易融恒信1.17考察实录

以下情况基于本人看到的、听到的、理解的，仅供大家参考！有不当之处欢迎大家指正！

Threat（威胁）：武汉市场上已有多家网贷平台，如一起好等已有相当市场规模和份额。新平台在对抗已有平台时存在一定劣势。总体而言，网贷行业本身确实存在一定的风险系数，尤其在湖北这种平台跑路较多的地方，原本来之前对易融恒信这家平台确实有一定的担忧。但是前来实地考察后觉得公司的高层确实是本着全身心投入网贷，长期发展的目标而来，并且有完善的风控、技术手段和严谨的管理体系，平台如成功引进第三方担保，将是一个绝对性的优势，后续发展值得观望。 最后放一张和祁总的合影

Opportunity（机遇）：即将开展车贷业务，并有希望引进第三方融资性担保公司开发新产品线。如成功，对后续发展大有裨益。

Weakness（缺点）：平台刚上线不久，稳定性待观察，人气欠缺

Strength（优点）：公司老板小贷运营经验丰富，有一定资本，平台技术自主研发，平台客户体验较好

八、平台SWOT分析

借款信息很真实，可以算是我看过的借款信息中比较全面的。从借款公司的营业执照、税务登记证开始看，到借款人、借款公司的缴税、流水清单，再到正规的法律文件，质押合同、打款还款凭证，颇花费了一些时间。也多谢客服部、财务部和风控部的工作人员不厌其烦地帮我找出我需要的资料并进行整理，对我不明白的地方耐心解释，让我对借款人信息有了更直观的印象。 

借款人的房产证和土地证原件质押于此。
借款人质押的土地证和房产证
借款人的打款、还款凭证 

借款人档案袋的一部分，随机抽取了几个档案袋过来看了下里面借款人的资料

公司的营业执照、税务登记证、开户许可证以及组织机构代码证等原件

六、考察资料和其他和祁总交谈过后，我提出了要去看一下公司的相关证件和借款人资料以及打款凭证、回款证明等信息并拍照。祁总爽快的答应了，以下是考察时拍到的一些资料。

关于垫资保障：现在几乎每个平台都宣称自己100%本息保障，易融恒信也不例外，但究竟垫资实力如何，很多平台只有在出了事后才能大白真相。对于我这方面的顾虑，祁总表示，易融恒信目前刚刚上线3个月左右，现在没有逾期或坏账，公司目前财务现金流平稳，贷后还款正常。长远看来，后期随着借款业务量增长，如若出现借款逾期，平台自身在启动时就已设立了风险备用金账户，有几百万的垫资实力，可以保证理财人的资产安全和平台正常运营。另外就借款人的贷后管理和催款，也设置了严格的流程标准，确保出现逾期后款项能够及时追回，资金链不会断裂。

关于市场宣传：借款标少意味着平台盈利低，对于理财人也不是一件好事。祁总对我的担忧给出了他的解决方案。据祁总介绍，在市场这一方面，平台已经加大了开拓力度，聘请武汉小贷行业的精英加盟，预计年后将推出车贷产品，将寻找借款人的任务外包代理团队来做，在武汉市设立分点，抢占车贷份额。且后期有望引入融资性担保公司加入，借由此资质，开发出更多类似房贷、债券等产品，丰富产品线，由信用标为主的模式扩展到信用标和抵押标均做的形式。在风控上仍坚持高标准，保证借款真实安全。并随着平台上线运营时间的延续和平台不断成熟，将不断扩大线上和线下的宣传力度，更有效地吸引理财人和借款人。

关于技术：近期接连出现网贷平台被黑客攻击事件，我也就平台的技术安全询问了相关问题。祁总介绍，平台的后台、前端均是自己的技术人员开发设计，采用的https加密还有一些其他的安全保障（具体名称因为个人不太懂这一块所以记得不是很清楚，但据说是只有银行之类的金融机构网银才会采取的加密手段），并且是自己公司购买的服务器，在服务器这一块就花费不少，目的就是为了保障访问顺畅，网站安全有保障。而在网页设计这块，确实在前期有借鉴过一起好的一些理念。后续会根据自己的业务发展需求不断改进，做出自己的特色。

关于风控：做小额贷款，无论线上还是线下，风控把关都是尤为重要的环节，也是我来考察最关心的话题之一。祁总介绍目前平台上的借款只做武汉本地，且只从线下找借款人，不经过线上，也是为了降低风险。平台建立了严格的风控考核体系，每一个借款人在由市场部接洽后根据客户提供的概况和资料进行初步判定，看是否符合基本条件，市场部初判合格后才会将资料移交风控部进行实地考察，核实借款人的信息真实性和借款资质。考察完成后会依据考察情况进行综合评估，确定是否借款以及借款额度，并最终签订合同。因为审核流程较为严格，许多资质不合要求的借款人被拒之门外，也是前期平台借款标较少的原因之一（在风控室看到许多被拒案件的档案袋，佐证了这个情况）。

四、平台发展现状祁总介绍，平台去年五六月份开始筹划启动，期间完成办公场所租借、公司注册、不断招兵买马，自主研发网站系统等准备工作。在11月初平台正式上线，网站运营初期确实因为借款标较少和前期本地区同行业一些负面新闻的影响，人气有待提升。但公司高层坚持稳扎稳打，把握现有资源，不断扩大业务规模。从公司建立之初就制定了每周一次股东会议的常规制度，对平台发展实行日常监督管理。现在公司有风控部5人，运营部7人，技术部3人，市场部9人，已具备一定规模，且考察所见氛围颇为和谐，团队人才济济。

三、和祁总交谈
来的这天公司的法人祁凯也在，了解到我的来意，祁总很热情的招待了我。我也借此机会就公司的具体情况跟祁总做了一个深入的交流。祁总告诉我他之前一直在做线下业务，包括担保公司、原油企业和其他线下的小额贷款公司。担保公司的业务大概有上千笔，原油企业营业额过亿，小贷公司也有过亿元的放贷额。去年开始创办易融恒信这家公司，是想让自己的线下业务移植线上，操作更规范化。公司上线之初很多借款人也是之前线下还款记录信誉很好的客户介绍到线上来的，现在随着公司市场部业务能力的逐渐加强，借款业务已逐步扩大。之所以做平台，也是想在这个行业长期发展，做出规模和口碑。平台名称易融恒信和口号诚信、规范、专业、安全也是基于这个初衷提出来，想要在华中市场上树立起一个服务理财人和借款人，坚守诚信原则的正面品牌形象。 

前台进去后左边是会议室和经理董事办公室，右手边是运营部、技术部的办公区，以及风控室和一个接待室。整个占据楼层的一半，大约500多平米，后来交谈了解到这块办公区域的月租都有3万多块，加上前期装修花费80多万，可见公司在门面上花费了不少本钱。
董事办公室，因为不是股东开会时间，里面没什么人，倒也显得敞亮
前台和办公区域走廊
技术、运营部门办公区域
风控室内工作人员在讨论案子
接待室内部分工作人员正在开会商讨事宜。

二、公司办公环境易融恒信位于武汉市武昌中山路中铁十一局写字楼6楼。开车到小东门中山路很容易看到。停好车到六楼出电梯就可以看到易融恒信四个大字。左手边便是他们的办公区。

一、考察缘起楼主在武汉一家服装批发公司管理层工作多年，时间一长也积攒了不少闲钱，如何让钱生出更多的钱一直困扰着我。之前考虑过各种投资方式，但一直苦于银行理财产品、基金、股票、黄金等方式或风险过高，或者收益过低，不想涉足这些传统理财领域。也是一个偶然的机会，跟一位同样在公司高层的老友聊天知晓了P2P网贷这种理财形式，建议我可以关注一下，尝试着投一点进来看看成效。于是在网上关注了一些本地的平台后开始了在易融恒信的理财新体验。从开始小试身手投入5万后准时回款提现，到现在投入30多万闲钱进来，期间有回款后的欣喜，也有在媒体对P2P网贷行业狂轰滥炸负面新闻后对这种理财模式的担忧。借着在易融恒信投标之际，也忙里偷闲来这家平台考察一番，想借此管中窥豹，了解下这个行业的究竟。

前言：以下内容均为本人考察心得，不做任何投资推荐，仅供大家参考。

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