养老问题不能小视 早用商业养老保险来养老

此外，我们还要确定领取年龄、方式和领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。有的规定20年期限，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。

我们要明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%—40%。此外，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。

特别提醒读者注意的是，养老金必须是一笔稳定增长的现金，须做到专款、专管、专用。所以选择商业养老保险时，需注意几个方面：购买额度要明确，缴费方式要思量，领取方式有讲究。

投保商业养老保险可作为养老金缺口的有效补充，因中途退保会损失，因此商业养老险有强制储蓄的作用，使工薪阶层能长期坚持储备养老金，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用，具有抵御通胀风险的作用。选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。

一定要选择适合自己的养老理财方式。目前来看，除了储蓄、基金定投、商业养老保险是很好的选择。

按照我们之前的计算，退休后家庭生活支出费用至少在300万元以上。可是，我们该如何选择投资工具以准备这笔巨大的费用呢？

用商业养老保险来养老

所以，如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，想要维持尊严而体面的晚年生活并不现实。至少无法满足我们老年对安全与幸福感的需要。未雨绸缪及早进行养老规划，是非常必要的。

目前广州社会平均工资是3334元，未来能领到的社保退休金相当于现在的1300元。相信这点退休金只能维持基本最低生活需求。但是，并非每个人都希望在“基本温饱”状态下度过下半生，尤其现在薪水较高的人，更担忧自己能否适应“由丰入俭”的生活。

按照我国目前的退休养老政策，我国的养老金30年后，替代率只能达到社会平均工资的40%左右。而要维持退休前的生活水平，替代率应至少达到社会平均工资的80%。也就是说，我们除社保外，至少还有约40%以上的养老金缺口。

大多数的人都参加了社保，但社保体现的是社会公平原则，提供的是最基本养老费用。

社保养老金无法满足养老需要

所以养老问题不能小视，必须尽早准备。

而且，如果你身体不错，活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛，未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万元，甚至更高达到一个天文数字。

按退休金投资收益和通胀相抵计算，这25年间我们至少需要4000×12×25=120万元的养老金。如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元的养老金需求。这还仅仅是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过300万元。

假设你现在30岁，计划在55岁退休，终老年龄80岁。退休之后的25年时间内，基本生活费和医疗保健支出按目前人均月消费1500元的最基本费用计算，考虑通货膨胀4%，这样，到退休的时候，基本生活费加医疗将达到每月4000元。

说到养老，最核心的问题自然是我们到底需要多少钱才退得起休？

养老需要天文数字

现阶段，中国人经常处于未富先老的状况，整个社会也会一步步地承受“老年人难题”所带来的压力———老年贫困、老年歧视、老年医疗。而且，目前的社会福利制度并不能帮助所有人解决养老的问题，养老还是要靠我们自己的奋斗。

我们现在年富力强，有稳定的工作不错的收入，30年之后对于我们来说或许还太遥远。我们无法想象，等我们退休后，有将近30年只有支出，没有收入的情景会是怎样，而且还依然要维持体面的生活，还要为医疗的费用支付大笔的金钱。

不管你是二十多岁的职场新人还是三十岁的社会精英，你都要面临一个无法回避的问题：在你年老退休不能工作了之后，你拿什么来养活自己和家人？

理财案例

温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！