3.保险：建议刘先生补充20万元意外险和重大疾病险，还有家庭收入保障险（50万元）。太太则应投重大疾病险，保额20万元；意外险，保额30万元。可以给孩子买16万元的健康险。这样，年保费约在1.5万元左右。
方案2 加强风险管理，有序规划子女未来
◎方案提供：
家庭情况分析
刘先生的家庭处于典型的“家庭形成期”，随着家庭新成员的诞生，开支也会随之增大，家庭的储蓄率一般都比较低，家庭资产的累积速度也会比较慢。这个阶段也是家庭抵御风险能力最弱的时候，一旦发生因意外或疾病等原因造成的家庭成员收入中断或重大费用支出，对不少家庭来说往往是无法承受的。
根据刘先生的家庭月度收支分析表来看，刘先生家庭每月的开支目前还是比较低的，可以有6000元左右的结余，一年累计下来也可以达到7万元左右。从家庭理财配置的角度来讲，保持一定的家庭准备金是十分有必要的，一般设定为3-6个月的家庭收入。所以，我给刘先生的第一个建议是尽快建立起5万-10万元家庭准备金，可以选择一些安全性高、变现能力强的金融产品，如银行存款、国债、货币市场基金等。
家庭“负债”规划
目前整个家庭主要有两大部分负债：一部分为房屋贷款，总额为36万元；另一部分为子女抚养，大城市抚养一个孩子到大学毕业一般需要50万元左右。累计负债为90万元。所以，刘先生家庭的寿险保额应该在90万元左右，根据夫妻双方目前的收入比例来配置，刘先生为60万元，刘太太为30万元。两人都可通过购买5000-10000元左右的万能寿险来实现风险转嫁，交费可以相同，基本保额分别设定为上述金额。由于万能寿险具有“灵活交费、灵活领取”的特点，所以，建议的缴费期设定为10-20年，甚至更长。随着万能寿险账户中资金的累积增值，这部分资金可以在将来随时提取，用作家庭应急、子女教育或者自身养老等方面。另外，在此基础上我建议每人各附加10万-20万元的重大疾病保障，以应对因重大疾病造成的家庭重大支出风险。无需增加额外保费支出，只在万能账户中增加扣取相应的每月保障成本。
子女教育金的准备
一般遵循“强制储蓄、按需取用”的原则，目标是50万元。按照20年时间来计算的话，每月需要有计划地储蓄2000元。由于跨越的时间比较长，可以采用“半激进半保收”的组合，比如：其中的1000元可以选择指数型基金定投，或者是少儿投连保险（如平安世纪才俊投连保险）；另外的1000元可以选择少儿万能保险产品（如平安世纪赢家万能保险）、或者是分红型少儿两全保险（如平安世纪天使两全保险）。
最后需要说明的是，上述的各项规划中所涉及的保险产品是建议刘先生家庭需要考虑的基本部分，在此基础上可以根据自身的需要和缴费能力附加意外残疾、意外伤害医疗、住院医疗、住院收入保障等产品，买保险就是买平安。
方案3 “社保”外还需配置重疾险
◎ 方案提供：
每个人都有美好愿望,生活却不总是春暖花开。风险往往就在人们毫无防备的时候突然袭击,给我们带来精神重创的同时,也会令家庭经济陷入寒冬。
该家庭刚刚购买了商品房，单位投保的保额一般不超过员工年收入的三倍，这样假设先生已拥有30万元意外险保额，太太两年前投了重疾险，假设保额为10万元。家庭税后年收入约为15万元，理财目的首先是保障现有生活质量，然后是达成以后的生活目标。
保险理财建议
先生是家庭主要收入来源，应优先安排足额的寿险保障、意外伤害保障。按年收入8-10倍的比例规划，先生应拥有80万-100万元寿险保额。另外，建议先生在单位已投保意外险保额基础上，补充意外险，使总保额达到100万元。这样，万一家庭经济支柱不幸身故或因意外伤残丧失赚钱能力，房贷可以立即还清，余下的部分可提供孩子从出生至大学毕业经济独立期间所需生活和教育费用。
太太宜在生产两个月后投保，主要考虑增加意外伤害保险，可按50万元保额规划。此外，夫妻二人还要规划足额的重大疾病保险。现在，重大疾病的发病人群也有年轻化趋势。
有“社保”的职工，有条件的话自己还需要补充至少30万元保额的重大疾病商业保险。重大疾病保险的特点是凭医生诊断书直接赔付保额，无需医疗费用发票，这样可以自行支配重大疾病费用支出。
孩子可购买意外伤害保险，保额应在10万元。另外还需备有重大疾病保险，保险金额20万元。孩子的年保险费应该 在800元左右。
保费一般是按家庭收入的10% 做预算 ,该家庭年收入15万元，每年可将1.5万元用于家庭保障安排。根据以上保险规划，全家年保费在12880-15118元之间，如按年保险费1.5万元规划,即全家每月保险费支出为1250元。
该家庭打算近期开始投资基金，每月投入1500元是可行的。需要提醒的是,在做任何投资之前,首先要确保存有相当于6个月家庭月支出的应急准备金,即5.9万元。准备金应以银行存款这样安全又易变现的形式储备，方便随时支取用以应急。
2.投资：暂不选择（如果一定选择的话，建议选货币基金，额度以月余额的10%为宜）。
保险，为你实例剖析 教你如何按夫妻收入配置保额1.储蓄：
A。根据目前情况，家庭每月储蓄能力是5800元，建议30%存入银行。
B。根据家庭现有银行存款情况，建议按8：2分配，其中80%存入银行，20%做保值增值的理财分配，比如选择一些分红型产品。C所有存入银行的资金，建议平分成2份，一份做银行定期存款，另一份做通知存款。
另外，根据刘先生所提供的资料，家庭在资产配置这方面应当再做一些改进，以求得更合理的财务规划，同时实现资产最大化的保值增值。
理财方案补充建议
在日常生活中难免有一些意想不到的费用支出，所以我们需要留足一定的资金应对。建议留足半年的生活费起到一个“蓄水池”作用。
2.家庭储蓄和投资理财需求。
第四是养老问题。养老是人生必经的一个阶段，常言道：老年有福才是福。现在都是一个孩子，我们不能再把养老问题的担子压在孩子身上。而且养老准备得越早越好。
为你实例剖析 教你如何按夫妻收入配置保额第三是孩子的教育问题。每个孩子都是父母的希望，只要是我们能力范围内的，没有一个父母会委屈孩子。所以孩子的一些必要的花费我们应该提前准备，这也是趁着年轻，花费不多有这个能力，建议父母现在开始每个月给孩子存一笔教育金，选择一种合适的理财产品来实现孩子教育的保障。
第二是家人生活保障。刘先生和爱人均是工薪阶层，以目前的工作能力和收入，保障未来的优质生活及住房、子女教育是没有问题的。只是我们必须要完成我们的责任，即，无论我们有事没事，在或不在，都能通过合理的财务规划来保证实现我们家人所期望的幸福生活。
首先是健康。虽然目前没有什么医疗费用，但人吃五谷杂粮，难免有个病灾，而且现在我们的生活环境比不上以前，且不说社会上一些有问题的食品等等，只说汽车尾气，也值得我们把将来自身的健康问题花费摆在第一位。
1.财务保障需求。
根据刘先生所提供的家庭情况以及我们的分析可以看出，在一家人的幸福生活中其实存在一些隐患，有以下几点：
◎ 方案提供：
家庭需求分析
方案1 防隐患，健康为首
先生有单位买的意外险 月收入 月支出 理财频道
夫妻双方有社保
★家庭保险状况表
请保险理财师指点！
为你实例剖析 教你如何按夫妻收入配置保额我们还有十年期的房贷，每月还款约3000元。家庭日常支出每月平均约3200元。计划投资基金，为孩子准备教育金。
我来自北京，一家三口，孩子刚刚降生。我本科毕业，月薪税后8000元，有销售提成，但数额不固定。我的妻子硕士毕业，税后收入是4000元/月。我们两人的单位都提供了社保，我的单位还给我买了意外险。另外，我们都计划给自己买份重大疾病险。
编辑部：
合计 约12500元 合计 6200元
其他 约500元销售提成
保险，为你实例剖析 教你如何按夫妻收入配置保额妻子收入 4000元 日常支出：3200元
本人收入8000元 房屋支出 3000元
★家庭月度税后收支表
负债情况：房屋贷款余额36万元
住房情况：贷款购房一套，一家三口自住
为你实例剖析 教你如何按夫妻收入配置保额刘先生 学历：本科 妻子 学历：硕士
读者来信 ★家庭成员基本资料
天气暖和时，我们常常忽视棉衣的价值；寒潮来袭时,一件足够保暖的棉衣却能够帮助我们从容地度过寒冬。保险，是不是也像那件棉衣呢?
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