李晨 惠人贷创始人兼CEO2010年，演员李晨因为出演《唐山大地震》而一炮走红，5年后，《奔跑吧兄弟》的他和“范爷”成为情侣。同样是2010年，另一位李晨，专业是“核心计算与信息安全”的博士毕业生，正在北京的大风中发传单，中午饿了就在街边吃个烧饼，继续“扫楼”发传单。5年后，博士李晨已经从发传单的那家公司离职创业3年，并且新公司获得网易领投的千万美金级A轮融资。博士李晨终于在第6次公司搬家的时候，搬到了宽敞明亮的北京CBD中心，在中服大厦拥有一整层办公区。消费金融是“苦活累活”，但跟互联网有天然联系5年前，博士李晨的工作看起来很“苦逼”，但其实是很“高大上” 的，他所就职的，是北京银行(601169,股吧)的全资子公司北银消费金融有限公司（以下简称“北银消费”）。2010年，首批4家消费金融公司获批成立，北银消费是其中之一。北京银行很重视这件事，不仅多位高管亲自参与，还请了台湾的专家进行指导。刚刚博士毕业的李晨是最早加入的一批员工，主管信贷、风险管理、后台和渠道等所有系统的搭建。相比而言，银行更愿意做对公业务，谈一两个大企业就是几千万、几个亿，北京银行80%以上的业务和利润都来自对公业务。而零售业务是“脏活、累活”，需要系统批量化的操作、需要时间的积累。李晨为什么会去发传单，就是因为零售业务需要全员营销，需要一点一滴地积累渠道和客户。余额宝以及P2P的出现，使得互联网有机会渗透到金融行业。传统银行中的对公业务、零售业务、中间业务中，零售跟互联网结合最具天然优势，之前在传统银行很难解决的交易成本高、推广成本高、信息不对称等问题都可以通过互联网的长尾优势来解决。李晨看到了这样的机会，于是从北银消费离职，创立了惠人贷。和别家P2P网贷平台不一样的是，惠人贷将P2P模式应用在消费金融领域。瞄准“必须在线下完成的交易”国内的消费金融还处在起步阶段，目前参与的各家企业都处于起步状态。大学生分期发展较早，瓜分了男生市场，男生主要买手机，不仅给自己买，也给女朋友买；京东、淘宝、苏宁等电商，是基于自己的会员体系在做，瓜分了线上交易平台的大部分用户。大学生分期和电商分期，覆盖的都是线上用户，李晨所关注到的，是必须在线下完成的交易。比如早教、旅游、房产、美容美发、按摩、体育锻炼，以及家居、汽车等没有完全实现电商化的领域。惠人贷会将已有的资源和自己的理念进行整合。以汽车行业为例，惠人贷已经跟汽车之家、网易汽车频道等建立了合作关系，为有购车需求的客户提供分期借款服务。这些汽车门户之前是把客户名单提交给银行，但是银行反应速度比较慢，往往一个月都处理不了，这对互联网公司来说是不能忍受的。惠人贷则把服务放在非常重要的位置上，当天的申请名单，不管能不能批贷，当天或最晚第二天就会对客户有反馈。那么，哪些客户会选择惠人贷来做购车分期呢？李晨表示，整个消费金融的市场是分层次的，资质较好、年薪较高的客户，会选择银行、汽车金融公司等，但还有很多人群是不符合这些机构的授信资质。比如，惠人贷在与汽车之家的合作中发现，很多客户都来自于二三线城市，这些地区的金融产品并不发达，他们无法在传统金融机构中得到服务，而这些人群也有一些共同的特点，比如他们申请车贷的额度一般在15万元左右；购买的车型国产比较多，大多是长城汽车(601633,股吧)。这些人群才是惠人贷的主要服务对象。在其他“必须线下完成交易”的早教、美容等行业，惠人贷的玩法更加互联网化，首创了“0首付、0利率”模式，目前已经在这些行业开始推广。2015年6月16日，惠人贷宣布获得A轮融资令人无法抗拒的“0首付、0利率”分期模式不同的行业、不同的场景，可以用不同的模式来做到“零首付、零利率”。场景一：比如一张2万元的美容卡，客户可以分期付款，但是没有利息，最后加起来还是2万块。对于客户来说，分期之后会有很多好处，最直接的就是现金流压力减少，剩下的钱可以投资到其他地方赚取利息。那么，利息成本从哪里出呢？李晨告诉记者，利息出处有很多方向，目前主要从商户出，让商户贴息。因为对商户来说，是多了一个可以促进成交的金融工具。如果让客户一次掏两万会比较难，而如果分十期，一期两千块的话，成单率就会大大提高。这种方式能够提高客单价、增加客户数量，最最终提高营业额和利润，所以商户愿意贴息。场景二：比如早教行业，客户并不缺钱，如果以消费金融公司传统的理念做利差的话，客户并不会买账，但是可以以互联网的思维去做，宁可去补贴利息成本，也要把客户争取过来，后续再以流量或其他方式变现。如果一个早教机构一个月有一千万的流水，惠人贷能够做 50%-80%的单子，就会变成这个机构的收单行，掌握了它的现金流、数据等，继而能够更精准地做2B业务，会更精准地管理风险。李晨表示，传统金融的思路是吃利差，而金融与互联网结合后，可以实现流量变现、信息变现，在原来金融工程的核心基础之上努力拓展新的方向，是惠人贷的特色，也是未来发展的方向。实现P2P和消费金融的闭环打开惠人贷的网页，看到的是一个很传统的P2P平台，主要呈现的是理财端。但是惠人贷最终的设想，还是将消费金融和P2P借款形成一个闭环，理财用户所投资的，正是分期借款用户的借款项目。对于普通的工薪阶层来说，挣完钱就两个出处：存起来理财，或者消费。李晨希望，用户在惠人贷上就可以满足这两个需求。
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