李 娟 │上海市信息服务业行业协会的副秘书长
互联网理财产品有哪些？
黄大容: 互联网理财产品有两大类：一个是大家很熟悉的以货币基金为投资标的的宝宝类产品，比如余额宝、百赚、财付通等，这些都是投资的货币基金。第二大类主要是以债权为标的的P2P类的理财产品，比如梦想摆渡、陆金所、拍拍贷、人人贷等。
李 娟: 宝宝类理财产品，随进随出，以消费为导向。宝宝类理财产品像一个活期存款，你随时可以存取；P2P的产品更像一个定期产品，也就是说三到六个月你是不能用的。
为何P2P的收益率要比宝宝类产品来得高呢？
黄大容: 余额宝等它主要的投向是源于银行的大额协议存款。到今年，整个货币市场也比较宽松了，所以这个收益会回归理性。对于P2P理财产品的市场，主要是因为它投资于小微企业主，那这些小微企业主他们申请贷款的额度是比较小的，是银行贷款的一个补充。所以他能承受相对比较高的利率，比如说是20%、24%。又由于P2P平台把这个利息都给到了消费者，所以消费者会觉得P2P平台的收益是比较高的。
李 娟: 我们一直在呼吁：投资人对于他的投资收益不要过于的期望过高。因为更高的投资收益也就会强加到我们的借款人身上，就会增加借款人的还款风险。所以我认为P2P的利率一定会像余额宝一样更加的趋于理性。
为何P2P理财产品没有像宝宝类的产品那么普及呢？
李 娟: 首先是因为这个行业它不被我们监管部门监管，所以它缺乏的是最原始的背书能力。因为我们国内大的环境是体制内的，老百姓说这是国有的，他可能就会更相信。如果是纯民营的，就觉得好像不太靠谱。所以整体我们对于金融产品的教育是需要一个过程。
P2P理财产品的历史年化收益一定会慢慢降下来。
李 娟: P2P慢慢地通过自身这个行业的自律和规范，包括行业将出台一些对于行业标准的实施方案，P2P平台会越来越有它自身的公信力和它的市场占有率，它就不需要用一些高收益去吸引这些投资人。同时我们将来会有大量的投资人涌入到新型的互联网金融产品里面，所以说利率一定会降，而且也是帮助我们这个行业继续良性发展的一个必经之路。
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