养老育儿，一个都不能少

由于是高龄孕妇，同学姐姐一直注意营养和保胎，但是在第三个月时，悲剧的事情仍然发生了—去医院做检查时，医生告诉她宝宝已经停止发育。虽然具体原因并没有弄清楚，但医生表示，与年龄和工作压力大不无关系。

当时，这件事在我心中造成了不小的冲击。那时虽然我还没有结婚，却产生了一结婚就生宝宝的想法。趁着年轻，早早把宝宝生下来，等宝宝长到十几岁，自己才三十几岁，走在一起，被别人夸为“姐弟”或“姐妹”，想想就开心！

事实证明，这种想法极其不现实，是典型的看电视剧过多留下的幻想综合征。当家才知柴米贵，结婚最初的一两年里，在相继成为“房奴”、“车奴”之后，如果再来一个吃喝拉撒睡都要花钱的小家伙，的的确确是个大负担。page#

你别不信，从经济学角度来看，生宝宝的确是一个“只赔不赚”的事情。据说麦当劳的投资在5年内便可以收回成本，而养育宝宝却更像是在做公益事业：成本高且具有不确定性、超长期投入、收益率低甚至可能没有。

十月怀胎，孕检套餐、营养搭配、防辐射服、胎教光盘等，每一项是一笔不小的费用。宝宝出生时，被喜欢剖腹的医生怂恿，还可能为小孩另开一扇“门”，又是一笔大开支。小家伙出生后，母乳可能不够，被三聚氰胺吓怕了，要花高价买进口奶粉，还要补充各种维生素。就连小家伙撒泡尿，也比成人去收费厕所花费高，尿不湿一片就要几元钱……

当然，如果你觉得自己有足够的影响力，不妨生个“布鲁克林”。作为超级帅哥贝克汉姆与辣妹的长子，布鲁克林自从生下来就备受广告厂商追捧，不用爸妈养育不说，还能带来极高的回报。

布鲁克林的事情当然是开玩笑，相信没有人愿意把自己的宝宝当做“招财猫”来用。生宝宝这件事，既是为了人类社会繁衍，也是家庭和个人的延续，所以即使是负担，也是甜蜜的负担。

看着自己可爱的宝宝，你会发现，世界上没有什么事情比他/她的笑脸更重要，不当妈妈永远无法体会这份只可意会不可言传的快乐。我也是从宝宝出生后，才品尝到这份快乐的。

所以，明知山有虎，咱还是要向虎山行，宝宝该生还是要生。婚后做好“计划生育”工作，打好一定的物质基础，生宝宝就不再是负担。婚后第三年，我们已经住上了贷款买到的房子，还买了一辆质量可靠的汽车，由于工作努力，老公的工资也翻了一倍，我们家的经济实力虽然不算雄厚，至少也算迈入小康水平。此时，不用老妈再催促，我和老公都觉得生宝宝的时机到了。

说到这里，我要夸夸老公。在我怀孕期间，他不仅发挥了能屈能伸的精神，而且包容我情绪波动时的坏脾气，还针对孕期的财政收支情况制定了详细的规划。

通过学习，老公将孕期花费总结为三个方面，即孕期营养费、产前检查费和宝宝用品费，并制订了相应的支出计划。那段时间，他经常浏览生育论坛，向一些妈妈级别的人讨教孕妇营养知识、产前检查注意事项等。当时，凭借自己的真诚和虚心态度，他还真讨教到一些省钱之道，比如某项产前检查可做可不做，纯粹是医院为多收取费用的行为等。

自从我怀孕后，老公还养成了记账的习惯，将每个月的收入和支出记在账本上，既使钱款的来龙去脉一目了然，又为减少不必要开支提供了依据。记账的效果立竿见影：3月份时，包括产前检查等各种费用，体现在老公账本上是360元；4月份时，费用就减少到280元。不过，偶尔也有超出预算的情况，基本都是在我身体出现意外时的支出。比如5月份时，因为工作有些劳累，我身体出现了一些不适症状，为安全起见，医生特意让我增加了两次产前检查。

在宝宝即将出生的前两个月，老公还向医生以及生过孩子的亲戚朋友“取经”，然后到超市和婴幼儿用品商店详细比较了各类用品的功能与价格。功夫不负有心人，最终，我们买到了实用的婴儿车、婴儿粉、爽身粉、婴儿奶嘴等用品，让宝宝从出生之日起，就享受到了父母理财生活的成果。

此外，他还预留出了一部分钱作为旅游费用。外表看起来粗犷的老公，还真是个细心人，他了解到孕妇保持愉悦心情的重要性后，便经常带我去环境清雅的地方散心，呼吸呼吸新鲜空气。虽然这项举措属于额外开支，不过我们都觉得值得，用老公的话说：“老婆开心，宝宝就开心，我当然也开心！”

在老公全方位的照顾下，我丝毫没有顾虑地走进产房，完成了女人一生中最伟大的事业，生下了可爱的宝宝。

不过，说到这里，我还要提醒各位准妈妈或准备怀孕的朋友们，除非你身体状况不允许，否则怀孕后还应坚持上班。当然如果你在工作中会长期接触有害物质，则另当别论。

如果仅仅是电脑辐射，就不用太担心，穿上为孕妇特制的防辐射衣服，与电脑保持50厘米以上距离即可。坚持上班，不仅能多拿几个月工资，还能和人接触，比一个人闷在家里要好得多。妈妈心情好，自然有利于宝宝发育，这是一举两得的好事。page#

让孩子赢在“财商”起跑线

所有父母可能都有这样的心态，想把自己拥有的全部都交给孩子，生怕孩子受到委屈。对于孩子的要求，也会无条件满足：孩子想要星星，父母可能连月亮都摘给他；孩子要奥特曼，父母可能还会附带着买上变形金刚。

好与坏，其实是可以互相转化的一对矛盾。有时候，你觉得这是对孩子好，实际上却偏偏可能养成孩子的坏习惯。

邻居蔓蔓是一个漂亮、学习成绩又好的孩子，每次看到我，她总会清脆地和我打招呼，十分惹人疼爱。刚结婚时，老公还对我说：“咱们要是生个像蔓蔓这样乖巧的孩子也不错！”

随着接触的次数增多，我们渐渐发现蔓蔓的消费习惯并没有长相那么可爱。蔓蔓的父母都是收入颇高的企业高管，由于家庭条件不错，蔓蔓的零花钱很充裕，这也让她养成了“挥霍无度”的习惯。每次上街，只要看到喜欢的东西，就一定要买来搬到家里。但是，对于到底花了多少钱，用在了什么地方，蔓蔓自己也说不清楚，她父母也是迷迷糊糊的。

了解到蔓蔓的“真面目”后，老公马上改了口风：“要是咱们真有蔓蔓这样一个孩子，估计咱家会被榨干！”我与老公想法不同：“如果蔓蔓是咱们的女儿，她就养不成这些坏习惯。”

每一个刚生下来的孩子，都是一张完美无瑕的白纸。孩子养成怎样的习惯，全靠父母日后的培养。蔓蔓父母平时工作较忙，以为用金钱就可以弥补对蔓蔓的疏忽，但是把钱交给蔓蔓之后，又不教她如何花钱，最终导致蔓蔓养成了极低的“财商”。

诚然，女儿要富养，但不等同于娇惯、纵容。今天，你能为孩子提供充足的财富，供其随意使用，明天或许也可以，但是后天就不一定了。财富总有用完的时候，到时如果孩子依旧大手大脚，状况将会如何，不用我说大家也可以想象得出来。

“授人以鱼不如授人以渔”，在孩子小时，与其提供给他足够的金钱，不如致力于培养他的“财商”，让他掌握正确认识和运用财富的能力。留给孩子一座金山银山，还可能会有坐吃山空的一天，而教孩子学理财，培养孩子的高“财商”，财富则能伴随他一生。

在培养孩子的“财商”方面，犹太人是我们的榜样。从小开始的“财商”培养，使得犹太人成为世界上最有钱的人。虽然只占世界人口的，犹太人却控制了世界60%的财富。而且，世界上最富有的几大家族，摩根家族、罗斯柴尔德家族和洛克菲勒家族等，都是清一色的犹太家族。

写到这里，我想起一篇报道。心理学家对100名3~8岁的儿童展开调查，当问到“你的钱是从哪里来”的问题时，绝大部分孩子认为“钱是从爸爸的兜里掏出来的”，其次是“钱是银行给的”，再次是“钱是售货员给的”，仅有20%的孩子说“钱是工作挣来的”。最有意思的是，竟然还有孩子回答：“钱是长在树上的。”

孩子们的回答，体现了他们天马行空的想象力，同时也暴露出他们金钱认识的匮乏。我们不一定非要将孩子培养成大富豪，但即便是做一个普通人，也要具备相应的理财技能，否则不知道要为孩子操心到几时！

“子不教，父之过”，咱们不要等孩子出现不良消费习惯时，才想起培养的重要性。对孩子负责任的父母，应该从孩子具备认知和学习能力的那一刻起，就有意识地培养和锻炼他们的理财能力。

孩子成长到2~3岁时，基本就可以听懂成人谈论的话题了。此时，如果你们在谈论钱，好奇心强的孩子会询问与钱相关的问题，父母们不要刻意回避，不妨抓住时机向孩子讲解这方面的知识，在潜移默化中，给孩子灌输正确的金钱观。

等到孩子稍大一些，4~5岁时，可以教他开始存钱。给他零用钱的同时告诉他，这些零用钱是固定的，让他想一想，如果把几天的钱一次花完，下次要买其他东西时，钱不够或没有钱了该怎么办？这样，可以趁机引导孩子学会储蓄，养成节俭的好习惯。page#

当孩子再大一些，就可以让其学会自己管理金钱。此时，父母可以为其单独设立一个小账户。如果孩子要买东西，先让他与父母一起规划购物单，或制订理财计划。孩子可以从父母处学习到理财的技巧，树立正确的理财观念。不过，父母首先要端正自己对金钱的态度，否则，不正的上梁怎么能培养出良好的下一代呢？

当然，在此过程中，父母还可以倡导孩子“流自己的汗，吃自己的饭”，即通过适当的家务劳动获取报酬。日本人在教育孩子时常说一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”孩子长大时，可以鼓励他利用课余时间在外打工挣钱。孩子年纪还小时，父母可以雇用这个“小童工”，比如洗碗一次给2元钱，扫地一次给1元钱……既保证了他们的劳动积极性，又可以让其明白财富应该“取之有道”。

不过，我不赞成为让孩子达到自己的预期目标而滥用奖励的行为。有些家长爱对孩子说：“如果你这次考试得了100分，我就给你100元。”这种方式固然可能会提高其学习成绩，但是难免也会让孩子形成急功近利的性格。

良好的学习成绩有助于孩子人生境界的提升，同时也可能会帮助其获得更多的金钱，但学习的目的绝对不是钱，而是实现自己的人生价值。培养孩子的“财商”，是为了让孩子形成正确的理财观念，而不是要把孩子培养成一个金钱至上、唯利是图的人。

同学的姐姐一直是追求上进的女人，硕士毕业之后，又留学美国，直到拿到博士学位后才回国结婚，怀孕时已经36岁。在一段时间里，我去同学家玩时经常能遇到她，怀孕的女人的确是最美丽的，她脸上总是洋溢着掩饰不住的幸福。

我也知道，早生宝宝对母亲和宝宝的生理都有好处。从理财的角度来看，女人在30岁之后生宝宝，由于存在高风险，出于自己和宝宝的身体安全考虑，可能会支出更高昂的费用。用我经常说的一句话，那就是“不划算”。

其实仔细想想，作为一个过来人，老妈提出的建议肯定是为我考虑的。当初，老妈在30岁高龄时生下我，是形势所迫。现在，虽然她身体状况基本良好，但是时不时也会出现胳膊酸、腰疼等毛病,用她的话说：“这都是晚生宝宝留下的后患。”

按照传统思想，应该是婆婆先来“催生”才对，没想到我妈这个做外婆的竟然比做奶奶的还要心急，真是有些让我搞不懂。

“早插秧早打谷，早生儿早享福。”自打我结婚的第一天起，无论是打电话还是见面，老妈都常在我耳边唠叨这句话。随后，她还会列举早生宝宝的好处：年纪轻，带宝宝有精力；年纪轻，生的宝宝健康；先成家后立业，早生宝宝，让你工作更顺畅……

生一个计划内宝宝

其次，账户里的钱可以自由领取。这份万能险的投保人是老公，受益人是公公婆婆，兼具“上可顾老，下可顾小”的优势，每年都可领取部分资金，作为父母的养老金。

首先，保费不太高，对我们生活构不成压力。一年交6 000元，每月只需交500元。而且，虽然保险合同规定前三年必须每年交6 000元，但如果在三年中某个时间段遇到经济不宽裕的状况，可以暂时不交，等到手头宽裕时，再一并交上。

比较来，比较去，我和老公都觉得这份万能险更经济，也更合适我们。

另外，这份万能险的最大特点是，只要投保人每次领取的金额不少于1 000元，就可以自由领取，而且只要你的保单账户里有钱，保险公司就必须要一辈子帮你理财。

在老公交进6 000元的第一年，保单账户里的身价就可达到12万元，此时，一旦老公出现意外，受益人公公婆婆就可得到相应的赔付。如果老公一直平平安安，保单账户就会继续升值。到第二十年，以中等回报率计算，保单账户的资金就可累积到万元。到老公60岁时，保单账户里就有万元；70岁时，有万元……

不过，尽管年轻人投保优惠多多，但也不要误会，我说的“保自己”并不是让你不管父母，而是以自己的名义买份养老保险，受益人是父母。在保险公司的推荐下，老公买了份万能险，被保险人是老公自己，受益人是公公婆婆。这份万能险以6 000元起步，每月交500元即可，交20年，共计12万元。

page#第三，年轻人更容易通过核保。并不是每个人都能买保险，每份保险都有健康和年龄要求等明确的投保条件。相比而言，年轻人身体较为健康，在特定保险金额内不需要体检，即便需要体检，也极容易通过。但是年纪大者，一定会被要求进行体检，万一查出身体疾病，可能还会被要求增加保费，或者可能被拒保。

第二，保险费率更低。经济不断发展，物价随之上涨，消费水平也相应提高，保险产品也会更新换代。保险公司不可能长时间保留原费率的产品，运营一段时间后老产品就会被停售，继而推出费率稍高的替代产品。在价格上，过往的保险产品总是比新推出的产品更优惠。

第一，保障时间越长，收益越丰厚。大部分养老险都是长期甚至终身保障，一经投保，就可以享受保障利益，投保人年纪越小，享受的保障时间就越长。而且，很多养老险有分红功能，分红是以复利计算的，越早投保，也越早享受分红收益，累计时间越长，收益也就越丰厚。

“保自己”除了有投保年龄小所需费用低的优势外，还具有以下几个优势：

道理就是这样简单！咱们年轻人给父母买养老保险，这份孝心值得称赞，但是由于父母年纪过大，保险公司定的费率过高，所交保费也高。一般来说，年轻人的保费比老年人低很多，“保父母”不如“保自己”更划算。

我先用最简单的存款例子给大家解释一下。假设存款年利率不变，恒定为3%，再假设你给自己制定了“60岁退休时存够100万元”的目标。如果你从30岁开始实施，定期向银行存款，要实现目标，每个月只需要存1 元。但是，如果你从50岁才开始存款的话，每个月就需要存7 元。

同样都是人，同样都是买养老保险，过程和结果的差距怎么这么大？差别就在年龄！张爱玲女士不是说过吗，出名要趁早。其实，买养老保险也是一样，也要趁早，早买更划算。买得越早，投保人的死亡概率就越低，不仅保费更便宜，红利积累得也更多，收益的空间也更大。

买养老保险，如同攀登山峰。同样一笔费用，如果从25岁就开始准备，你可以轻装上阵，感觉不到负担，一路轻松之后，便直上顶峰；如果从40岁开始准备，那恭喜你，还不算太晚，不过会感觉有些吃力，如同现在小学生背着沉重的书包登山，难免会气喘吁吁；如果你推迟到50岁开始准备，就有些遗憾了，如同扛着沉重负担去攀登悬崖，其中的辛苦常人难以体会，大部分人会感到力不从心。

的确，养老金是在增值，但是每年交付14 970元，对身负房贷和即将生小孩的我们来说，负担还是有些重。

当时，根据公公的年龄49岁，需每年交付14 790元，一直到公公65岁为止。从65岁开始，前3年，公公每年可以领1万元，第4年开始领取10 600元，此后，每隔3年，领取的养老金就会增加600元，一直到公公100岁为止。总体算来，到100岁时，公公可以每年领16 600元。

在选择养老险种时，老公看中了一款终身养老保险，不仅具备增值功能，而且养老金不会随着通货膨胀等因素缩水。听起来，这份养老保险挺靠谱。

养老保险，说买就买，可是等我们真正了解之后，才发现其中还有很多咱们不知道的秘密。

老公是孝顺的好孩子，我也不是不明事理的儿媳妇。想当初我们买房时，公婆还将辛辛苦苦攒下的10万元拿给我们。知恩图报，将心比心，我支持老公给公公婆婆买份商业养老保险的主意。

我和老公不止一次探讨过父母养老的问题。我父母有退休金，晚年生活基本可以得到保证，公公婆婆则相对比较困难，他们生活在农村，除了土地，几乎没有其他依靠。而且，随着年纪不断增长，公公也不能再继续做小生意，唯一可以依靠的就是他们唯一的儿子。

中国有句话叫：“养儿防老。”现在，虽然我们父母的身体还算健康，可是他们距离年老越来越近，甚至有些已经成为老人。怎样为父母养老作准备，是我们刻不容缓需要考虑的事情。

不得不佩服时间的脚步，昨天我们“80后”还被喻为垮掉的一代，今天我们就要跨入而立之年，成为社会的中坚分子。不仅在社会上，在家庭中，我们也变成了名副其实的“上有老，下有小”的“夹心层”。夹心饼干的夹心，是饼干的调味剂，但家庭的夹心层，含义却不仅限于此，更多的是代表着一种责任。

养老险，早买更划算

温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！