而对于事业上已取得突破的成熟家庭，陆云飞建议“闲钱”应该注重保值增值的作用，保险方面可选择具有理财性质的分红型产品，同时提高养老保险的投入，让个性化的商业养老保险，真正发挥社会养老保险有力补充的功能。
刚成家的工薪族，虽然收入可能有所提高，但由于消费支出增长较快，所以，保费的提升也不应该太快增加，所选的保险产品在提供保障的同时，应该兼顾中长期的理财规划。“可以选择一些带有分红性质的保险产品，保费为每年3000—4000元为宜。”
为养老提高质量具体说来，对于初入职场的年轻人，陆云飞建议尽可能去争取用人单位提供的合法劳动保险，由于收入不高，因此，每年可以投入2000元左右的意外险和纯保险。
陆云飞建议，对于年轻人来说，一味地追求高预期回报的投资需要面临较大的风险，应该科学平衡收入的分配。为不影响生活质量，即使是对于养老保险的支出，每年也不宜超过年收入的20%。
年轻人通常都是领取着并不可观的收入，奔走于市场一线，而并不科学的消费观，让“月光族”拥有了庞大的队伍。这支队伍，如何与商业养老保险产生交集？
不过，虽然商业养老保险的重要补充作用不言而喻，但也有不少刚毕业的大学生向记者抱怨：“每个月基本上都是入不敷出，何谈理财规划？更不用说购买保险了。”
按照陆云飞的说法，人们养老所需的资金并不需要纯粹靠个人“赚来”，就目前来说，职工的基本养老保险制度可以负担大约1/3的养老费用，而且效益较好的部分企业，还为职工购买企业年金，再加上商业养老保险和存款，年轻人也不用为养老发愁。
保险，为养老提高质量商业保险提质
对于年轻人的消费比重，有专家认为，过多的娱乐支出并不能提高年轻人的生活幸福指数，而且也和科学的理财规划相悖，年轻人应该养成科学的消费习惯，让娱乐消费保持在合理的范围，多做长远的理财规划。
记者通过调查发现，目前，很多年轻人特别是刚入职的年轻人收入水平并不是很高，消费支出则主要集中于房租、用餐等基本生活支出以及朋友聚会等娱乐性支出，其中，娱乐支出占据月收入的很大比重。
“但同时，又不能把养老金简单的数字化，货币也有时间价值。”他说，“年轻人也没必要为巨大的金额感到恐惧，养老所需的钱，可以从国家的基本养老保险制度、企业年金、商业养老保险、储蓄甚至投资积蓄等途径获得。”
对此，陆云飞分析认为，简单地来看，养老确实需要不小的支出，40多万也只是按照目前的消费水平所得，对于现在的年轻人来说，退休后可能需要更多的食品支出，如果再加上老年人花费最多的医药、医疗等费用，一对夫妇共需要100—200万元的养老金才能活得比较安心。
为养老提高质量保险业内人士向记者做了几个简单的计算：按照目前较低的消费水平，抛开物价上涨等因素，每人每天的饮食消费约为30元，以此为标准，假定夫妻2人从60岁退休，活到80岁，仅在饮食方面就需要花费43.8万元。
我国目前社会保险虽然覆盖广，但额度通常比较低，如果要想获得质量更高的养老保险保障，商业保险是社会保险必要的补充。
“很多二三十岁的年轻人都会有这样一个误区：‘现在我年纪还小，养老那是30、40年以后的事了。’”作为保险理财规划师，陆云飞提醒年轻的职场人员，养老有必要在年轻时就做好准备。
忙走于喧嚣都市的年轻人，工作占据了大部分时光，经验也随之增长，而脸上逐渐加深的皱纹，却在无情地记录着时间的流走。
人人必修课
保险，为养老提高质量在阳光人寿云南分公司培训部训练操作室主任陆云飞看来，即使是初入职的年轻人，养老的问题其实非常现实，对于普通的工薪家庭来说，为了提高幸福指数和老年时期的生活质量，有必要在年轻时养成良好的生活习惯和科学的理财规划。
和全国同步，云南将在今年底以前，实现城乡居民社会养老保险的全覆盖，惠民政策再次让老百姓感到温暖。在广覆盖、低保障的基础上，如何让老年人拥有更高质量的生活，也成为社会关注的热点。
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