我们要做的更快、更便宜、更便利。你要做的更快，只有你风控做的更好才能做得更便宜，因为你的风控成本低，你才可以把价格降低，提供一个合理的价格给终端消费者。更便利，通过手机端移动端可以7×24小时去满足客户。我就分享这些，谢谢大家!
大家都在讲大数据时代的线上信贷，这边就是我们的数据源，我来贷有很多数据源，但是也有很多我是没有的，比如说微信的数据源你就拿不到，叶先生告诉我这些只是面粉，你们大家都可以拿到，这边是我们要吃的面包，你要做风控，你要做市场，都可以做，大数据时代的线上信贷的关键在中间这个板块，从面粉到面包的过程要两个东西，一个好的烘焙机器，你要有一个很好的系统帮你做快速的分析;第二个，你要有一个很好的厨师，这个厨师不管他来自于银行还是互联网，他要有很强的风控经验，告诉你这个厨师的经验做出来的面包绝对是最香最好吃的。所以中间这个环节就是每一家在这个产业里面将来如何把大数据应用好，把线上信贷做好，就是中间这个环节。这个环节也不是一家两家自己的本事，是整个产业、整个生态圈要逐渐打造的。我感到非常荣幸被邀请来谈这个环节里面如何打造这个生态圈，手机贷的何总也讲了，我们可以建一个产业的黑名单数据库，如果可以共同建立，大家就有很多地方可以共享。
简单回顾一下我23年前在银行的时候，一笔贷款要多少?可能要一个多月才能下来，10年前可能一笔贷款还要10天，因为之前没有征信报告，美国可能走得早一点，没有数据是没有办法做这些事情的，需要10天，每个数据都要去做实地调研，后来有了征信数据的时候，你可以缩短一半的时间，银行后来又缩短到三天，做引向流，在这个过程当中有一些数据交叉比对。可是现在我们追求的绝对不是三天，互联网时代等三天太久了，我们希望三小时、三分钟，所以现在整个数据里面，我们要怎么样去做成这样的事情?在不是面对面的时候，需要很多数据来覆盖。如何去做?过去传统里面要几天的事情，银行要征信报告、内部数据，如果真的做不了做担保品最快了，抵押、质押最快，因为觉得风险可控，银监就是要求风险可控、成本可算，一定要算大金额才能做，成本很高。整个互联网金融产业有多么好的机会是在长尾的最后一段，因为银行没有办法做，成本太高了。怎么样做到五分钟?这里的数据加起来，有人说2000多种，有人说1000多种，我来贷大概是有800多种，移动数据端带给你申请时间，带给你GPS定位，移动数据端告诉你集中风险有多大，移动数据端告诉你你常常的浏览地方在甲地，但是你却在乙地去申请的。线上线下交易，信用卡、银行卡，或者在征信公司提供线上线下的交易，不管是淘宝看到还是在支付宝看到的东西，有很多数据，你都知道一个人的行为，通常去放一笔贷款不是简单的看这个人有没有借过钱，而是要从多维度的角度去分析。到底有多少线上线下的东西，行为学上来说，比如说这个人在社交的讯息里面说我跑路了，我最近很辛苦，这是不是风险很大?有一天可能就想通了，有些人说加油加油，意思就是鼓励别人，从人格特性上他可能是非常正面的，这种人就可以给他多一点分数。有很多是从行为分析去做，大家在谈KBA，比如说在审批过程当中，有试探性的问几个关键问题，你得到他的回答，这是一种行为的表现，是一种心理学的反应。我经常说消费心理学里面，如果我们要把信贷做好，我也鼓励同业找一些消费心理学家帮你看行为分析。你从他的语言回复里面看到很多蛛丝马迹的风控元素，风控元素不是过去简单的还款意愿和还款能力，还有很多维度，是你在现在的大数据行为里面截取到的东西。也有很多人都用评分卡，我记得过去银行的评分卡是10-12个，比较多一点的可能是16-18个，也蛮多的，但是评分卡的来源是哪里?你的变量来源还是要数据，我们用了40几个变量在这个模型里面，当然有强相关和弱相关的权重，加起来以后就可以精准判断到底能够产生多少，我来贷目前为止风控还是控制在比较低的水平，外部数据一定是非常重要的东西，整个互联网金融的生态链来自于未来很重要的征信公司的伙伴们，蜜蜂数据的徐总跟我讲有很多东西，我就跟我们的叶总说大家交流一下，因为我对这个很期待、很兴奋，它只会让事情更好，让整个产业的发展更好。用多维度的交叉产生了新的革命。
我来贷陈俊仁：单打独斗无法形成市场设备上的数据很丰富，但是我今天没有太多时间演示，设备上的数据跟人的行为有关，手机贷这个名字很好，拿手机的人就是要看你手机上的东西，再看个你贷多少。犯罪集团集中在同一个地方是不是有一个风险的数据?交叉在同一个人身上，过去银行没办法看上千万的数据，能够追踪到以前的东西，但是在将来不管是蜜蜂数据还是前海征信都可以给我们一些分析的数据。在大数据时代里面，如果还不懂得运用数据，那就真的没有办法执行了。
今天的主题叫做大数据时代的线上信贷，这里面有两个要素，一个是大数据，一个是线上。我把这件事情简单拉成从线上这个模式来看的时候，低成本的运行，还有很重要的是体验，借一笔钱需不需要找人来说我要借钱，通常是没人知道我要借钱，我悄悄从一个地方能拿到钱是最好的，第一个一定是很隐秘的，而且最好能够很快速得到响应。我等一下会把整个金融产业的演化做一个简单的说明。第一个，线上要讲的是什么?是便捷快速，你要等七天，可能就来不及了，要钱的人短小平快，这就是线上信贷的特质，资金量不是特别大，但是非常急，所以要满足短小平快的体验。再谈大数据，过去传统的数据库就是金融机构自己内部的数据库，加上可以公开取得的人行数据库，这就是传统的数据库。现在越来越多的第三方数据库，我觉得网贷之家今天办整个盛会，我们在谈所谓的生态圈建设，是非常重要的，没有一个产业是可以任何一家单打独斗形成的市场，绝对是一个产业链形成的。我站在使用者的端提出我们到底需要什么东西，将来我们跟前海征信和蜜蜂数据都有很多的合作。另外还有很多可以想象的数据，过去银行在做信贷审批的时候，就怕它的数据源不够，现在大数据你要什么就是怕你的想象力不够，如果你的想象力够，很多数据都会成为你将来风控的因素。半夜凌晨申请的不是不是比较不好?以前你看得到是什么时候申请的吗?一张冷冰冰的书面的表格交上来，你看不出来，但是当你从APP或者PC上来，都可以看出来是几点提出来的，要看你的目标客群是谁，比如说一个上夜班的，他难道要早上八点来申请吗?你有产品结构和目标对象，你要把多维度的数据拼凑起来，多视角看到最后12点申请的人，哪些人是凌晨12点申请的，哪些人应该在上午9点申请，学生是不是应该在11点40分申请?还没下课。你的产品和目标客户都会形成到很多东西。
我们来谈谈金融，莎乐金融就是资金融通，它就是一个搬有运无的过程，本质上互联网要做的就是这件事情，只不过过去传统的金融机构被赋予特殊的牌照，在监管的保护底下可以去执行这个业务，所以本身会产生直接金融和间接金融的市场，吸收存款放给真正有借款需求的人。传统线下跟所谓的互联网金融有什么不同?过去银行的信息非常不透明，可是当互联网工具进来以后，很多事情完全是充分揭露，过去金融业受到保护的时候，因为它在信息不透明的基本前提下，受到了产业的基本保护，当互联网冲击的时候，第一件事情就是信息的透明化。第二，过去银行在经营业务的时候，在走线下的时候很多的问题是做有限的触达，必须有网点和客户经理，必须要开很多网点，找很多客户经理。线上有很多群聚的效果，你只要PO在一个地方，所有人都来主动找搜索信息。过去高成本的运行在线下渠道，当你走到线上的时候，你发现有很大的优势是低成本的运转，当然也不是完全没有优势的，毕竟我们还是人，人跟人接触总觉得见到人是比较高的安全感，网络是比较低的安全感。当90后、80后慢慢进入到这个社会以后，移动终端是他们手上唯一的工具，已经没有安全感的问题，这些问题都可以在这方面克服。
谈到所谓的线上信贷，我首先从银行角度来看看，我自己在银行有从事23年的经验，在之前我是在银行分管零售板块，为什么要进入互联网呢?这是一个简单的场景，一个人借一笔贷款，在全中国有1/3的人是类似于这种场景，甚至于比这个更多。也就是说一个人到银行去借钱，你可能没有办法走线上，你都要到网点去做这些事情，你要在百忙的行程当中请一天假去办一笔信贷，而且可能不是一天就能办完的，可能要来很多次，要提交好多材料，要搞好多天。在这些东西里面有很多信用空白的人，人行征信数据到底有多少呢?有很多人是没有被覆盖的，你是信用空白的时候，怎么取得一笔贷款?如果没有足够的数据如何去取得?经常银行要的东西很简单，填两个联系人和姓名，怎么验证?比如说打个电话给你爸爸说一下，这个就是联系人，这是真实的吗?在面对面的环境里面，可能就是这个场景。最后就是贷款用途，过去要拿很多发票和单据，很多都是假的，最后的结果还是被拒绝了，因为数据源不足。
各位嘉宾，大家下午!我是我来贷的陈俊仁，首先要感谢融之家的张总特别邀请我们来做一点分享，关于大数据时代的线上信贷，我记得两个月之前来这边参加网贷之家四周年的庆祝会的时候，正好有机会和张总、沈总谈一下大数据时代下如何做纯线上信贷，后来沈总跟我说今天有机会可以在这边分享一下。
P2P，我来贷陈俊仁：单打独斗无法形成市场以下为演讲实录：
“我们在谈所谓的生态圈建设，是非常重要的，没有一个产业是可以任何一家单打独斗形成的市场，绝对是一个产业链形成的。”对于与大数据征信机构的合作，他表示，联手建设行业生态圈形成产业链对每一个企业很重要，作为数据使用端他表示，行业应联手建立产业黑名单数据库，进行共享。
作为银行出身的从业人士，陈俊仁对传统银行和互联网金融的放贷流程进行了对比，他表示，数据源不足是导致无法顺利审批贷款的主要原因。而互联网金融的优势在于信息通透，“过去银行在做信贷审批的时候，就怕它的数据源不够，现在大数据你要什么就是怕你的想象力不够，如果你的想象力够，很多数据都会成为你将来风控的因素。”
2015年12月13日盈灿集团旗下蜜蜂数据及融之家联合主办的“2015互联网金融生态圈建设高峰论坛分会”在上海举行，本次分论坛以“大数据时代的风险控制与信息安全”为主题，邀请多家大数据公司、征信机构、P2P平台的商业领袖，围绕风控对大数据征信及线上信贷等行业热门关注话题进行了深入的探讨交流。我来贷CEO陈俊仁出席本次会议，并做精彩主题演讲。
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