再者，在做保险计划过程中，由于你的信息显示你们有储蓄计划但没有显示时候有风险投资计划，因此资金灵活运用也是重点。
由于你信息提示你们两人没有投保过任何商业保险但有社保，在投保商业保险的过程中，建议你们先投保意外伤害保险和医疗费用报销保险，再投保重大疾病保险，最后投保养老金保险或投资型保险以准备未来的养老金。或者以一个综合保障计划，覆盖上述几个部分。
保险的意义在于保险是一种契约，按双方的协定当投保人有什么事（疾病或者意外），保险公司会赔一笔钱给投保人本人或家人，而这笔钱是投保人或家人需要的，而保险公司则收取少许费用，这个过程即将个人的风险转移给保险公司有偿地承担。相对于契约约定的保险金，保险费其实微不足道，或者投保人一直平安无事，未来保险公司将以某种形式返还保险费加上一定的利息或者保险费的投资收益，这就是人寿保险计划的功能。楼主这些您都清楚吗？
为自己和家人作保障配制是必须的。按你们的收入水平显示支出的压力正在增大，特别是现金支出的压力,因此建议你早投保、早保障，而且保额尽可能做到年收入的5-10倍。
保险，为全家人买保险如何全面保障？小孩：意外险+儿童重疾险+一般住院险
先生和太太：寿险+重疾险+意外险+住院险
具体建议：
每年交的保费一般是10％-15%较合理，不会对家庭造成太大压力。
至于购买多少合适，按照年收入的5-10倍再减去家庭备用存款-拥有的保障+负债
为全家人买保险如何全面保障？还有寿险，无论任何一种身故都有保险金赔付。这将是一笔急用现金留给家人渡过难关。
意外险包括了重大意外如身故，烧伤，残疾；还有一般小的意外的报销包括看门诊的费用和住院手术费用，主要目的就是补充社保的不足。
健康险就包括了重大疾病险和一般疾病住院险，前者都是给付型的保险，后者是报销型的保险，也可以增加住院津贴。
理财的第一步就是风险管理即保障家庭未来的的生活费，小孩教育费，老人的赡养费和未来的负债等。通过保险转嫁风险，如疾病的风险，意外的风险，年老的风险等。
您的家庭目前属于成长期，家庭结余比例高和零负债，说明您有充分的投资配置管理余地。
保险，为全家人买保险如何全面保障？专家分析
男，28岁，私企员工，年薪5万，女，28岁，国企员工，年薪2.5万，女儿，20个月。无房贷，车贷，家庭存款10万，三人均有社会保险，均无商业保险。父亲53岁，母亲50岁，无固定生活来源，没有社会保险和商业保险。
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