养老保险越早买越划算追求稳健排第一

理财专家表示，商业养老保险是用来“雪中送炭，而投资组合则用来“锦上添花。

此外，各种的投资工具，比如储蓄存款、债券、股票或基金，还可以买房养老，不过这所有的投资工具都不像社保和商业保险能做到既没有风险同时又“活一年，领一年，只能用来改善生活质量。

除了社保养老金之外，需要用商业保险来作为补充，无论其他投资失败或者成功，养老年金就像你的一台“提款机，每个月都可以刷卡取现。华侨银行理财专家表示，市民可根据对未来退休生活的基本预期和目前的缴费能力来确定具体的商业保险的数额，如果说社保养老金是满足您最基本的生存的费用的话，商业保险就是保证您在退休后的生活水平不会有显著下降。

华侨银行理财专家表示，养老规划应该由三个部分组成。最基本的部分是社保养老金，但其只能满足最基本的生存需求，一般来说，平均的社保养老金只能达到社会平均工资的50%左右，如果要想维持退休后生活质量没有明显下降的话，光靠社保养老金是远远不够的。

有些人认为，自己已经交了社保养老金，就不需要另外购买商业养老保险了，但保险专家指出，仅仅靠社保养老金是不够的。

商业养老保险作补充

“退休后，我要环游世界。“退休后，我要去组织合唱团。现在，越来越多的年轻人，在工作阶段已经开始规划自己退休后的生活。那怎么样才能保证自己的退休计划实现呢？专家分析，对多数人来说，对退休生活的要求主要是安稳，在得到人身安全有保障的同时，兼顾自身兴趣爱好。

□熙砾

养老保险：越早购买越合算

既然是几十年后的保障，就不要太在意每年甚至每月保险公司会给你多少回报，请记住：保险的本质首先是保障，而不是赚钱的工具，当然你在投保时可以选择可靠的保险公司和值得信赖的保险代理人。

我们要再次重申的是，保险作为一种金融工具，首先在于给个人和家庭以充足的保障，以较少的付出博得高额的风险回报，当今世界和社会、风险几乎无处不在，保险能给你一份保障。第二功能才是养老和回报，但这要着眼于长期，当你手中有钱的时候，每年在不影响基本生活的前提下买份保险，为的是几十年后你可以得到足额的保障。

陈老先生的尴尬遭遇反应了一个很普遍的现象，给所有万能险、分红险投保人一个极大的警醒，买保险究竟是什么目的，是为了追求短期收益回报，还是为得到高额保障和长期养老回报。当投保人看到自己的分红险账户每月都有钱进来的时候，大概满足于高于同期银行存款利率的回报，一旦低了就想到退保，而退保的成本可能会比你几年前分红所得还要高。

对投保人而言，万能险一旦步上投连险后尘之后，随之而来的是其结算利率降低至“3时代。因为收益率不理想等原因，可能会引起部分投保人改变对保险的认识，甚至会产生退保的想法。上周就有位陈老先生上门咨询此事：老先生去年购买了一款万能险，年缴保费6000元，随后便感觉不划算，每月回报与银行存款利息接近，关键是还被牢牢套住，短期变现几乎没有可能，他算账下来得出的结论是，还不如购买其他银行理财产品。

但市场总是在不断变化的。经历了2008年的全球金融危机，股市一路下跌，到如今的市场，无论做什么样的投资，风险都高于收益，这个时候回头看看，前几年我们买的保险产品就不会再有那么高的回报了，对此，大家一定要有充分的思想准备。接下来我们要面对的是，寿险公司万能险结算利率的不断调低，早期的投资连接险没有回报，在新政策下可以肯定的是，未来投资型险种的经营压力进一步增大。

目前市场形势、尤其是股市好的时候，众多公司跟风推出投资连接保险、分红保险以及万能险，市场好的时候，得益于保险公司的投资收益，这些产品普遍都可以获得高于银行存款利息的收益，可谓买者欢喜、卖者高兴。

继投连险因收益亏损淡出人们视野后，万能险又步其后尘。近日，保险资金上半年投资收益公布，历史年化收益率约3.86%，远低于去年的6.4%。与之相伴的，是多家寿险公司万能险结算利率的不断调低。由于保险涉及面之广，涉及人群之多，跨越时间之长，可以说是关系到众多市民的切身利益，今天我们探讨的话题就是保险究竟能为我们带来什么？是利益还是保障？

李俊

保险不是赚钱的工具

最后，以理财师的一句箴言结束开篇语：养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金。

保险产品作为养老的首选产品也受到市场的关注，我们遴选了几个口碑较好的长期寿险产品供读者参考。值得注意的是，长期寿险产品在28岁到40岁之间购买养老保险最为合理，也就是“越早缴费越划算。年轻人投保不仅保额高保费少，保障期也可以更长。

而为养老准备的长期资金同样也可以因短期需要而灵活利用，在银行理财版你能看到目前旺销的一些产品以及投资门槛。正如招商证券调研所显示的，在银行理财产品方面，2010年第二季度，中国居民对银行理财产品的投资信心及意愿指数均显著上升，这意味着未来3个月更多资金有可能流向银行理财产品。

但是低风险配置并不意味着不能进入高风险市场，比如在今天的基金理财版，我们能通过定投方式参与到高风险的股市投资中，当然也可以选择债券型基金作为看不清环境时的“避风港。同时，还会告诉你哪些银行正在推出费率优惠，让读者“能省则省。

本期金融理财周刊着眼人人都要面对的养老问题。因为养老金的积攒与纯粹的投资行为不同，不能说投资市场不好了养老金就准备不了了，所以一直以来世界各国对类似我国社保的养老金监管都非常严格。对于个人准备养老金来说，也要遵循低风险原则。

然而，招商证券对外发布《2010年第二季度中国城市居民投资信心及投资意愿指数报告》却显示，城市居民投资信心与储蓄意愿双双下降。这份由尼尔森市场研究公司执行的调研收集了1409个在线访问样本，显示，城市居民投资信心及投资意愿指数自一季度开始高位下滑后，二季度延续下降趋势，环比降幅明显。这表明，二季度城市居民对未来三个月的整体投资市场不太乐观。本次调查同时显示，近期房地产、股票和基金等投资品种逐渐受到冷落，而以债券、黄金为代表的稳健型理财品种则日趋受到欢迎。

京都天华会计师事务所最新发布2010年新兴市场机会指数显示，中国高居27个新兴市场经济体榜首。金砖四国中，印度与俄罗斯分列第二、三名，巴西位列第五。该机会指数考虑诸如经济规模、财富、全球贸易参与度、发展潜力、人类发展水平等重要指标，中国在这些指标中共取得454分，超过排在第二位的印度所取得分数（222分）的两倍。报告指出，中国拥有庞大的消费者市场，经济日益开放，贸易增长极其迅速，因而存在着大量投资机会。

在动画片里，“没头脑与“不高兴是一对难兄难弟，在今年的投资市场中“没信心和“有机会也是一对矛盾的存在。

养老保险越早买越划算追求稳健排第一

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