我们以预期寿命85岁计算，像王思窈，社保缴费15年，55岁退休，要实现富足养老，至少需要补充养老金261万多元！而男性60岁退休，寿命80岁，则只需要181万多元，少将近1/3之多。
其实，女性的退休压力更大，形势更加严峻。女性的退休年龄普遍提早，养老储备期一般比男性少5年以上，但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右，也就是说，女性的平均退休岁月要比男性多出8年以上。
保险，养老不轻松 算一算我们需要多少养老金女性补充养老压力更大
从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金缺口反而上升，两倍工资收入4000元/月，起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万；若缴费25年，则缺口高达358.7万元以上。同样的5%平均收益率，投入额的工资占比反而上升2.2%或者3%，投入的本金比高达2.25倍多！
对于思窈这样的普通白领，情况这么不妙，那么，高薪的白领是否就会好点呢？我们来看看，相当于思窈两倍工资的白领，是否就可以高枕无忧了？
高薪白领：养老金缺口超350万
社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2 × [缴费年限(含视同缴费年限)×1% ] + 个人账户储存额÷计发月数。)
养老不轻松 算一算我们需要多少养老金(以制度规定的新人为例)：
职工退休养老金领取公式为
具体计算方法
若思窈在60岁退休，同样筹备150万的养老金，8%的历史年化收益率。25岁就开始投资理财的话，只需提拨工资收入的11.1%；等到45岁才开始准备的话，则需要提拨33.9%，而且投入本金相比多达195.1%，几乎多了一倍！同时，年纪越大，投资组合越趋于保守，要达成8%年收益都恐怕成为问题了。
从表中我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的工资占比从3.7%到56.5%，差别竟然是如此之多！
保险，养老不轻松 算一算我们需要多少养老金王思窈2003年开始工作，当时25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元，按照8%每年递增，而社会平均工资按5%递增，并且它们每年增速减缓。按照这样的模型，假设预期寿命80岁，目标养老替代率70%， 从下表中，我们可以看到一串惊人的数据，不同情况下，思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休，那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。
普通白领：养老金缺口最高可达218万
还是让数据来说话吧，看看我们到底需要多少养老金、缺口有多大？
大量实践和研究成果表明，养老金替代率保持在70％至80％之间的水平是比较合适的，这样就可以保证退休前富足的生活质量，退休后还能维持不变，乃至要求更高标准的生活，一定是离不开足够多的养老金了！
她的养老金替代率在12.5%—46.9%之间，而理想的养老金替代率是80%，离优质的养老生活还相差甚远。王思窈觉得，单单靠社保，只能解决温饱问题，理想的养老生活不过是海市蜃楼，自己应该未雨绸缪为以后做打算了。
养老不轻松 算一算我们需要多少养老金在上一期的理财周报，养老退休规划专家帮王思窈计算出了她退休后可以领取到的养老金。
未雨绸缪先打算 算一算我们到底需要多少养老金
目前，越来越多的人开始意识到养老规划的迫切性和重要性，但是对采用什么样的方式去准备缺乏信心和了解，对此的建议是需要提高自身的理财能力和自我的理财知识，同时针对养老问题需设立一个长期的理财投资规划，并坚持执行。诚然：没有任何一种养老规划的方式是百分之百完美的，但是如果投资者能更早的考虑养老规划、更早的采取行动，养老问题也就能更早的得到解决。
二是可以建立保守型投资组合——储蓄。一般而言，大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间，投资者如果在这段时间具有稳定充裕的现金流，那么最保险的储蓄方式可以帮助投资者实现养老目标，完成养老规划。但是，由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率，所以储蓄也面临购买力下降的风险。
而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为养老金，这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时，在资产配置上，投资者可以根据自身的实际情况，通过增加不动产和黄金实物的投入等，来有效分散投资风险。
保险，养老不轻松 算一算我们需要多少养老金一是投资者可以建立稳健型投资组合，将资产的一部分投入到养老规划中，比如采取组合式基金定投计划。投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。
投资者该如何建立有效的个人养老机制？笔者认为除了参与社会保障体系和购买一些商业保险以外，下述两种建议供大家参考。
在此，我们不对到底需要多少钱完成养老需求进行探讨，因为养老的方式因人而异，我们只是希望讨论一下有哪些养老方式值得去准备，比如是参加社会养老保障体系还是购买商业养老保险？是投资金融资产还是投资固定资产等等。
专业数据统计显示，30年后，社会养老金替代率(养老金/在职收入)将达到30%-40%，而要维持退休前的生活水平，社会养老金替代率需要达到70%以上。因此，除了社会保障体系提供的养老金以外，还存在至少40%的养老金缺口，建立完善的养老机制迫在眉睫。
事实上，迈入老龄化的国家就意味着老人整体数量在不停的增加，对社会保障的需求也在不断的增加，中国目前的社会保障体系的显著特点是广覆盖、低保障，而且覆盖的比例将会越来越高，因此，仅靠国家社会保障体系很难满足国民越来越多的养老需求，甚至是最基本的生活需求。
养老不轻松 算一算我们需要多少养老金按照联合国和世界银行的通行标准：如果一个国家60岁以上人口达到10%，或者65岁以上人口达到7%，就可视为该国已进入老龄社会，目前，有媒体报道披露：“中国60岁以上人群比例已达到11.12%，2001年65岁以上人群比例就已达到7%，中国现阶段的老龄人口达1.32亿，占实际老龄人口总数的五分之一，占亚洲老龄人口的二分之一，是世界老龄人口最多的国家。”
按照中国人的传统习惯，在人生理财规划中，许多人重视子女的教育规划、3-5年内的短期理财目标规划，却往往忽视了自身的养老规划，这个现象值得警惕。其实，及早进行养老规划，补充和建立私人养老机制是非常必要且迫切的。
笔者所在的光大保德信基金管理公司近期针对国内养老市场进行调研，结果显示，2/3的受访者希望在60岁之前退休，但69%的受访者进行养老资产的储备不超过5年，有些甚至完全没有开始，仅有15%的人制订了详细全面的养老规划。
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