该案例中，沈妈妈和沈爸爸早在1991年就能将日常奖金部分划出用于购买国库券，并在当时就有购买保险的意识，而且到了2000年后又有了投资房产的观念和行动，显示出他们不仅懂得用钱，而且有一定的投资理财意识，这一点也是非常不错的。
善于用钱是理财的第一步
随着经济的快速发展，股票、债券、外汇、保险、房地产等投资工具的日益扩大，家庭理财也成为一种时尚，善于理财的家庭，其生活日渐富裕。不会理财的家庭，即便收入不低，也很可能在家庭经济上捉见肘。这类不擅长管理家用的家庭和个人，可以从章**的家庭财务管理故事中得到一些启发。
章妈妈在家庭日常财务管理中，能做到收支平衡，略有节余，采用分类管理的办法控制支出，这本身是科学的。一般来讲，家庭支出可分为部分： 是常性开支，如家庭人员每天的吃穿用等物品的开销； 另一种是资本性支出，如购买家庭的固定资产电视机、家具等。
记录家庭开支，章妈妈家的电子账本有可借鉴之处该表格采用“收支余”三栏，记录家庭收支情况，这是一种简洁的家庭记账方式，值得推广。记账方法而言，这种方法以现金收支为基础的，从而反映出家庭的收入从何而来，又用到什么地方去了，还结余多少。对结余数可以安排适当的投资理财，从而使财富保值升值。
对于家庭预算，仁者见仁，智者见智。一些不善理财的人，有的一到商店，就无法控制自己的欲，挥金如土，没有自我控制力，花钱随心所欲。也许有人会说： “有人生来是赚钱的，有人生来是花钱的。”但，缺乏自我控制就无法进行预算管理，对于这种人就要白“起家犹如针挑土，败家犹如浪淘沙”的道理。
从介绍来看，章妈妈是一个善于控制的家庭主管，因此做起预算来也比较理性。而对于有些家庭，其成员在收入的使用上缺乏自我控制，从没有“算”的概念。这种家庭在学习预算管理之前，首先要学会理性消费，否则一切家庭财务筹划都无从谈起。做好家庭预算，关键是“事前预算，事中控制，事后反馈，不断调整”。page#
故事主人公章妈妈用家庭预算的方法“节流”开支，并且能长期坚持记账实在难能可贵。同时，善用钱财是家庭理财的一个重要方面，“开”对一个家庭而言同样重要。
另外，如何节省控制家庭开支，还有一种颇为有效的方法是对家庭开支进行分类，然后有针对性地进行安排和管理。
我们所有的家开支都可以分为三类：
第一类是固定支出 这些一般是定期定量要固定支出的费用，这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。该类支出应当在家庭开支中首先预留出来，比如还贷款、已买保险定期要交的保费、物业管理费等等。page#
第二类是可变支出 主要是家庭的日常开销，如开门七件事、家具、衣物、通、通讯、水电煤等等。这些是家庭生活的必要开支，但支出的额度有一定的可调节性。这方面的开支基本反映了家庭的基本生活水准。因此，我们不主张在这方面过于节省，但可以安排得更有条理、科学。通常说的会不会过日子很大程度就体现在这项支出的合理安排方面。
第三类是弹性支出 这类支出一般不是必须的支出，而且变动的幅度范围很大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训、美容健身以及一属于奢侈品的消费等等都属于这一类。要降低家庭开支最主要的就是要在这一项上注意控制。我们说要养成理的消费习惯也主要就是说在这一类开支上不要赶时髦相互攀比，要结合自身的经济情况和理财目标来合理地安排。
最后，但却是最重要的建议是： 节余下来的钱不应当只是放在银行里，而应当做一个积极合理的投资组合，实现以钱生钱，增加家庭被动性收入。
其实记账做预算这个过程对大部分还没有实施或者感觉实施起来有困难的家庭来说最困难的就是前面3个月，养成了习惯，今后就非常容易了。我们在这里介绍一个简单的“入门法”供大家参考，具体做法是：
第一个月开始将家庭的所有开支都做记录，不一要很细，也不必每一分钱都要对上账。到月底将一个月的支出做一个汇总、分类，好好检讨一下，重点是找出钱都花在了什么地方，再看看哪些钱一定是要花的，哪些钱是可花可不花的，还有些钱则完全是浪费，根本不应该花。
第二个月要依据第一个月的消情况，先制订一个预算，然后继续对所有开支做记录。到月底再检讨。这次，既要看钱都花在了哪儿，还要与预算对照，这样一方面调整预，加家庭预算的准确性，另一方面要逐步养成用预算控 制开支的习惯。
第三个月继续照此办理。起初，可能会觉得很麻烦但以我的经验，大部分人3个月以后就可以逐步养成做预算、记账、用预算控制开销等良好的习惯了。而且，一旦养成了习惯，建立了花钱的感觉，这个过程就是非常简单易行了，甚至不需要再做详细书面的记录，在子里筹划一下就可以了。
我相信只要好好安排一下，对于大部分家庭来说，完全可以在不降低生活水准的前提下将每月的节余增加20%~30%。
我们认为，养成良好的消费习惯是实现成功财富人生的第一课，大部分不能够获得财富成功的人常常就是这理财最基础的第一课没有上好。特别是对于那些月入8000元，消费10000，甚至钱花在哪儿都不清楚的“光一族”来说，好好补上这一课就尤为重要了。
而要做到合理安排生活开支一个简单而又困难的功课就是： 记账和做预算。说它简单是因为记账确实不难，说它困难是因为对没有记账习的人来说，让他每天花哪怕只有几分钟的时间来记账也很难坚持长期实施。
预算和记账具体的做法当然并没有一定之规每个家庭都可以结合自身的情况设计适合自己的财务管理模式。章妈妈在家庭财务上的一系列管理办法， 比如“预算管理法”、计提“用金”平衡月支出、季度费用“零存整取”、专专用、大宗消费要预算审核、留下发票清单逐月核对等等都非常值得大家借鉴。
那么妈妈就会在未来几个月甚至一年内，调整自己的月度性或者年度性预算，把这笔开销均摊到后来的几个月中，或者列入下一年的家庭预算中。
“至于能得到多少预算要看他*的心情了。”沈艳说。章妈妈解释道： “我得从整个家庭的收支状况来整体考虑她的要求。”
高二的时候，沈艳买一部随身听，当时就打了申请，并得到了母亲的资金支持。但从2003年春节开始，沈艳一直在申请母亲的资助，希望能买一个MD。可惜因家里买了新房，妈妈一直未能将沈艳的这个购物计划“收纳”到自己的家庭预算中，她的MD美梦还未能实现。
“每个人都有自己想要的物品，但所有的家庭成员都需要有一个家的核心概念。有时候，个人的购物愿望不得不让位于整个家庭的财务预算。尤其是对于经济尚未独立的孩子来说，我觉得父母没有必要有求必应，一定要通过日常之事从小灌输她理性的消费习惯和一定的理财观念，让她知道父母不是万能的。”说起对子女的理财教育，章欣华也是自成一套理论。
积累是财富成功的必由之路
聚沙成塔，集腋成裘。所有的财富大厦都是从一点一滴储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节余资金，也就等于收入减去支出，所以合理安排生活开是理财非常重要的一个基础环节。page#
当然，和个人挪用公款属于违法行为不同是，家里的“偶尔挪用”、“相借钱”属于有人情味的“合理现象”，但“事后归还”却一样是必不可少的步骤。
“家庭成员之间互相借贷，这对于很多家庭来说似是不可想象的。但以我们家的经验来看，明确权责以及资金的归属，能够尽可能多地避免乱花钱的习惯，可以更有效地多节余钱。”章如是说。
大宗消费要预算审核
除了日常的普通支出，以及年初就预算好的各项年度性支出，每个家庭都还要碰到一个问题，就是一些大笔计划外消费。对于这些事件，章妈妈还是采用了各种办法，化解这类支出对家庭现金流的强大“破坏力”。
比如，女儿购买大件物品要“申请预算”。虽然沈艳有每年的压岁钱存入自己的“小金库”，但她购买大宗物品时，当然也希望母亲能给予一定的“赞助”这时候她就需要给妈妈打申请报告，如果申请获得通过。
开源节流创造财富人生
“挣下的并不是攒下的，攒下的才是挣下的。我一直都着这样的想法，也经常告诫女儿，要学会合理支配钱财。”
的确，如果想致富，同时又不依赖彩票中奖等概率极小事件的话，从章他*的家庭支出控制方法里学点小窍门，从每个月的收中硬性存下一部分钱，也许今日的“月光族”们就不必为30年后的养老金过分担忧了。
同时，时常关注各类投资市场的信息，寻一些风险较小、收益率相对较高的良好投资机会，更是在节流工作后需要做的功课。
“有借有还”保证“专款专用”
“你在我家，还经常能看到一个有趣的现象，就是我爸和我之间互相借钱还钱。果什么时候家里的电费是由老爸那边“垫付”的，那妈下班后一定会从固定支出的资金部分拿出钱来还给老爸。”沈艳“偷偷”告诉记者。page#
我们已经知道，章欣华早就为家里的各类共同开支，以3个人的“专项开支”做了预算和资金的分配，因此，为了保证计划的顺利实施，也为了有效管理和控制家中的现金流，章妈妈颇有力度地执行了“专款专用”的使用方法。
“饭菜金”分次给先生
“沈艳她爸爸是学校的营养师，家里‘买汰烧’的事情也由他来负责。因此，柴米油盐酱醋茶这传统的开门七件事所需经费，就交给他爸爸来管理。权力下放到她爸爸那里吃什么买什么都由他自己决定，每一笔钱具体花在什么地方也由他自己记录。”
原来，除了每个月各种固定项目开支，章妈妈还会每月预留400元的“饭菜金”给沈爸爸。当然，为了防止沈爸爸“无计划开支”，更为了保证“月底不至于只吃咸菜”，章妈妈一般会每月分三或四次给沈爸爸“饭菜金”。
女儿也有自的小账本
“不要说我爸爸妈妈，我也有十几年的记账历史了。”女儿沈艳告诉记者。
章欣华的确也注意培养女儿的理财意识，让她从小就学习记账。在沈艳上大学期间，章妈妈给她也准备了400元一个月的生活“零用钱”。和爸爸一样，女儿也“休想”一次性拿400元“大洋”，每个周日晚沈艳都得凭借前一周的“小账本”向妈妈“领工资”，妈妈允许她留存一部分小钱存入自己的银行账户中，作为“小金库”。作为家里的“CFO”(首席财务管理官)，章欣华的权力中心地位看来是坚不可摧。page#
同时，妈妈希望孩子在学校能照顾好自己，保证生活和营养，也希望能比较准确地了解和控制整家庭的支出状况，因此如果沈艳不能提供当周80元以上的记账单，妈妈就要考虑是否“削减”她的预算了。
“结余补缺”平衡月支出
根据章**的方法，水、电、煤气等日常生活固定开支虽每月的预算是固定的，但考虑到每个月的实际支出不可能均衡，因此章妈妈会把上月的节余“顺移”到下一个月累积使用，起到“松紧自由控制”的效果，而且也不会影响每年用于该项目的总支出。
如电费，2008年每个月的预算为150元，她每个月会从工资收入中转出150元作为该项费用的使用金。但2008年5月份电费实际使用110元，还有40元的可用余额，那么到了天气比较炎热的6月份，即便实际使用了170元电费，仍可以凭借150元的预算和月留下来的40元结余顺利支付，而不会导致6月份的总支出特别多了。
“其实我们这样做，倒不在于真的要把电费、水费省到什么程度，最重要的目的就是不希望某个月的家庭支出突然激增，增加当月的支出负担。”章妈妈说。
季度费用“零存整取”有效果
乔迁新居后，新的小区按季度向住户收取物业管理费。对这3个月交一次的物业管理费，章妈妈将其平均拆分为3份，并将每一份都计入每月的固定生活费预算中。也就是说，每个季度的第一个月和二个月都会从工资收入中提取一次300元的物业管理费，加上第三个月提取的300元，总计900元，就可以不慌不忙地交给物业公司了。
“我们的月收入是非常均衡的，但实际的月支出总是不均衡的。像物业费这样一个季度交一次的费用，如果纯粹从某一个月支取，就会对当月产生现金流出压力，而我通过月存季取的方法将实际发生的不均衡的季度性开销均摊到每月的预算中，就能有效减缓实际花费较多月份的支出压力”。page#
分类预算管理好家用
翻着她家以前的旧账本，再看他们的电子账本时，记者产生了一个疑问： 常人都觉得家庭的支表会密密麻麻列满各种项目，但为何章妈妈记录的每月收支状况往往不会超过30笔？有时候他们家一个月的收支笔数甚至还不足10笔？
细细看来，加上他们的解释和介绍，记者终于悟出了其中的“内幕”，奥妙就在于章妈妈运用了“分类预算管理法”。
“每个月需要的几项固定开支，如水、电、煤、固定电话费、女儿每月开销等，我都会统计出上一年的总支出额，除以12，作为未来12个月每月的固定支出费用。然后每个月月初从收入中按照预算的金额取出，供日常使用。”章妈妈介绍说。
比如，2008年5月的账目表中，“月度性固定开支”有6个项目，但在“月度性收支”里却只记录了一笔，表明她在2008年5月5日就将一个月的固定支出都单列走了。而从章家上个世纪90年代的老账本中，也可以看到她家每个月总是有几笔“工资转生活费”、“奖金转生活费”，这其实就相当于电子账簿中的“月度性固定开支”项目。
而对于很多家庭头疼的买菜吃饭、子女零用等“难记”项目，在章他*的账本里只有简洁的“饭菜金”和“零用钱”两个大项。因为其中的钱到底怎么花掉的，章妈妈早已导先生和女儿自己去记录了。
“另外，保险费、女儿的学费、每人添置衣物需要的支出、单笔超过200元以上的礼尚往来费用和节日大笔支出等，我都会在年度性消费项目里列支。不再计入每个月的开销预算中。”同样，章妈妈也根据历年经验对年度性的开支做好预算，并根据未来家庭计划作些调整。
“这样一来，每个月我大概能有多少节余，有多少能力可以用于投资或作其他开支，心中就有数了。这种模式，就好比把不同的钱放在不同的信封里，这个信封可能有形，也可以无形，但心中一定要有数。每个月该留多少用在吃饭上，该留多少钱用于其他各种生活费，都尽在掌握。”章妈妈自信地说。这样的做法也为工作忙碌的章妈妈节约了时间和精力。
家庭记账十四载未间断
“早在结婚后，我就感觉到她爸爸花钱没有计划性，于是开始有计划地安排家里的各项支出。只不过那时候工资都只有1000多元，很难记账。到了2000年以后，我们俩的工资都有4000多元了，对于家庭财务的预算和管理也有了一些经验，因此开始系统地记账，每天都要记，至今从未间断。”
根据章**的回忆，加上翻出来的旧账本记录，看来他们家系统记账的历史已有14年之久了。其中一本账本后面还贴有沈爸爸1995年的一张工资单，那时仅有三四百元。而循着账簿往下翻，沈家各项收入、支出的数目也从三位数，上升到了四位数。
曾用一半家庭存款买国库券
不仅是在2004年看准市场投资小房型，并在2007年转手获得翻番的收益，其实章欣华和先生沈建国早在本世纪初就有了较强的投资理财意识。
“作为普通的工薪家庭，我们的收入并不比普通人家高多少。但为了多积累财富，追求更高的生活质量，我们俩一直还是比较关注市场行情的。”
章欣华给记者翻出了2003年开始用的一个硬抄本，上面记载了他们家的“陈年旧账”。
“你看，当时我们发了季度奖或月度奖后，马上就会去转购国债。那时候国债利息高，而且还有保值补贴，很划算。我先生还曾建议我去外地收购国库券，可惜当时没去成，要不我们也可以和大名鼎鼎的杨百万一样，成为第一批的百万富翁了。要知道，当时去安徽等地收购国库券每百元甚至能赚上三四十元，收益率高得惊人。” 谈起先生当年的“前卫”投资建议，章妈妈又开心又遗憾。page#
章欣华还买过一些股票，前前后后一共投进去差不多20万元。虽然赚得不是很多，但好在没有蚀本。只是几年前感觉股票已经很难投资，就收回了股市中的资金，把精力都放到关注房地产行情上了。
控制支出为投资留“根”
“但是，作为普通收入的三口家庭，你们怎么能留出那么多钱去买国库券、买保险、买股票、买房子呢？”接触多了现在的“月光”人群，对于章欣华和沈建国这样普通工薪能留下这么多钱去投资和买保险，记者颇为好奇，很想知道他们是怎样存钱的。
“说起来，我先生是学校老师，我自己2000年以后转到私营企业工作，现在企业做行政管理工作。我们的收入也就是一般水平，最多只能算中等。但为什么总体感觉我们家的生活状况要比同龄的普通人家好些？怎么会有余钱去投资？我想主要可能因为我一直在进行控制家庭支出的工作。”
“这种控制，倒不是你们年轻人想象的那样，不用电不用水，买菜不花钱，主要在于做好家庭支出预算，使自己清楚每年、每个月要花多少钱，心里有个数，就可以去合理安排，也不会增加预算外的开支，避免盲目乱花钱。不该花的钱我不会花，该花的地方我也用得开心。我们不求大富大贵，只希望能有足够的钱来养老，因此就会注意每个月都要留一定的资金下来储蓄或投资。”章欣华笑谈。
投资小户型房产本钱翻一番
章妈妈还介绍说，考虑到买房后要重新装修，他们在2003年11月把老工房卖掉了，也就是买新房差不多半年之后，因此出售老工房的钱并没有纳入新房购屋款中，而是留了下来。怪不得章妈妈可以开心地计划着去崇明或昆山买房养老。
那么，他们之前怎么有能力花上60余万元钱买下白兰路这套房子，并进行全装修呢？原来，2002年初的时候，他们曾花十几万元投资了一套小户型房子，2003年初转手后净赚了18万元，差不多是1年就获得了100%的收益！加上平常的一些积累，他们就有了换房的能力。 page#
换了新房还没变“负翁”
典雅大方的客厅，欧式复古风格的主卧室，浓郁书香气的书房，简洁大方的厨房，联体式的卫浴设备，清新怡人的君子兰，还有一些可爱的瓷砖、画等小物品的装饰，这就是章欣华和沈建国目前居住的套间。
这套位于白兰路的新式公寓，建筑面积有113平方米，是在2003年6月购买的次新二手房，当时单价为每平方米六千多元，总价70余万元，现在这边的房价已经涨到1.8万元/平方米了。
“以前，我们住在虹桥路上，是两室户的老公房。我们住大房间，女儿住小房间，但她那间还得兼作客厅。现在好了，我们两个人一个主卧室，她一个人两个房间——书房和小卧室都是她的。宽敞多，住起来也惬意了许多。”章妈妈看着女儿笑谈着。
“其实，当时我们是有能力全额付款的，但考虑到这套房子本来是租给企业办公用的，我们住进来后需要重新装修，装修预算10万元，加上还想留点钱再找适当的机会投资，我们最后还是向银行借了一点钱，但不多，只有5万元，虽然有一点借款，但我们家现在的总资产还是正的。”章欣华介绍说。
听到章妈妈对当时借款原因的解释，更是让人感觉到她很有理财头脑，因为年逾五旬的她懂得“合理负债”这一“先进理念”。这样一来，他们家可用于投资和派其他用途的流动资产就多了。
和目前许多年轻人购房后成“百万负翁”不同的是，章欣华一家购买新房后，并没有陷入财务危机中，每月640元的按揭还款额并不会影响他们的生活质量。
但和别人稍稍不同的是，在上世纪70年代末、80年代初月工资只有三四十元的时候，夫妻俩就有能力每两个月花10元钱去国际饭店观景窗边吃顿西餐，或隔几个月去新亚饭店吃烤鸡，过过浪漫的两人世界。到了2003年，他们买下位于白兰路的漂亮公寓，精心装修完毕后喜迁新居，告别了居住多年的老公房。
现在，章欣华和沈建国在新房里住得乐悠悠。女儿也即将从上海财经大学毕业，不再需要他们操心。闲暇时，章欣华在家看看书报、打打毛衣，沈建国则喝喝茶，摆弄摆弄他们家一盆又一盆的兰花，享受着和“花中君子”无声交流带来的快乐。去年国庆期间，他们集合几个亲戚朋友家庭，组团去海南玩了一趟。今年春节，他们打算出钱让父母去海南过两个月的“老年康乐游”。
“最近我先后去了崇明和昆山考察当地的房产市场，准备再买一套公寓或别墅，以便将来养老之用。”章欣华和记者畅谈着她的养老规划。
一个工作普通、收入普通的工薪家庭，是如何摆脱常人的平庸生活状态，过上这种乐滋滋的小康生活的呢？在家庭理财和生活规划中，他们是否有些“棋高一招”的巧妙手法？
近日，记者有幸两次登门拜访了章欣华一家，和他们一起畅谈普通上海人家的理财经。
章女士和丈夫沈先生都是上海最普通家庭的典型代表了，工作从早期的几十到现在的几千，下面我们就来看看他们是怎样从这点收入中，如何积累财富的，如今他们已经住进了漂亮的新式公寓了，以下就来看看他们的理财经。
章女士夫妇也和所有普通家庭一样都是过着每日朝九晚五的生活，每个月按时领取有限的工资，子女基本独立，夫妻两还住在普通的老公房里，晚饭过后或看电视或找人打打麻将，这是目前很多50多岁的上海工薪阶层市民的生活状态。
然而同样是50多岁的章欣华和沈建国夫妇却过着更加舒适的生活。章女士现在一家私营企业从事行政经理工作，沈先生是上海一个中等学校的营养师，女儿沈艳即将大学毕业。从上世纪90年代的两三百元工资，到现在的3000多元月收入，他们两人和其他许许多多的普通双职工一样，经历了工资的改革历程。
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