小白领如何投养老险保障晚年生活？

最后，推荐给小吴的产品组合是：50万元终身寿险+20万元重大疾病提起给付+10万意外伤害+2万意外伤害医疗+30-50万养老年金，缴费时间设定20年，缴费方式为月交或季交。

小吴另外需要建立的是“养老保障基金”，这是在给未来的自己做准备。先给自己设定一个养老金目标，然后每年或每月有计划按时投入，到了约定的时间就可以通过年领或月领的方式享受稳定的养老金。这个“养老保障帐户”的优点是，你只要按计划完成投入，就可以为自己的养老生活准备一笔持续、稳定而且与生命等长的“无限”的养老金，同时也能享受额外的投资收益。

小吴目前的家庭情况十分简单：一人吃饱，全家不愁。所以，目前阶段保险规划的重点也是很简单：通过建立两大“保障基金”来照顾好自己。首先要建立的是“健康保障基金”，建议金额为50万元，还可以根据本人拥有的社会保障和企业提供的团体保障情况，来适当增加住院医疗费用和住院收入保障。因为如果小吴买房后，他的个人资产为40万元，贷款为90万，一旦发生重大疾病，将无法承担起高昂的医疗费用，进而可能拖累家人，此时“健康保障基金”就能立即提供50万元的费用支持，免去小吴的后顾之忧。这份50万元的“健康保障基金”需要通过未来持续的投入来完成积累，它的优点是，从第一次“投入”开始，你就将拥有50万元的健康保障，只要你能够每年或每月按时的缴费，这份保障就会持续有效，还能够享受额外的投资收益。

建两大“基金”享无忧未来

买房已是必然，但何时下手却是一个问题。从去年年初开始，政府对于房价疯狂上涨的情况屡屡出台政策给予施压，上海很多地段的房价也已有所下跌。但人们很难判断这到底是一波大跌的开始？还是会在某种价位形成动态平衡？而对于单个的房屋来说，由于地段、交通、周边环境等的不同，更是难以判断是否见底。因此，理财师认为，对于刚需买房来说，喜欢和便利是重要的考虑因素，环境良好，出行方便，房型满意的房子，价格差不多时该出手时就出手。当然，买房不是买菜，多看多比较是必需的。

目前在上海买一套房子，首付比例一般为3成以上。由于之前父母给了小吴一笔钱，理财师建议可以用来支付房子的首付款，按150万元的房价来算差不多为总价的4成左右。这样小吴以后的还贷压力也不会太大。

对于小吴而言，买房留沪是刚性需要。究竟适合买多少价位的房子成了问题的关键。小吴一年有16万元的收入，工作虽无几年，但住房公积金一直没有使用过。所以，根据现行制度，小吴可以获得住房公积金30万元的贷款额度。所以，我们建议小吴购买总价在150万元上下的房子。

刚需买房该出手时应果断

理财建议

所以，小吴现在需要做的事情是：合理布局资产，择时买房。

目前，算上父母的资助，小吴拥有100万元的金融资产，均为现金和股票。首先，从资产配置看，85%为银行存款，流动性不错，但不利于资产的保值增值。其次，负债为零。对于他这个年龄的人，正处于资产的积累期，且拥有稳定的收入可供按揭贷款，完全可以利用贷款的形式撬动更多的资产，让自己的资产积累更加迅速。在收支上，小吴现在每月净结余约6000多元。若拥有自己的住房以后，可节省下房租支出，还贷能力不成问题。

小吴一个人在上海辛苦工作数年，如今已攒有40万元金融资产，应该说是相当不容易的。但在上海这座高生活成本的城市生活，一旦买房，其首付和按揭随时可以让他捉襟见肘，所以对于小吴的个人资产，我们需要全面规划。

理财分析

对于只身一人在沪工作的小吴来说，玩单反是他最大的爱好，更是一份寄托。同时，对于“奔三”的他来说，也想在上海稳定下来买一套简单的二居室，为自己的将来打下基础。现在，父母突然资助的60万元，让小吴一下子面对该不该现在买房，花多少钱的难题，开始思考成家是否要改变一些理财习惯。

理财目标

30岁的山东小伙小吴，一个人在上海打拼多年，现在一家全球500强企业上班。目前，小吴每年的工资收入16万左右，公司交四金，无房也无车，爱交友、爱炒股，更爱玩单反。多年下来，除了银行的定期存款25万元外，也在股票市场上投资了15万元。小吴生活随性，不为自己的财务状况担忧，这可急坏了父母。眼看着近几个月房价开始松动，父母一次性给了小吴60万，希望小吴快快买房。突然坐拥百万资产，满载着父母的厚爱，小吴有点手足无措。如何好好打理手里的资产，成了小吴的烦心事。

家庭情况

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