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第三，合法性有争议。如果说网络p2p平台还是在打着网络金融创新的旗号向银行的存贷业务发起挑战，宜信网贷模式的做法已经跟银行非常接近了，它就像一个巨大的资金池，同时吸纳和流出资金。有人指责它"在做银行的事情，却不受银行所面临的监管”。宜信网贷模式的模式在外界看来非常不透明，它对借款客户的信息披露不足，意味着存在伪造借款人的可能。这么一来，投资人的资金用途无法保障，存在“发新债偿旧债”、“非法集资”、“庞氏骗局”等等操作空间和风险。
第二，贷款方向受限。从上一点的线下信贷审批成本接着说，因为审批一个10万项目的成本和一个1000万项目的成本绝对不是1:100的关系，流程都是一样的，假设一个门店一年能审批的贷款项目就是60笔，在较高的成本面前它自然会选择较大的贷款项目，从而限制了它在小企业融资市场上的业务。
第一，成本增加。首先是办公用品的开销、门店的租赁费用、雇佣员工的成本;其次线下模式在对借款人审查、抵押物管理、贷后管理方面成本非常大，一个信贷审批团队的工作量是有限的，业务的增长必须由庞大的人员来支撑。
宜信网贷模式的特色就是线下，相比其他p2p平台的优点和缺点都是从这里产生的，线下所带来的不足之处有以下三个方面：
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