只需一个电话，银行就会把你信用卡的额度转为现金打进你的借记卡，而你只要分期付款即可。在多家银行的官网上，现金分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上。虽然，规模与动辄数亿元的对公贷款没法相提并论，但现金分期业务却很能是银行最接近所谓“暴利”的业务之一，对于银行来说，其性价相当高。但是，有业内人士指出，低回佣时代，银行为鼓励分期而推出现金分期，但是资金流向难监控，属于模糊地带，有打擦边球嫌疑。 现金分期表面费率低 实际收益惊人以一笔总额为12000元的信用卡分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取；如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为12000*0.75%*12=1080元；3个月分期的手续费合计为12000*0.95%*3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%左右，但实际上，银行的收益率远不止于此。按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为1080/6500，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。不同银行的手续费标准不尽一致（例如另一家银行不过分几期，月均费率均为0.85%），但是大体上相差不大。 分期额度可高于消费额度有业内人士坦言，我国实施银行卡刷卡手续费率新标准，商户刷卡费率总体下调幅度达23%至24%。这对于银行来说是不少的损失。“低回佣时代，银行信用卡要盈利，除了鼓励多刷卡，还要进行模式创新，鼓励持卡者分期以赚取手续费，除了账单分期，还有现金分期。”该人士表示，信用卡现金分期的本质是依托信用卡的信用贷款，且贷款审批速度要比普通消费贷款快，符合目前小额贷款需求者的需求，因此开展得也十分红火。大部分银行分期金额最低为2000元，最高不超过5万元。不过，中信等银行则表示，现金分期发放贷款没有上限。多家银行的信用卡现金分期的额度可以高于信用卡的消费额度，广发银行、招商银行等银行的客服人员均表示，在综合评估持卡人的信息后，银行会根据持卡人的现金需求重新进行评定，即便是2万元的信用额度，也可能获得5万元的信用卡现金分期额度。前述业内人士告诉记者，已有银行累积最高申请金额可达30万元。 现金分期与套现区别模糊针对现金分期的用途，各家银行均有限定，只得作为家装、购车、旅游、留学等日常消费用途，有些银行需要客户提供消费凭证。不过武汉一家股份制商业银行人士坦言，虽然有规定，但钱到了客户手中，确实难以监测资金去向。“当时，客服人员致电我的时候，提到这笔贷款必须用于消费，但钱打进我的借记卡后，对于我的资金怎么用，银行没有任何回访。”李小姐认为，银行根本难以监控资金流向，只是鼓励贷款而已，而且是高息放贷。“现金分期业务确实属于模糊地带，有打擦边球嫌疑。”该人士还告诉记者，因此，银行推此项业务不敢大做宣传，一般都是电话通知为主，就怕太张扬哪一天被监管叫停。 收据做凭证 合规性存疑如果“高价”的贷款，银行究竟如何保证其资金用途和安全？最核心的答案是消费凭证。“客户应该尽快上传相关消费凭证，没有发票，收据也行”，某银行客服人员表示，而监管部门曾明确规定，“消费类贷款用途的证明材料不得以收据或交易合同(协议)等资料替代”。另据记者了解，如果持卡人未能上传相关凭证或无法证明上述现金款项用于约定用途，则构成违约，银行可能会要求现金分期客户一次性清偿分期余额和手续费。在接受记者询问时，该银行客服人员也仅表示不能提供凭证可能需要提前清偿，但并未表示客户需要支付违约金或被列入征信黑名单。去年，北京市银监局在其官网发布《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》称：“我局在日常监管中发现，个别银行个人综合消费贷款存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资、购买住房、生产经营等方面”。该“通知”还要求，各银行“应通过实地调查、账户监控、关联人访谈等方式加强贷后检查。贷款用途的证明材料不得以收据或交易合同(协议)等资料替代”。也就是说，上述股份制银行客服口中的“只需上传收据”来证明现金分期贷款用途疑似不符合监管规定。另据记者了解，即使银行真的严格贷后管理，索要真实消费发票，消费贷或者信用卡现金分期业务也仍有空子可钻。记者此前接触到的一家担保公司的信贷员就曾表示，该公司能够办理消费贷款，而并不过问资金的真实用途，其“成功”的核心是因为该公司与很多的饰品、古董、红木家具等奢饰品的销售商进行了合作，如果是经营性贷款，金额可以做得非常大。据上述担保公司信贷员介绍，只要客户支付0.5%的购买发票费用，担保公司就可以通过受托支付的方式将消费贷放款资金导入与其合作的奢饰品经销商的账户，并由经销商开具真实发票(但无真实交易背景)应对银行的贷款审查，担保公司则负责将资金从经销商处转给贷款客户。
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