一张小小信用卡，可以救持卡人于困窘之时，也可因其作用的“嬗变”给当事人带来诉讼之险。 这两年，有些行业生意难做，不少人都有手头吃紧的感觉，恨不得每个月都能用信用卡套现透支。于是，有人就钻了这个空子，把本为方便消费的信用卡演变为非法套现的工具。来自福鼎市公安局的数据显示，自2010年以来，福鼎警方频频接到银行有关信用卡非法套现、逾期不还款的报警，仅今年1-5月就发生8起，抓获犯罪嫌疑人6人，为银行挽回损失50多万元。 盗用他人资料非法办卡 2011年12月，福鼎市公安局来了一位姓王的受害者。他说，两天前，他的手机突然接到了中国银行宁德支行的电话。在电话中，银行的工作人员告诉王某，他办理的信用卡2010年曾在一商场刷卡消费了1万多元，至今仍没有还款。自己根本就没有办理过什么银行卡啊！无奈之下，王某只好向警方报案。在接下来1个月内，警方又连续接到5起类似报案。通过调查，警方发现,这几起案件中的信用卡都是以福鼎市某公司员工的名义申请的，而这些受害者当中有的是公司员工，有的是曾经到公司应聘的，也有的是公司的代理商……根据这一重要线索，警方推测：犯罪分子很可能就是公司内部员工。很快一名叫钟某的员工进入了警方视线。据调查，钟某主要负责单位的人事工作。今年4月，案件又有了新进展，警方发现这些信用卡都是在福鼎市的几家商铺进行交易的。据商铺老板回忆，持信用卡进行套现的正是钟某。5月22日，钟某被民警成功抓获。据钟某交代，2010年初，由于经济拮据，家里又急需用钱,于是利用在公司管理人事档案的便利，钟某用4张他人身份证的复印件，以及假冒公司名义给每人出具的介绍信和收入证明，成功办理了4张信用卡，而后用到手的信用卡大肆刷卡透支。 虚拟交易非法套现 据福鼎市公安局办案民警介绍，最近两年，利用虚假商户开通POS机，通过虚拟交易方式非法套现的案件也呈现上升趋势。2011年3月，福鼎警方接到来自新疆克拉玛依市公安局的协查请求，称一名涉嫌非法经营的犯罪嫌疑人杨某利用POS机给客户刷信用卡收取手续费。接到协查请求后，福鼎市警方迅速展开侦查。警方发现，2010年12月，杨某在福鼎市区的一栋商住楼里租了一间办公室，以1.3万元的价格从网上买来1台POS机，以某建材批发部的名义，虚拟消费记录，做起POS机套现生意，从中收取0.8%-1%不等的手续费。在短短几个月时间里，杨某共使用POS机进行交易172起，累计为他人非法套现400余万元，获利2万余元。经过深挖细查，警方最后将非法销售POS机和POS机非法套现的另一名犯罪嫌疑人陈某抓获归案。据办案民警介绍，常套现的人大多长期透支信用卡且无力偿还，这些人到“皮包公司”套现，再用这笔钱还卡债。“商家”付出的成本仅为向银行申请POS机费用和租用商铺费用。为躲避银行和公安部门的监控，不法分子打着多家商号的名义，向不同银行申请POS机，采取分开刷卡方式，即便交易数额大，但均摊到每个账号上的交易额并不多，从而降低被查风险。办案民警告诉记者，“举个简单例子，如果一个公司有10个人，老板给每名员工办10张不同银行的信用卡，那么就有100张信用卡。老板用公司房产证作抵押，透支额度比较高，就按每张透支2万元来算，用50张卡来套现，50张卡来还款，这样这个企业就有100万元的无息贷款一直在使用!”“表面看似是一件好事，其实不然。”办案民警说，“如果一个人用3张1万元额度的信用卡套出2万元，用剩下的1万元做备用金，让这1万元备用金不断在这3张卡中流动，这时3张信用卡都会安然无恙。可是如果有一天，资金链断了，那1万元备用金没有了，其他3张信用卡都会还不上。这将给金融系统带来非常大的风险。” 监管漏洞如何堵 “信用卡套现乱象，究其原因主要是监管没有跟上。”一家股份制银行信用卡中心老总告诉记者，一方面是对银行发卡管理不严，另一方面是受理市场也存在准入过低的问题。“现在的小门小店越来越多，随便一个个体经营户都可以申请POS机，这势必让刷卡环节的风险成倍增加，比如盗刷、克隆卡、POS机非法套现等。”“对商户申请POS机审核宽松，打击非法套现存在难点，譬如你今天打掉他这个店，他明天照样可以再去换个申请人、换个地方装POS机。”这位老总认为，应提高对商户刷卡准入，譬如要求其必须开立的是法人账户而非个体经营账户，有正规的财务制度、营业场所、收银台等。福鼎市公安局经侦大队负责人刘德峰认为，建议银行进一步完善POS机申办和监管程序，遏制信用卡套现的源头。银行应进一步加强对持卡人和POS机商户的监控，一旦发现异常情况迅速核实确认，有效避免风险事件发生。一味地堵并不能从根本上解决问题，银行还应不断推出创新产品，进一步扩大信用卡使用范围，不断满足持卡人的各类正当需求。刘德峰还特别强调，私下进行的“信用卡套现”、“信用卡代还款”等赚取非正常利润的交易，不属于合法行为，因此得不到法律保护，一旦发生问题，损失难以追讨，权益难有保障。比如，在中介做代还款交易，特别是在托管卡的过程中，持卡人不能掌握信用卡的还款状况，一旦非法中介停止支付或者刷取了大量现金逃匿，持卡人将不能及时获悉信息并偿还，就可能被银行以恶意透支告到法院。届时，持卡人很可能因涉嫌信用卡诈骗罪而面临诉讼风险
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