有关保险专家指出，每个人要根据各自不同的医疗保障和收入情况，作出不同的保险规划。其中重大疾病应是必选，然后再考虑购买非消费型商业医疗保险，以保障65岁以后，在最容易受到疾病的侵袭而收入不如退休前的时候，可以享受普通门、急诊医疗费用给付及住院实际医疗费用给付的保障，同时在65岁前还同时可以享受住院前、中、后的各项医疗津贴给付，最后是费用型医疗险要根据各人的实际情况来定。
我们如何选择保险产品组合,才能为自己建立起最全面的医疗保障呢？
消费者如何构建最全面的医疗保障
游育进还表示，考虑到65岁后慢性病发病率高，所以“非消费型”医疗保险产品是在65岁后开设普通门诊、急诊报销等保障责任，更加贴切客户实际的需求。
保险，消费者如何选择终身医疗险？中英人寿经代渠道高级顾问游育进介绍，新推出的终身医疗保险计划打破了市场常规，首推“终身保障”概念，填补了消费者65岁后的医疗保障的空白。产品的保障非常全面包括提供住院津贴、重症监护室津贴、康复津贴、烧烫伤、住院急诊、急救医疗运送、住院手术等，已经几乎涵盖了老年人住院前、中、后所有的医疗项目，并且还包括因意外或疾病导致身故或全残的保障。另外，65岁以后无需继续缴纳保费也可享受普通门诊急诊费用，住院医疗费用补偿等保障，的确属于真正意义上的“非消费型”的医疗保险产品。
据多方了解，目前国内众多保险公司推出的商业医疗保险产品大多数属于纯消费型险种，而且大多只能保障客户到65岁，或者只能够为重大疾病提供保障，而无法满足消费者对终身全面健康保障的需要。而实际上，65岁以上的老年人由于年龄增大、身体素质变差和退休收入中断等因素，导致其医疗保障需求更大，投保意识更强。
为65岁以上的老人提供全面的医疗险保障服务，一直使保险公司慎而慎之，乃至“望而却步”。
全面保障65岁以后医疗需求
最近新上市的信诚“心聆一生”等医疗保险产品则属于非消费型的终生商业医疗保险，区别于纯消费型商业医疗保险。信诚人寿保险公司有关负责人表示，非消费型的终生商业医疗保险有两大特点，一是平准保费，就是说保费不会随着投保者的年龄增长和身体状况的变化而增加；二是无条件续保，不存在中途保险公司提高保费或拒保的现象，因此，可有效地防范短期纯消费型险种存在的弊端。另外，非消费型商业医疗保险是可以单独购买的医疗主险，保费均衡，解决了目前市场上医疗险作为附加险而必须购买主险的情况。
消费者如何选择终身医疗险？据了解，目前国内市场医疗保险产品主要为一年期的纯消费型商业医疗保险，其期限为一年，投保者需要每年续保。这类保险的主要优点在于投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度。缺点在于，随着年龄的增大，保险公司的厘定保费会逐年上升。同时随着社会物价水平的上升，保费支出额也会逐步增加。此外，一旦投保人发生重大疾病，在以后年度续保的难度也将加大，保险公司拒保的风险较高；另外还有一点，此类产品多是一些住院和意外伤害的医疗附加险，不能单独购买。
非消费型终生商业医疗险受欢迎
据卫生部统计，2003年我国慢性病患者人数为1.6亿人，相当于每10人中有1.3人患有慢性病，且年龄每增加10岁，患病率增长50%以上。近8年来，我国平均每年门诊费用增长13%，住院费用增长11%，超过居民收入增长的幅度。其中，65岁以上老年人年平均住院费用约为65岁以下人群的2倍，现时基本的医保已不能满足日趋高涨的医疗费用支出。因此，在国家的社会医疗保障体系之外，通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障，已经成为越来越多人的选择。
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