5～15年，应采用稳健策略，把大部分资产配置在固定收益类产品上，留出5%～20%投资在股票等风险比较高的产品上。
此外，值得注意的是，越是临近退休年龄越要重视资产的保值，而非增值。因此保本类的产品是首选，同时必须要考虑投资产品的流动性，如货币市场产品、债券型基金等。
庞先生家庭年收入为50万元，折合月收入约42000元，扣除家庭月支出12000元，每月可结余约30000元，孩子教育可用现有金融资产支付。庞先生应增加购买年金类养老保险。建议庞先生用10年左右的时间，每年从收入中支出40%左右的资金去准备夫妻俩的养老金。
保险，维持高品质生活 个人养老要早着手准备“个案二”解决方案：庞先生仅以广州最低缴费工资上了四险，作为家庭唯一的顶梁柱，庞先生首先要做好人身保障的规划，预防重大疾病、大额医疗费用、意外伤害等人身风险，以规避家庭收入的大风险。
三口之家：养老保险提供双重保障
如果其间子女教育和房贷、车贷压力较重，就很可能会在几大理财目标中发生冲突，影响养老储备提前实现的可能性。因此这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大。
2。尽早开始。对于潘先生这类的单身一族，他们准备养老金的优势在于年龄较小，因此能承受一定的风险，到退休时便可获得丰厚的收益。但这同时也要求年轻人在工作期间就开始为养老做规划，并在青壮年时期仍然从各类生活支出压力(如房贷、教育等)中抽出一部分钱用于养老储备，并至少坚持10年以上。
如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设历史年化收益率平均为6%，在60岁退休的时候，就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。长期下来，复利效果凸显。从历史来看，股票基金平均年收益率超过6%。
维持高品质生活 个人养老要早着手准备1。首选股票类投资。年轻的单身一族离退休大约还有20～30年，因此可以采用多种方式组合的进取型投资策略，选择高风险、高收益的产品，如股票类产品(包括股票型基金)，比例约占60%～70%。
养老金投资提示：
此外，考虑到潘先生薪水每年5%的涨幅以及事业的日渐成熟，建议每3-5年增加投入，以期达到安逸的退休生活的梦想。若干年后，如果潘先生组建家庭，家庭责任将会加大，需根据实际需求增加保障项目和保障额度。
但潘先生需要在工作期间就开始行动，并在青壮年时就经常从各类生活支出压力(如房贷、教育等)中匀出一部分钱用于养老储备。
2、每月缴纳2138元投保年金险至45岁，那么每年能获得固定年金，加上社保与45岁后的储蓄积累可满足养老需求(见表三)；3、参加保险公司综合性的保障计划。月缴金额也在2000元左右，在5%的年收益率前提下可获得200万元以上的投资回报及高额的意外、重疾保障(见表四)。
保险，维持高品质生活 个人养老要早着手准备个案一”解决方案：根据测算，潘先生的养老金约需200万。建议其首先要做好人身保障的规划，比如重大疾病、大额医疗费用、意外伤害等人身风险。在此基础上每月从薪水支出15%左右做养老金的准备。具体有三种选择：1、每个月将结余的2000元做基金定投，按年收益率为6%，期限为35年计算，则总收益为260万元；
在调查结果中显示，在养老金筹措方式的选择上，银行存款、基金投资、房屋出租占比较高，选择股票投资、投资型保险、寿险、债券和黄金的人较少。理财师指出，养老金的投资方式多种多样，由于风险收益的不同而各有优劣势，从而适合不同年龄阶段的人。
自行筹备养老金可以有两种思路：一是退休之前，已经拥有了一笔充足的资金来满足富足的退休生活；另一种是在退休后的每年或每月，可以获得一笔稳定的现金流，途径是：退休前储备一大笔养老基金(譬如各类金融资产)、购买商业保险和持有投资性房产。
最热门的筹措工具：存款、基金投资和房屋出租
而这巨额的数字背后是源于通货膨胀的复利效应，现在3万元的购买力，(按照每年3%的通货膨胀率计算)相当于30年后的7。28万元，在60岁时准备好此后20年的养老金则共需112万元。如果预计寿命在85岁，而每月开支5000元水平，那么所需金额至少要200万。
维持高品质生活 个人养老要早着手准备16356位受访者中有97。13%认为需要自行补充养老金，其中40%以上认为补充的比例在31%-60%之间。但事实上，该比例的实际水平超过60%，而且可能是个天文数字。假设目前年龄为30岁，退休年龄为60岁，退休后每月开支为5000元，那么活到85岁总共需要364万。
通常情况下，退休后不需要再为房贷和子女教育支出，而应酬、旅行等费用也相应减少。根据统计数据，退休后的生活开支一般是退休前的60%～70%。而大部分人都享有社保养老金，但这部分的比例通常比较低。因此除了社保养老金，还需要通过其他方式储备养老的资金。
上述三个案例中的主人公都面临同样的困惑，退休后的养老金需要多少钱？在存款、基金投资、商业保险(包括寿险和投资型保险)等方式上，他们应该选择哪种投资工具来自筹养老金呢？
廖先生夫妇计划55岁退休，退休每月开支大约8000元，目前，廖先生已经准备了50万存款的养老金，但他不知道该继续放在银行还是拿出来进行投资。此外，届时正在出租的房子该如何处置，是继续放租还是卖掉？
廖先生今年45岁，是一位外资中层管理人员，太太在政府部门任公务员，儿子今年大学毕业，已经开始工作。廖先生夫妇除了自住还有一套两房一厅的商品房正在出租，每月租金2000元。
保险，维持高品质生活 个人养老要早着手准备个案三：不惑之年
庞先生今年36岁，是一位私营企业主，妻子是家庭主妇，家庭年收入为50万元，夫妇俩都按照广州最低缴费工资上了四险。目前家庭月支出为12000元(孩子费用除外)，预计55岁退休，希望保持生活质量，目前的家庭金融投资主要为孩子留学做准备，因此庞先生夫妇退休费用需要重新积累。庞先生预计退休后夫妻将经常外出旅行，每月平均的支出约为1万元。
个案二：三口之家
潘先生今年25岁，每月收入5000元，日常开支约3000元。除了单位购买的社保，他没有购买保险。潘先生计划在60岁退休，退休后每月的生活开支约为3000元，同时他预计以后每年的工资增长率约为5%。潘先生愿意每月拿出500-1000元作为养老的投资。
个案一：单身一族
维持高品质生活 个人养老要早着手准备每个人都希望自己的退休后生活富足安逸，而摆在大家面前最现实的一道门槛，就是必须有足够多的资金作为养老的基础。理财师指出，如果退休每月开支5000元，30岁-50岁的市民退休至80岁所需的养老金都在百万元以上。因此，要筹备足够的养老金必须依靠投资。
除了享受社会保障养老金，我们还需通过其他方式为自己的老年生活提供足够的保障。那么，你会选择哪种方式来筹备养老金呢？
退休后，我们如何能维持现在的生活水准？
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