互联网金融监管政策呼之欲出已经半年多了，如今只出个指导意见就把P2P闹的风雨不断。风声渐紧，有的小平台跑路，有的大平台暴雷，有的依旧高歌猛进，有的则是夹着尾巴过日子，平台上演一场众生相，局内局外都看心慌慌。
说到监管，所有人都认为监管的令箭感觉要出来，这个感觉不是遥遥无期。在这个情况下，P2P网贷行业平台数量已经三个月负增长了，乱象丛生的P2P似乎马上就要进入寒冬，经侦频频突袭更是让悬在P2P网贷平台头上的法律之剑，再一次刷了刷存在感。
法律之剑，非法集资
谈到“非法集资”，不得不说的是 “非法集资”不是严格意义上的法律术语，只是一个比较笼统的概念，并没有统一的说法和规定，就像“自融”其实并不是金融行业的术语一样，只是网贷行业兴起后衍生出来的一个名字而已。
如果说“非法集资”跟经济犯罪很近但离P2P圈有点远，那么构成“非法集资”的其中一个罪名跟P2P网贷肯定很“亲近”，那就是其中的“非法吸收公众存款罪”。君不见“国湘事件”给多少人敲响了警钟，也让这悬在P2P网贷头上的法律之剑闪耀出该有的光芒。
根据最高人民法院2011年1月4日生效的《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称解释)的规定，第176条的非法吸收公众存款罪，可构成非法集资罪名。
如果平台把投资人的钱借出去形成债权，再将债权转让出去，这就与银行存款放款本质上没什么区别，这就有被司法部门认定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”，以宜信为代表的“线下债权转让”模式就有此法律风险。
除此之外，我们平常所说的“资金池”则更加明显的涉嫌“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”。只要平台先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生了资金池，罪名就存在。所以很多平台设计成理财产品出售，该罪名也成立。
之前在某篇贴中曾经写过这样一段话：基本上可以说99%的平台都可以以“非法吸收公众存款罪”立案侦查定罪 ，可以说那些认真做事的P2P老板也是不容易，这边政策像个冲锋号，鼓励你创新，加油 !好好干，国家不会亏待你的。事实上，法律是无情的，是公正的，像一把剑悬在你头上，你老老实实冲锋国家是不会亏待你，但是你要是不老实，分分钟收拾你。所以呢，玩P2P的老板们，老实点咯，加油!
因为是帖子的缘故，语言风格略带调侃，但是到现在要重新申明：我说的并没有错。“非法吸收公众存款罪”是悬在P2P网贷头上的一把剑，它与“非法集资”中“非法经营罪”和“集资诈骗罪”的明确性不一样，它是一把双刃剑，前两者针对的主要是违法犯罪的不良分子，而它则有太多的不确定的性，因为很多安全规范的平台也踩着这条红线，定不定罪只是政府一句话而已。
从某种意义上，“非法吸收公众存款罪”的不明性制约了P2P网贷行业的进步和发展，在政策先行的情况下，网贷如今衍生出的模式与某些法律条款存在一定的冲突。因为在这样的法律环境下可能存在这一的情况：老板这边在政策鼓励下做事，做着做着却突然被说违法犯罪，换谁都不会心安。这种冲突从某种程度上来说，制约着网贷行业的发展和创新。
所以说既然如今监管即将出台落实，那么下一步是不是该呼吁修订相关法律了?想想一个明确的监管条例加上一个明朗的法律环境，怎会成就不了一个愈加成熟的网贷?这个难道不是投资人和平台之福音?
最后借用一句诗来结束：既然冬天都已经来了，那么春天还会远吗?
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