夏季中暑多发 如何添置保险

说明：如果在工作期间发生中暑，属于工伤范畴，此时工伤保险可以发挥作用。

1公费医疗(如国家机关、事业单位)，部分事业单位的医疗福利在改制过程中。按一定比例报销医疗费用，少量医疗缺口。2在拥有社会基本医疗保险、工伤保险基础上，企业额外为职工投保补充医疗保险或者通过企业福利额外解决职工医疗负担。医疗福利比较完善，无论是门诊和住院，大多数费用都可以报销，个人只负担很少的医疗费用。医疗缺口很小，主要是自费药品和自费治疗项目。3只有社会基本医疗保险和工伤保险，没有其它医疗福利(一般企业职工等)。医疗缺口较大。4只有社会基本医疗保险(自谋职业、个人存档人员)。医疗缺口很大。5只有城镇居民医疗保险或农村合作医疗人员；无业人员、农民。医疗缺口很大。6既无社会保险，也未办理城镇居民医疗保险、农村合作医疗。无医疗保障。

表一：

购买商业保险之后，并不是一成不变的。如果自身医疗福利增加或减少、治疗手段的进步造成医疗开支增加等，商业医疗保险也要做相应调整。而寿险类保险产品，则主要随着自身收入的增加以及承担家庭责任的变化而变化，避免造成“保而不饱”的后果。

3.投保手续。住院医疗保险、住院津贴型保险、定期寿险、终身寿险等：在保险代理人指导下填写投保单，同时提交身份证复印件等，并在产品说明书和人身投保提示书上签字，在保险公司核保通过并扣除保险费之后，保险合同生效。学平险：可在学校、幼儿园统一购买，也可以自己通过代理人购买。

幼子：城镇居民医疗保险支付约3000元，剩余2000元，百年人寿支付1700元，自负300元。

大女儿：城镇居民医疗保险支付约3000元，剩余2000元，学平险支付1000元，百年人寿支付850元；自负150元。

张先生、王女士：基本医疗保险支付约7000元，剩余3000元通过住院医疗保险全额报销。自己支付0元。

假设张先生全家在外出郊游时，不幸中暑住院医疗，治疗花费如下：张先生、王女士各支出1万元，长女和幼子各花费5000元。无自费药品和自费治疗项目，可获得赔偿如下：

举例说明：张先生，35岁，私营企业主，家庭重要经济支柱，年收入约30万元；王女士，32岁，目前是全职太太；夫妻二人在人才服务中心办理了医疗、养老和失业保险；子女两个：长女，6岁，有北京城镇居民医疗保险；幼子，1周岁，办理了北京城镇居民医疗保险。以下的商业保险组合，重点解决全家人的医疗保障问题，张先生个人增加了寿险保障(见表二)。

2.投保费用。住院医疗和住院津贴保险的费用与年龄有很大关系，年龄越大，保险费越高。此外，有一些医疗产品还与性别有关，女性的保险费比男性略高。以30岁男性为例，保险金额为1万元的住院医疗保险，保险费大致在300-500元不等，主要是保险责任细节方面会有差异。定期寿险则与保障周期有关，保障时间越短，保险费越便宜。以30岁男性为例，保障周期20年，交费年限20年，保险金额100万元，年交保险费2500元左右；终身寿险则费用较高，保险金额100万元，交费年限20年，年交保险费2.6万元左右。寿险方面，女性保险费比男性便宜。

1.选择产品。目前，少部分住院医疗和住院津贴产品可以单独购买，大部分则是附加险，需要购买主险才可以附加。主险如意外险、寿险或其它保险产品等。具体选择时，应与保险代理人员交流，在现有经济条件下合理投入。终身寿险为主险；定期寿险则有些是主险，有些是附加险。

投保商业保险注意事项

需要提醒的是，对于家庭经济支柱、家庭重要收入来源的人来说，应是重点投保人群。

但无论是否有工伤保险，都不影响投保定期寿险、终身寿险，从而进一步增加人身保障的厚度。定期寿险、终身寿险，只有在身亡或全残的情况下才可以理赔，所以一旦因为中暑发生前述风险，会按照约定的保险金额赔付。

若鉴定为工伤，根据《工伤保险条例》第三十九条规定：“职工因工死亡，其近亲属按照规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性补助金。”

身亡如何赔偿

2.3周岁以上未成年人、在校学生，要投保学生平安保险(以下简称“学平险”)。学平险含有住院医疗保险责任，因意外或疾病情况下住院治疗，都可以获得补偿。

1.住院医疗、住院津贴保险可以分忧。住院医疗保险，主要负担住院治疗期间的费用，在扣除社会基本医疗保险或其它医疗福利补偿后，仅针对剩余部分给予补偿。有些保险责任还覆盖住院前、后15日内的医疗费用。住院津贴保险，则是根据实际住院治疗的天数给予补偿，与治疗花费、是否已获得补偿没有关系。具体给付金额按约定的每日津贴标准乘以住院天数。这类保险通常免赔3天，也就是从第4天开始计算补偿天数，少量个别保险没有此项约定。

对于较严重的中暑，则需要住院治疗，花费较高，有必要买保险作为补充。

如果仅仅是轻微中暑，休息休息、吃些药，也就康复了。即使就医，支出也不会不大，所以针对疾病门诊类的商业医疗保险可以不购买。目前，疾病门诊类商业医疗保险，除了企业补充医疗保险外，只针对高端人群，属于高端医疗保险，保险费很贵。

针对医疗福利缺口，可以投保哪些商业医疗保险。商业医疗保险中，按风险划分可以分为疾病类和意外类，中暑属于疾病范畴，所以投保意外伤害保险不起作用。疾病类医疗保险又可分为门诊类和住院类。

检视自身医疗福利是否存在缺口。我国现行的医疗福利制度，大致分为如下几种情形(见表一)：

医疗开支如何应对

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