选对时机投资商业养老险 舒服退休养老

专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%-40%为宜，每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%-10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。

最后，还是要再强调一句，购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，不妨和房产、基金等其它投资工具搭配使用。

保险金占养老缺口三到五成

如果说养老金类保险是为了富足养老“开源”，那么终身健康医疗保障就是为了富足养老的岁月“节流”。因此，除了选择储蓄类险种为富足养老的资金缺口作补充性安排，为了能够退休无忧，还应该准备一些能够保障终身的健康医疗类保险，以化解退休后极可能面临的大病治疗费用支出。目前终身健康医疗类保障产品主要有终身重大疾病保险、终身医疗补贴保险、终身医疗账户型保险，长期看护险等。每个人可以根据自己的家族病史、现有身体状况来进行不同的安排。

安排适当的终身健康医疗险

由于保险是复利累积收益，购买时间越早、保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。 低利率时可选分红或万能险。

如果是选择购买固定利率的养老年金险，最好是在高利率时代买，那样会比较有“威力”。“我有个朋友，1997年买了中国人寿递增型终身养老险，从2017年也就是60岁开始每年可领12000元，且每年5％递增，每年缴费6156元，今年已经缴满最后一期保费了。因为那时候利率比现在高很多，好像有8%、9%的样子。”谈起别人买到的好险种，周女士有些羡慕。

择机购买固定利率养老险

“保险可以强制储蓄。”这个特点对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，特别有一种“他律”的效果，显得更为稳当，更有效力。“养老储备是长期的理财计划，通过复利滚存计算收益的保险，也是储备时间越久，效果越佳。这两者比较容易匹配。”所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过保险可以得到明显的体现，这一特点是其它任何理财工具都无法实现的。

“对，收益率较低，但风险也相对低，这可以算是保险的第三个优势吧。”周女士自己倒也心宽得很。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。

“再者，保险养老的回报明确，只要确定自己退休后希望每月领到多少养老金，就可以让保险公司计算出我们需要购买的额度和缴费时间。”周女士提出了自己总结的第二个优点。的确，其它理财品种，很难比较精确地预测出一二十年，二三十年以后的收益情况，无法给予肯定和确切的回答。不过，由于回报相对固定，保险的收益率水平相对就低一些。

原来，周女士最看重的是保险养老方便可行。这让记者想起保险业界的一个“戏说”：和其它投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，只要按下快门，照片自然成像，也许照片质量不算太好（回报不算太高），但总体还是比较稳定可靠的；而其它理财养老品种可能是专业相机，理论上能获得更好的照片效果（回报较高），但如果操作者技术不到家，拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

“为什么选择保险来辅助养老？”面对记者提出的问题，周女士沉思了片刻。“我觉得最主要的还是比较简单可操作吧。你看，不管是股票，还是房产、基金，都需要花费一定的时间和精力来关注行情、政策、走势什么的，判断买进或卖出的时机，等于购买之后要一直关注着，不然不放心，总怕错过了什么。保险就好一点，只要确定了要买什么产品，投保之后只要每年按时缴费，挺好挺省事。”

投资者总结保险养老优势

“选择什么辅助养老？我个人倾向利用商业保险。”今年37岁的周女士告诉记者：“前年我帮我先生买了一份平安的钟爱一生养老计划，现在每年投入9000多元，投入20年。到他60岁退休时每个月可以领取900元养老金，养老金每三年递增5%，保证至少让你领取20年，而且是终身领取型的，活得久，领得多，88岁还有一笔10万元的贺岁金，同时这个养老计划中还含有一份重大疾病提前给付的保障和分红增值。我觉得蛮好的。”

保险 舒适退休的辅助工具

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