“退休后极可能面临大病治疗费用支出，因此建议除投保分红型养老险外，再投一些保障终身的健康医疗类保险。”曹海铭介绍，多数保险公司都推出“分红+健康+意外”的养老保险套餐供投保人选择。根据我国保险发展情况和老年人的特点，分红型养老保险比较适合搭配住院医疗保险和重大疾病保险。
“不论是从保费金额还是未来收益看，养老险都是越早投越好。”刘芷圻介绍，从收益来说，保险收益是复利滚动的，时间才能创造价值，所以越早投保未来的收益就越多。更重要的是，保费会随着年龄的增加而提升，一般相差１岁，商业养老险每年保费就要相差2%左右。
搭配健康医疗类保险更佳
养老险宜早投
养老险市场“分红型”唱主角如果投保人在保险期内意外“身故”，还未缴纳完的分红险将如何处理呢？曹海铭表示，购买分红型养老保险后投保人如出现“身故、全残”等情况，部分保险公司会视具体情况加倍赔偿。以新华人寿新近推出的一款养老险产品“祥和万家”为例，如投保者在投保1年后因意外伤害或疾病导致身故或身体全残的，该公司会向保单受益人或法定受益人赔付基本保险金额加累积分红金额总和2.5倍的赔偿。
“分红型养老保险产品如中途退保，损失会比较大。”保险专家举例，如购买一款交费期10年的产品，想中途退保，至少5年后再退会相对划算些。“保险持有时间越长，退保损失越少。如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭就不适宜购买分红险。”
中途退保损失较大
刘芷圻表示，目前很多保险公司的分红型养老产品除设置固定年利率外，在满期领取时还根据实际分红水平养老金逐年递增，以在遇到通货膨胀时冲抵对养老金实际价值的影响。
“虽然红利并不能确定，但许多险企会通过各种方式增添投保人的年收益。”曹海铭介绍，多数险企采用增额红利方式进行分红，其模式类似“利滚利”，年度分红以增加保险金额的方式进行分配。
保险，养老险市场“分红型”唱主角投保分红型养老保险到底能得到多少“红利”呢？新华人寿保险股份有限公司天津分公司培训部曹海铭介绍，每年的红利多少并不能确定，其和保险公司投资收益相关联。业内人士透露，据目前行业统计，截至今年上半年，分红险产品的收益率平均在4%至4.5%，“跑赢”了银行存款和部分理财产品。
红利与险企投资收益关联
据了解，目前市场上较为常见的商业个人养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型4类。“根据近几年金融市场的行情和投保人的收益来看，分红型养老险是常见的个人养老险中最有保障的。”恒安标准人寿高级理财规划师刘芷圻介绍，传统型养老险与“社保”类似，其预定利率固定，收益率较低。万能型和投连型都有收益不确定的缺点，不适合追求稳定收益的受保人。比较来说，收益可观、风险较低的分红型养老金更适合普通大众。
分红型养老险风险相对较低
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！