建议选择能够保证最低领取年限和保额分红的养老保险产品，这类产品能够保证保单的有效保险金额不断提高，客户通过分享保险公司经营成果，实现养老金领取水平递增，抵御通货膨胀。
3.中小企业主——生意有风险安排与企业经营绝缘的养老金
虽然有颇为殷实的身家，但生意的运转和发展，对企业主本人依赖度高。没有时间打理财务，财务方面的知识和意识欠佳，通常将家庭自有资金与企业资金混用。所面临的问题是，生意一旦出现问题，家庭资金也面临风险，需要有一份相对安全的、与企业经营绝缘的、专属于家庭成员的资金安排。
投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用，做到专款专用。同时相对于基金股票等产品，养老年金保险给付金额更明确，对交费期有严格的规定，强制理财的功能也更强。在通过简单的测算推算出未来养老需求缺口后，就可以根据缺口选择保险额度，用确定的钱做确定的事。（理财网：曾燕菲）
高收益产品的安全性稍差，风险较高，在安排养老资产时应考虑随着年龄的增加，主动减少高风险产品在整体资产中的比例，即年龄越大养老资产中高风险产品的比例越小，而一些养老保险产品给付金额更明确，强制理财的功能也更强。
目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资，据专家初步测算，超过平均工资3倍者，未来社保替代率可能会低于30%，根本无法保持退休前的生活品质，金领群体有闲钱，选择的投资理财方式也比较多，但是在养老上应配备足够的商业养老保险。
2.金领——替代率过低配备足够的商业养老险
保险，延迟领养老金政策拟出台 做好个人养老规划是王道白领群体大多有社会保险，比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式，偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品，因此更应选择年金类产品，养老年金产品所提供的DB方式，收益稳定，给付明确，值得这一群体考虑。
白领群体的家庭收入以工资为主，少有其他稳定来源，家庭负担重，闲钱少，爱精打细算，关注资金使用效率。由于未来养老不可避免，应该具备一定的紧迫感，对当下有更好的规划。建议从现在起，除了购买足额的意外保险转移风险外，还应该每个月拿出几百元，有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，因为养老险保费与投保年龄成正比，越年轻保费越便宜，并且红利的积累更划算，收益空间也较大。
1.白领——大多有社保更应选择年金类产品
几类中高收入群体的养老方案
万能寿险偏重账户资金积累，而且部分提取账户资金的手续便捷、灵活、费用较低，因此可以用作个人养老金的积累和使用，较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
延迟领养老金政策拟出台 做好个人养老规划是王道其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。万能险是一种专门设计的满足客户长期投资理财需求的险种。
从总体来说，首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。
此外，市场上销售的个人保险产品中，万能险和投资连结险通过设立个人账户金额的领取方式，也能达到定期领取养老金的目的。由于现在进人加息的周期，传统型的低利率养老险已不具有竞争性。
养老险是投保人按期缴付保险费，到特定年限时按照约定的领取方式、领取年限开始领取养老金。同时，有的养老险具有分红功能。养老险适合理财风格保守的人群。
3.合理搭配商业养老保险险种
保险，延迟领养老金政策拟出台 做好个人养老规划是王道期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金。大多数消费者还是喜欢选择期领的方式，比较符合人们的习惯。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。养老险的领取方式有趸领、期领、定额领取3种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。
养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。由于期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以投保人可以选择期缴方式。由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。
2.选择恰当的缴费方式、期限及领取方式
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
延迟领养老金政策拟出台 做好个人养老规划是王道其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
1.合理确定养老保险金额
商业保险缴费在家庭年收入的15%左右，而其中的养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的30%。工薪阶层可以选择缴费期限较长的年金养老保险，在指定年份开始领取退休养老金，并根据实际退休金的需求，选择不同的领取年限。若选择分红型养老险，其复利增值作用，也具有抵御通胀风险的作用。
商业养老规划的3个基本点
保险，延迟领养老金政策拟出台 做好个人养老规划是王道对于讨论中的这一个政策，身处各行各业的人自然会有不同的看法。社会政策在变，只有做好个人的养老规划，未雨绸缪，给自己准备一份商业养老险，才能以不变应万变，随时应对养老的挑战。
解决老龄化危机的对策主要有三种：一是延长退休年龄；二是积极引入外来年轻劳工，对于一些富裕的小国能够解决老龄化的燃眉之急。三是采取稳定和鼓励的人口生育政策。从中国国情来看，延长退休年龄无疑是短期内有效的方法，但影响却有限，只能解决小部分的资金难题，社会活力和创造力问题却不是延迟退休所能解决的。
一份有关中国人口问题的研究报告表明，到本世纪20年代末，中国人口将转为负增长。老龄化问题将越来越严重。即使现在开始，采取最富有远见和力度的措施，也已经有点来不及；如果现在还不及时采取坚决有力的果断措施，现在四五十岁的一代人，到老时都将面临退休年龄延迟、到很老了还在交养老金而是不领退休金的尴尬局面。
在积极方面来看，推迟企业员工退休年龄，有利于确保社会人力资源充足，以及增加退休养老金收入。但是，在消极方面来看，推迟企业员工退休年龄，延迟领养老金，会进一步加剧我国就业形势。本来我国就业形势已经相当严峻，一度出现劳动力供应量过大以及供需失衡矛盾，如果推迟企业员工退休年龄，那么就会造成社会就业岗位的激烈竞争，就业形势更加紧张。
人社部表示，随着我国经济社会的不断发展和人均寿命的不断延长，相应推迟退休年龄成为一种必然趋势，该部将适时推出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议。对于弹性延迟领养老金，一些人称不失为一个保障民生的政策，但是弹性延迟领养老金是利弊同行，不能搞一刀切，需要根据实际情况作出改变。
延迟领养老金政策拟出台 做好个人养老规划是王道为何要延迟领养老金？
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