“投资满5万就送VIP资格”“注册就送100元”“我们保本保息”“50元的现金券已放入您的账户”“5重好礼，一起赚个够”.......。这是目前一些P2P平台为吸引用户所打出的广告，真可谓是“无微不至”。根据网贷之家的最新数据统计，截止4月底全国的P2P平台数量已经达到1819家。平台为了争取获得更多的用户和市场份额采取了各式各样的推广营销策略，平台之间的竞争日趋加剧。P2P网贷不再是几年前无人问津，让人充满质疑的一个新鲜事物了。从最近政府的支持态度，到风投机构的纷纷杀入，再到P2P平台的爆发式增长和第三方外围服务的兴起等，都表明P2P网贷行业步入了产业成长期。成长期对于任何一个行业的企业来说都至关重要，其原因不仅是因为企业需要在行业成长期内抓住机遇完善自己，更重要的是需要企业在成长期内在激烈的同业竞争之中立于不败之地。目前P2P平台有两类重要业务模式：一是信用类融资业务，二是抵质押类融资业务。很多P2P平台都从事着这两项业务而且是其运营的两种基本模式，但是正如一些在某一行业中在基本模式保持不变的基础之上仅做出一些微小的创新而成功的企业一样，那些“胸怀大志”而尚“不得志”P2P平台能否同样在保持现有运营模式不变的基础之上做出业务上的创新而杀出重围，甚至是改变整个行业呢？团购模式的兴起无疑将被载入商业史册，当年中国千团大战的景象现在还历历在目。当各家老板都在挖空心思想着怎样才能卖出更多的产品的时候，有人却想到了团购。不可否认团购的核心吸引力来自其低于正常的价格。同样地，如果平台降低借款人需要支付的利息，减少借款人的还款总额，相信一定会提高平台的竞争力。在如今这个互联网时代，网购是一件再稀松平常不过的事情了，网民们几乎人人网购，而且对于很多人来说已成刚需，每月必购。基于此特点，如果P2P平台跟购物网站合作，让每月都有网购需求的借款人绑定平台合作的购物网站并通过合约的形式设定每月固定消费额，借款人如果成功履行合约就可以享受低于正常利率的贷款，购物越多，贷款利率就越低，而P2P平台给予借款人低于正常利率的“损失”则通过跟购物网站分成而得到补偿或增加的话，那这将是皆大欢喜的合作模式。不可争议的事实是目前各大购物网站的竞争已经陷入白热化，P2P平台跟购物网站合作实质上是成为购物网站的分销商之一，这是各大购物网站所欢迎的合作模式，比如像微信“钱包”一功能中就接入了像京东，美丽说等购物网站。当借款人在借款的同时跟P2P平台签订每月的固定消费额度不仅是让购物网站能够卖出商品，更重要的是能让购物网站在没人下订单之前就“提前”卖出总额度上百万，上千万的产品。P2P平台相当于帮购物网站找到了一批每月定时定量的消费者。由于各大购物网站已经陷入白热化的竞争，各大购物网站所提供的产品的种类，产品价格以及客服差异不大，任何一家成型的购物网站都能满足一般网购者的需求。对于每月都有网购刚需的借款者来说，当任何一家购物网站都能满足其的需求的时候，为什么不去可以将其的网购行为转化为财富，可降低自己贷款利率的那家呢？对于P2P平台来说，降低借款者的借款成本提高了平台的竞争力，让平台获得了更多的借款用户，同时通过与购物网站的合作靠销售分成找补回利润差额，让羊毛最终出在羊身上，一举两得。看似“薄利多销”实则是“利不变而多销”，更甚可能是“厚利多销”。举例说明。网购达人A每月至少网购花费1000元，而A 因需现金在P2P平台C 借了1万元，分3个月还清，年利率为18%；而A跟P2P平台C 签订合约规定如果接下来的3个月A每月在C的合作购物网站D至少消费1000的话，那么A 的贷款年利率可降至12%。对于A来说，反正每月都要网购，D 网站也能满足其购物需求，而且还能减少了自己的贷款成本由年利率18%降至12%，何乐而不为？对于购物网站来说，如果P2P平台C能帮助其找到数以万计的每月固定消费在1000元的网购达人，每月消费额度共计达上百万，千万的话，分给P2P平台相当于1万元借款年利率在6%的贷款利息的利润有何不可？对于P2P平台C来讲，不仅靠购物网站给予的分成变相地赚得了借款人远高于原本18%的利息的利润，而且通过这种看似低息的方式吸引了更多的借款人，同时拥有这样的借款人越多，平台跟购物网站的分成比例越高，良性循环下去，赚的更多，同时平台还能获取借款者购物的大数据，何乐而不为？当然，这只是举例，具体的利率的设定需要系统的考虑。此模式还有升级版。P2P平台可自建平台，但不是购物平台，而是平台的平台。如今随着第三方支付的发展，衣食住行几乎样样都可以实现在线支付。P2P平台可接入能实现在线支付的平台，如购物网站，团购应用，手机充值，订火车或机票，水电网缴费等等，其模式可类比支付宝和微信的钱包功能。P2P平台将借款人的网络消费聚集起来，其盈利模式同样是分销提成。互联网掀开了金融的神秘面纱，其让人人都可成为投资人，亦都可成为融资人，人人都可以跟金融“亲密接触”了。互联网让金融开始由人才导向型的技术产业向以市场为导向的消费产业转变了，如何将“晦涩朦胧”的金融产品做地接地气，满足大众的消费需求也许能成为P2P平台未来发展的重要方向。 （本文仅代表作者本人观点,不代表和讯网立场。作者 盈灿咨询研究员康乐）
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