P2P行业在野蛮生长的同时不断进行着自我约束。面对监管政策年内就会落地的预期，不少平台开始加大和机构的合作力度，做好中介的角色。银行成为帮助它们进行自我约束最好的合作方。日前，P2P平台你我贷与招行签署了业务资金监督协议，北京商报记者对于这一模式以及行业发展等问题对你我贷创始人严定贵进行了采访。北京商报：此次和招行的合作，具体模式是什么？严定贵：很多P2P平台委托第三方支付机构做托管，更多的是为其平台的借款人和投资人提供清算划转服务，实际上，资金还是可以进入平台在第三方机构的混合账户中，此次合作把借款人和投资人所有的信息同步到招行，在招行开立投资人、借款人的二级账户，划转全部通过招行，实现了每一个投资人和借款人有独立账户，账户操作的权限只有客户才能够操作。北京商报：为什么选择与银行进行合作？严定贵：首先银行拥有严格的管理体系和风险把控能力，相对安全；另一方面，第三方支付机构可能盈利能力相对偏弱，存在不确定性，同时它们也需要寻找新的盈利点，部分机构也在做相应的P2P业务。北京商报：这种模式下，如果平台运作出现问题，投资人的资金是否会有风险？严定贵：此前的一些第三方托管模式可能存在道德风险，比如平台跑路；如果平台运作困难，客户的资金放在银行是不会受到影响的，这样断绝了平台挪用的可能性。简言之就是不存在道德风险，但亏损风险依然存在。北京商报：说到亏损风险可能主要是坏账，如何控制风险？严定贵：首先坚持小额分散，比如我们每天受理的订单有1000笔，审核的通过率在24%左右，每笔平均金额6万-7万元，最高30万元；其次强调所有借款人必须做面签，不管是零售业务还是网上借款人，都需要到分公司与贷款专员进行沟通，因为目前用数据征信去判断一个人还不能完全解决问题，所以要利用数据资源和线下结合，进行反欺诈；最后就是采用信贷工厂的管理流程，每个岗位的要求就是基于产品本身，每个岗位做一部分风控避免人为内外勾结。简化风险识别，降低风险识别的难度。北京商报：现在P2P行业成本走高，您认为如何控制成本？严定贵：P2P行业有三大成本，获客成本、风控成本、募资成本，做得好的平台成本可能在8%左右，但有些平台可能在20%-30%，成本相差好多倍。低成本能力需要一定的规模、一定的技术优势和市场能力，是个长期的过程。
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