新婚夫妻如何投保健康保险？

2、小白

险种 缴费 保险期 保障范围

意外险 798元/年 1年 意外身故残疾：给付48万元。

（一年一缴） 意外医疗：给付2万元（无免赔额，扣除自费项目后，赔付比例为100%，一年内累计给付不超过2万元）。

住院津贴：90元/天（因意外或疾病（合同生效90日后）住院，定额给付90元／天，每次住院给付日数以90天为限，一年内给付累计以180天为限）。

女性 1500元/年 保障到 身故、高残：给付10万元（如“附带被保险人”仍生存，合同继续有效，并免交以后各期保险费）。

重大 （缴费20年） 70周岁 特定癌症发生：给付4万元。

疾病险 系统性红斑狼疮：给付2万元。

手术医疗：5000元（因意外或合同生效180日后始患疾病，而接受附表一所列手术时，给付手术医疗保险金）。

骨质疏松：5000元（给付一次为限）。

怀孕期疾病：按比例给付

附带被保险人先天疾病：1.5万元。（被保险人于合同有效期间内分娩产下的已生存七日以上的婴儿为“附带被保险人”。附带被保险人保障期为出生7日后至6周岁）

附带被保险人身故：1万元。

-高手支招

郭晓伟、郑伟同时指出，许凡、小白面临的理财疑惑是时下事业刚刚起步的年轻情侣面临的共同问题。其实，事业开始起步、家庭刚刚筹建的新婚族，在购买保险时，即便手头资金不多，但合理搭配后，也能拥有充足保障。专家建议，这类人群投保应注意两个方面。

其一，在家庭经济不是十分宽裕的情况下，被保险人可优先投保意外险、健康险、定期寿险等低保费、高保障的险种。

其二，定期寿险、定期重大疾病保险不能保障终身，而一般人往往在年老时才容易罹患重大疾病，因此待家庭经济好转，仍然需要补充终身寿险和终身重大疾病保险。

70周岁

保障到

（缴费20年）

2200元/年

疾病险

重大 无上述情况发生，被保险人生存至70周岁，保险公司按所缴保费（不含利息）给付满期保险金，合同终止。

定期 身故、高残、保险合同列明重大疾病：给付10万元，合同终止。

住院津贴：90元/天（因意外或疾病（合同生效90日后）住院，定额给付90元／天，每次住院给付日数以90天为限，一年内给付累计以180天为限）。

（一年一缴） 意外医疗：给付2万元（无免赔额，扣除自费项目后，赔付比例为100%， 一年内累计给付不超过2万）。

意外险 798元/年 1年 意外身故残疾：给付48万元。

险种 缴费 保险期 保障范围

1、许凡

郭晓伟、郑伟称，考虑到许凡的收入占了较大比例，因此应为其准备较高意外及健康保障。但考虑到近期的家庭开支较大，许凡可以选择购买意外险和定期重大疾病险，该类型险种胜在价格便宜，可以有效解决客户当前较为迫切的保障需求。当家庭收入水平有所提高后，许凡可再为自己增加终身重大疾病险。而小白作为准新娘，不仅需要为自身准备意外及健康保障，更需要未雨绸缪，为未来的孩子提前准备保险保障。因此，建议小白除意外及健康险外，还要为自己购买可把所生小孩作为附带被保险人的女性疾病保险。

-理财建议

结婚费用： 2万元

新房装修： 4万元

银行月供： 1800元

每月房租： 1000元

月日常开销： 3500元

月收入： 8500元

银行活期存款： 8万元

-家庭账单

从许凡夫妇目前的收入情况来看，近期的保障应以消费型险种为主，以较少的保费换取较高的保障。日后待生活步入正轨，有了一定的储蓄后，再为自己补充终身重大疾病保障。

中国人寿广州市分公司教育培训部讲师郭晓伟、郑伟分析认为，对于像许凡夫妇这样的新婚家庭，面临着不小的供房压力，风险承受能力为中等偏下，而负债值则为中高，所以必须要为自身规划好充足的保险保障。虽然许凡夫妇均有医保在身，但医保的保障范围是“保”而不“包”。首先是医保报销金额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线，起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付，医保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。医保好比给家庭安装了木制大门，若想进一步增强家庭的风险防护能力，还需再安一道铁门———商业保险。

-个案诊断

小白与许凡是大学毕业来广州工作的两个年轻人。24岁的准新娘小白在一家私人企业做会计，月入3500元。26岁的许凡在一家国有企业担任技术人员，月入5000元。单位都为两人购买了社保和医保。小白和许凡一直是租房住，在双方父母的“首期”支援下，两人年初在番禺购买了一套40万元的新房，打算等3月份新房交楼时正式“拉埋天窗”。虽然两人还有8万元储蓄垫底，但从无忧无虑的恋爱期步入柴米油盐酱醋茶的婚姻生活，小白感到心理压力蛮大。

-理财方案

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