（作者介绍：杨冰之，互联网金融研究专家，“司马钱”创始人，北京国脉互联信息顾问有限公司董事长。长期关注互联网金融、电子政务、智慧城市、智慧企业等领域发展，发表和出版多项研究专著。）
对于具体如何发展互联网金融，杨冰之建议，一、尽快制定发展互联网金融的制度、规则和法律，确立监管机构或监管联席机制；二、充分利用大数据和云计算功能，积极发展P2P、众筹融资等小额融资服务机构；三、积极鼓励互联网金融业务创新；四、加强城乡居民的互联网金融知识普及，加强智慧城市建设；大力开发基于大数据和云计算的互联网金融设施和工具；大力开发互联网金融服务，支持互联网金融服务国际化发展。
“余额宝显示了强大的、低成本的资金募集能力，不仅体现了卓越的用户体验和实时兑付能力，改变了过于的预约、限额以及种种低质的服务，而且实现了金融服务的创新，促进了电子商务和企业金融服务的发展。”杨冰之说，“我们欢迎也相信会有更多的类似产品出现，也相信会有更多的网络金融产品和服务出现。”
以互联网、大数据和云计算技术为基础的互联网金融的前景十分广阔，将会不断改写传统金融的历史，并创造新的金融空间和发展路径。以余额宝为例，截至2月26日，用户数突破8100万，沪深股市有效账户数分别为6700万和6500万，余额宝的高收益对资金流入股市带来压力。1月份人民币存款减少9402亿元，似乎在大肆拼抢银行奶酪？
互联网金融发展建议
杨冰之：地方政府互联网金融产业发展四点建议“互联网金融5到10年内应达到现有金融产业规模2-3倍，一方面是改造和颠覆原有产业的利润来源，一方面是大量创新服务。”杨冰之表示，判断的三个标准分别是：一是现有银行的经营成本（给工作人员的薪酬在1万亿；银行的其他经营成本更高）；二是存款市场的47万亿，如果有30万亿成为货币基金，按照现在利差额在5%，应该在1.5万亿左右；三是大量的创新金融服务引发巨大的市场规模。
在杨冰之看来，未来互联网金融产业的基本情况会是交易量迅速发展，从井喷到平稳增长；贷款利息越来越低，每笔贷款额会越来越小贷款和存款利息将可能按小时计息；金融交易越来越频繁，呈几何级数增加；联网金融促进原有资产虚拟化和促进个人信用公开化。
当前互联网金融产业发展主要围绕三个方面推进。首先是渠道扩张。双方基于自身的比较优势在各自的优势领域开展业务，产品类型和重点客户重合度较低，互联网企业在这一阶段的成本优势发挥明显，具体表现为基于成本优势的虚拟渠道扩张。其次是数据推动融合。双方的业务开始融合，部分核心业务产生交叉，互联网企业开始利用数据资产进行风险定价，传统金融行业逐渐掌握批处理技术，开始通过产品创新由被动防御转向主动防御，对中小型客户的争夺是重点。第三是平台胜者为王。从形式到实质的融合，商业模式的优化、创新，新的商业模式开始出现，双方都已经掌握了对方较为核心的技术，平台搭建完毕，开始利用平台的数据资产对现有的商业模式进行改造，平台的用户数量、用户粘度和数据的有效性是获得成功的关键。
当前，互联网金融产业链、产业群和产业网正在加速发育，互联网金融已经逐渐深入到各种网络平台运营中，参与创新的主体也越来越多，产业规模呈递增式发展。
互联网金融产业的发展预测
P2P，杨冰之：地方政府互联网金融产业发展四点建议那么互联网金融究竟意味着什么？杨冰之解释道，互联网金融是中国继房地产发展后又一个足以支撑长期发展（10-20年）的支柱产业，带动社会相关产业链十分广泛；正在成为新经济增长引擎之一，推动推动信息社会的深化。它不仅重塑了人们的金融意识和行为，也增强了人们的财富观念和理财方式，形成一股新浪潮。
十二届全国人大二次会议上国务院总理李克强在政府工作报告中指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。可见，互联网金融绝不只是概念的创新，更代表强烈的政策支持和社会的广泛认同。杨冰之在分析互联网金融为何如此火爆时称：“互联网金融为个人、企业、地区和行业带来了产业价值，降低了过去交易中的巨额成本，甚至填补过去交易中大量空白。”他进一步表示，互联网金融对传统产业的加快转型，是继房地产业后的新一轮高品质的财富发动机，促进了产品、技术、资本和人才的深度融合。
互联网金融概念从狭义上指传统互联网技术在金融领域中的应用，广义是用互联网思维和技术来支撑和改造金融过程，并由此形成一种新服务和新产业。它是互联网和金融不断融合的结果，也是互联网环境中金融行为的主要表现。基于此，杨冰之认为，互联网金融是金融革命3.0，互联网金融是互联网（父亲）与金融（母亲）结合诞生的新生命，是一个高科技男与白富美的智慧结晶，是传统金融的继承与扬弃、创新与发展，是超强大脑的结合。
互联网金融是金融革命3.0
随着传统金融产业的快速发展，相关问题也与之俱来：服务态度不好、用户收益偏低、靠存贷差生存、垄断性明显、效率不高、暴利明显等等。云计算、大数据、互联网技术等新一代新兴技术的产生，不断推动着现代金融向互联网金融转变。互联网金融不仅实现理论资本、技术、产业、智力等资源的最优结合，也促进整个社会创新和财富的理性增长。
杨冰之：地方政府互联网金融产业发展四点建议“互联网金融是当代经济的灵魂。互联网金融发展了，整个社会财富增长和创新进步就有动力了。” 3月7日上午，北京国脉互联信息顾问有限公司董事长、首席研究员杨冰之在为佛山市经济和信息化局开展“互联网金融及产业展望”培训上如是说。
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