银监会近日公布了2014年三季度银行业相关统计数据。数据显示：商业银行不良贷款率有所上升，不良贷款率达到1.16%，较上季末上升0.09个百分点，拨备覆盖率为247.15%。但从整体上来看，银行业整体风险抵补能力较强，信贷风险总体可控。全行业利润保持平稳增长，今年前三季度商业银行实现净利润12645亿元，同比增长12.7%。
今年银行业坏账持续上升，但仍处于可控状态
今年以来，部分地区、行业景气度下降，一些企业面临生产经营困难，实体经济的下行风险给银行信贷资产质量带来一定压力，商业银行不良贷款余额有所上升。银监会统计数据显示：今年前三个季度的不良贷款余额分别为6461亿元、6944亿元、7669亿元，创近年来新高。与此同时，不良贷款率也在持续上升，第一季度银行业不良贷款率为1.04%，到第三季度则高达1.16%，达到近几年来的较高水平。
从单季度不良贷款来看，虽然商业银行加大不良贷款核销和处置力度，三季度不良贷款仍增长725亿元，不良贷款率较上季末上升0.09个百分点，达到1.16%。与此同时，三季度关注类贷款增长1961亿元，增幅开始明显扩大，关注类贷款占比较6月末上升24个基点至2.79%。
什么是关注类贷款?关注类贷款是指虽然还没有形成不良贷款，但存在一些不利因素，可能影响借款人未来偿还贷款本息的能力。“关注类贷款虽然还没有形成实际的不良贷款，但其持续上升的趋势显示商业银行贷款组合存在一定的潜在风险，未来资产质量仍有进一步下行的压力。”交通银行首席经济学家连平说。
不良贷款为何持续上升?连平分析说，今年以来，以小微企业为代表的企业贷款风险是造成商业银行资产质量持续下滑的主因。三季度这些风险所涉及的范围仍有一定程度的扩大。一方面，不良贷款增长较快的地区逐渐增加，从外向型经济比重较大和民营经济较为发达的长三角和珠三角地区，向其他沿海省份扩张。另一方面，不良贷款涉及行业有所增加，企业规模也出现大型化的趋势，大额不良贷款事件时有发生。
“得益于政府融资平台和房地产贷款质量的稳定，总体来看商业银行的风险特征并未出现趋势性变化，资产质量仍处于可控状态。”连平指出。
未来调控和改革有助于缓解资产质量下行压力
如何看待当前不良贷款上升?“在当前经济形势下，银行业不良贷款上升实属正常。”兴业银行首席经济学家鲁政委说，“银行是一个顺周期行业，经济好的时候，银行贷款资产质量向好;经济不好的时候，银行资产质量就会下滑，银行资产质量能真实反映经济状况。当前我国经济‘三期叠加’，下行压力加大，银行资产质量也会随之出现下降。”
这样的不良贷款水平到底高不高?鲁政委分析说，横向比较，目前国际上银行业不良贷款率大约为1%左右，水平与我们相当，而与美国等世界主要经济体3%—5%的不良贷款率相比，我们不良贷款水平仍处于较低水平。纵向比较，中国银行业不良贷款率曾高达20%，当时中国银行不是商业化经营，而目前市场化机制已经建立，银行业风险抵御能力不断增强，消化不良贷款的能力也在增强。
虽然不良贷款有所上升，但是只要处于警戒线以下就不会产生太大的风险。“如同船在水上航行，虽然水位变高了，但只要在警戒线以下，没有出现大风大浪，就不会翻船。现在银行出现坏账，但只要不影响银行日常经营、银行的拨备资产能正常吸收这些坏账就没问题。”鲁政委分析。
银行的拨备资产能否应对持续上升的不良贷款?数据显示，商业银行针对信用风险计提的减值准备较为充足。三季度末，商业银行贷款损失准备余额为18952亿元，较上季末增加698亿元;拨备覆盖率为247.15%;贷款拨备率为2.88%，较上季末上升0.04个百分点。与此同时，资本充足率继续维持在较高水平。三季度末，商业银行加权平均核心一级资本充足率为10.47%，较上季末上升0.34个百分点。
“拨备资产是利润扣除后，留存下来应对风险损失的。现在拨贷比指标达到2.88%，是银监会推出该项监管指标以来的最高位，反映商业银行风险抵补能力略有提升。”连平说，“目前银行业资产充足水平和质量较高，拨备覆盖率也保持在较高水平，整体风险抵补和损失吸收能力较强。盈利增速虽有所放缓，但并未改变其稳定增长的态势，盈利增长为商业银行承受信贷资产损失积累了一定能力。”
未来不良贷款率走势将会如何?连平预计，随着实体经济融资成本高企状况的改善、房地产市场刺激政策出台，以及地方政府负债体制改革启动，未来调控和改革政策有助于缓解资产质量下行压力。
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