我们理财的第一步就是要区分什么是投资，什么是储备，前者是锦上添花，后者则要能雪中送炭。特别是我们的投资碰到风险的时候，储蓄能够帮助我们度过难关。制定并履行完善的财务规划，在人生的各个阶段，适时得到财务支援，以达成人生各种目标，让财务幸福永不缩水！
就像雨季的时候我们享受雨水滋养的同时，还能否看到枯水季节可能的干涸？从而在雨量充沛的时节着手建渠蓄水？不可预见的不代表不会发生，预见若没有充分的准备也是枉然。
想当年，雷曼首席执行官福尔德先生，华尔街叱咤风云何等风光！然而金融危机袭来时仍心存幻想，等到结果在前已经来不及了，出售房产，贱卖收藏。手头上价值1.45亿美元（危机前一年的市场价值）的股票以50万美元贱价出售，还因此而支付了75.9万美元的惩罚金。从风光时候的私人飞机变回乘坐普通客机，爱马仕等名牌店前也没有了福尔德太太的身影。不知道福尔德先生在指责政府见死不救的时候，有没有回忆当初对自己的人生和事业这盘棋又看到了第几步？一如我们在度过沙漠的时候，如果出发前错误估计了沙漠的距离和行走的难度，因而没有对所需物资做好足够的预见和准备，结果会怎样？福尔德太太是优雅有品位的女性，可惜也没能在先生激进的时候意识到风险从而帮助家人在财务上做好平衡。
上述理论不难理解，问题是，实际操作中人性各异，多会随着自己的欲望和感觉去做事情，倾向于做喜欢做的事而非该做的事。有人过于保守，可能错失赚钱的机会；有人过于激进，也许今天资金充足明天一贫如洗。然而只有真正智慧理性的人才能想到未雨绸缪，对未来有准确判断，并付诸实施。
第三部分是剩余的“闲钱”：可以选择高风险高收益的投资方式，比如：股票、基金等。如果运气好，投资收益率是非常可观的；就算运气不好也不至于影响我们和家人未来的生活品质。
未雨绸缪 用养老保险守住幸福第二部分为“无忧钱”：这笔钱用来满足子女教育和我们未来生活所需，须稳健打理，是只能赚不能赔的。可通过银行多年定存、国债、保险、信托等途径打理。
第一部分为“应急钱”：这笔钱用来满足我们的日常开支，要放在银行随取随用，虽然利息非常少，但是其灵活性是别的理财产品不可替代的。储备量一般为月支出的6-12倍。
那么，怎样做才是科学理性的财务规划呢？一般建议把理财金分为三部分分别打理：
提到理财，多数人首先关注“收益多少”，把理财与投资赚钱划等号。两者是有区别的；我们用投资来赚更多的钱；而理财是要守住这些已取得的财富，做好现金流量和风险管理，做到现在有钱，将来无论发生什么情况也要有钱。两者最终的目的都是要让我们和家人的生活少一些风雨飘摇，多一些稳定和幸福。勿忘初心，让幸福因为理性的财务追求而持久。
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