“老”，一个我们不愿意面对而又不得不面对的话题。而如何养老，每个人的看法和应对方式却各不相同。 时光倒回20年，有一句口号让所有的中国人振奋，叫做“实现四个现代化”。我们一直以为，只要四个现代化实现了，所有的问题和烦恼都会通通解决，大家都会过上无忧无虑的生活。于是，我们热血澎湃地把自己投入到改革开放的浪潮中。历史的脚步非常快，在高度现代化的今天，我们却发现迎来了更多的问题和烦恼。从积极的一面来看，其实社会发展的本身就是不断地遭遇问题，解决问题，也只有到了今天，我国人民第一次可以在世界面前挺起胸膛，充满自信的谈论如何体现生命价值和追求幸福的话题。
经济的高速增长导致了居住环境的压力、能源供给的压力、收入两极分化的问题。作为现代社会的家庭，我们该采用什么方式去保留我们的幸福感，在将来收入中断或下降时仍能维持今天的生活品质，无疑是摆在我们面前的一个新课题。 一般家庭采用的养老规划主要来自三方面：社会养老保险、企业年金和商业养老保险等。 06年国家做出了调整社保基金个人帐户和养老金计算方法的决定，如何应对养老制度的变化一时成为人们热论的话题。中国保监会主席吴定富先生也多次强调：中国除了要有大量的专业养老金公司外，还要有更多的养老保险产品。保险有很多类型的产品，包括人们关注的健康保险、意外保险等，他为什么单单提到养老保险产品呢？其背后一定有他深深地忧虑。其实不用太多解释，我们也明白，这已经变成整个社会未来要面临的最严峻的挑战。
很多家庭把未来的养老希望寄托于社会保险，社会保险是国家一项非常好的政策和福利，但社保最显著的特点是广覆盖、低保障。政府早就意识到了潜在的支付压力，所以在2006年，将养老金的部分做出了调整。目前适用的社保养老金领取计算分为两个账户。 一、基础养老金：（当地上年度月均工资+个人指数化缴费工资）/2X缴费年数X1% 二、个人帐户养老金：个人账户余额/当地退休后平均存活月数 例如：30岁的小张，月收入5000元，按老版养老金领取计算公式，60岁退休时每月领取的基础养老金为1508元，其养老金替代率(劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)是30.2%。老张，35岁，月收入10000元，60岁退休时每月领取的基础养老金是2199元，养老金替代率为22%(均依据国务院发布的《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》计算)。对比之下不难看出，在职时收入越高的人，退休后生活品质下降的感觉会越强烈。而新版计算公式有几点不能确定，首先是缴费年数因人而异，另外当地退休后平均存活月数处于变化中，而且个人账户的余额较之以前也降低了3%，总的来讲，降低领取金额的可能性大于提高。
更值得关注的是，目前很多在职职工的实际申报工资企业一般按较低甚至最低标准执行，真正退休后领取的养老金替代率将会更低，退休前后的生活质量势必会发生很大变化。 这次调整可能仅仅是一个开始。中国正在步入“银发时代”，2030年——2045年之间，我国的老龄人口将高达4.3亿人。政府的很多资源正在向农村倾斜，不排除将来的农村老人享受的养老待遇与城市老人接近，其中包括民工潮的后续效应（农村人口变身城市人口及农村人口拥有社会养老保险人群）。假如届时50%的老人拥有社保养老的权力，每人每天领取社保养老金20元，每月600元；社保基金将每天支付超过40亿元，每年超过15000亿元。目前的社保基金空账现象已经不容乐观。几十年后当70年代的人开始养老的时候，具体能领到多少，实在是不能确定。 养老问题不仅仅是中国的忧虑，更是世界的忧虑。
首先是英国政府宣布，2010年英国现存的养老体制全面破产，意思是说，到了2010年，英国政府已无力承担它现在承担的义务和责任，更通俗的说就是它没有办法兑现之前的承诺了；后面德国宣布，2015年，德国现存的养老体制全面破产；美国相关机构也慌了，经过测算，匆匆向国会提交了一份报告，说2029年时美国现存的养老制度也将全面破产。 作为普通百姓，我们该如何应对呢？前美联储主席格林斯潘在美国国会用相当强硬的语气告诫下一代和目前的退休人员：美国目前的养老金远远不够支持你们目前拥有的养老退休标准。所以，你要么推迟退休，要么降低你的养老标准，别无选择。 据08年11月《羊城晚报》报道：“相关部门正在酝酿条件成熟时延长法定退休年龄，有可能女职工从2010年开始，男职工从2015年开始，采取‘小步渐进’的方式，每3年延迟1岁，逐步将法定退休年龄提高到65岁。”人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平最近透露的这一信息引起各方关注。在各大网站的论坛里甚至出现了一边倒的讨伐之声。
虽然目前没有相关的政策出台，应该是相关专家的讨论课题，将来会通过讨论让社会达成共识，从而出台一系列配套措施，并且一定要经过立法，最终由全国人大通过才能实施。但有一点值得肯定的是，上到政府机构，专家学者，下至普通市民，都已经明确感受到，推迟退休年龄已经成了一种客观趋势，目前，虽然某些城市表面上还有很多富余劳动力，实际上我国已经迅速进入人口老龄化比较严重的社会，预计再过十多年，就会比较明显地出现劳动力供给下降的情况，因此，即使不考虑养老金缺口的问题，现在考虑推迟退休年龄也确有必要。 我们仍然以今天的退休年龄来讨论养老的话题，前面30岁的小张工作到60岁退休，如果他想维持现在的生活品质，假定通货膨胀率为5%，截至80岁为止，他将需要的养老金会超过400万。这一“天文数字”让很多人吃惊，小张应该通过哪些方式来解决将来的养老之忧呢？
除了社保、企业年金等社会承担的养老资金外，小张有必要用部分的收入购买商业养老保险，通过强制储蓄的手段来完成自己的养老目标。实商业养老保险是个人收入在时间上的一次转移支付，年轻时强迫自己储蓄，年老收入中断或下降时则“支取”年轻时的储蓄。人生赚钱的时间只有短短30几年，退休后却还可能生活二三十年，养老规划的必要性可想而知。 各家商业保险公司都有类似的养老保险产品，其产品开发的目的和所产生的作用大同小异，我们可以通过自己的喜好进行选购。 通过商业养老保险进行人生规划，在进入养老年龄时，可以保证生活质量不会大滑坡。人生有两笔支出不能开玩笑，第一是儿女的教育金，第二则是自己将来的养老金。在走出农耕社会的今天，我们失去了“一亩三分地”的依靠，在养老时，儿女又恰好处于创业阶段，做父母的可以没有一笔资金来支持子女，但最好能保证自己不要拖累子女，养儿防老的时代已经渐行渐远。
中国是储蓄大国，亚洲人和欧洲人最大的区别就是对金融资产的保存方式不一样。例如美国人习惯买足够的养老金，他们活得潇洒。我们可以经常看到美国老头老太太在中国旅游观光，却很少听说中国老人去国外度假，这中间不仅仅是经济基础的差别，更重要的是观念不同。幸福晚年需要年轻时树立正确的投资观念，通过较长的时间，在不经意之间建立起支撑自己长久幸福的资产。我们希望在将来，除了老有所养，病有所医之外，中国老人的笑容，可以定格在世界每一个著名风景区的角落！
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