（9）其他投资17万元。占家庭流动资产的46.57%.
理财建议分析
人在不同的生存阶段，有着不同的生活目标和任务。其生活方式和理财形态也迥然不同。
比如年轻人，父母大都正值壮年，无需子女接济赡养；未生育小孩或孩子年幼，经济负担较轻；身体健康，健康保健经费压力尚未形成；心理承受能力较强，具有抗风险的张力；事业发展和赚钱能力正处于一个不断上升的过程，赚钱的再生能力强。因此，在理财上应持进攻型策略。即应在安排好即期消费，作好基本避险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追逐未来生活的更加快乐。
而老年人则不同。一般情况下，赚钱的能力逐步走低，或到手的钱没有了附加值，而医疗保健等刚性支出则在增加；受生理和心理因素的影响，大悲或大喜都将难于承受，抗风险的能力下降；受经济转型期通货膨胀影响，前期积累被吃了，后期高薪则吃几口就没了，私人资本实力不是很雄厚，辛辛苦苦积攒下的几个钱，是救命钱，吃饭钱，维护自身人格尊严的钱。因此，于老年人而言，在理财上应持防守型策略。
从秦河夫妇的情况看，本可以快快乐乐，在零压力的状态下享受着美景人生。一方面，夫妇俩知性、乐观、豁达、热衷于旅游和健身活动，这种身心状态，为颐养天年提供了心理基础和客观环境。另一方面，夫妇俩年7万元退休金和完善的医疗保障，以及家庭积蓄，也为夫妇俩颐养天年提供了坚实的物质支撑。
然而，秦河夫妇目前的经济压力并不轻，按目前的思路走，今后的经济压力还将增大。一方面，随着时间地推移，秦河夫妇双方父母的医疗保健经费需求将凸现，并且在目前医疗收费水平下，不会是个很小的数目。与此同时，夫妇俩自身负担的医疗费用和保健费用也将逐步增加。另一方面，偿债压力过大。目前，秦河夫妇的全部流动资产为29.5万元（存款15万，国债10万，股票4.5万），而支出预期却高达37.5万元（借款本息27.5万，儿子结婚10万），负债8万元。很显然，这与秦河夫妇颐养天年的目标和收入、消费水平不相匹配。
作为父母和儿女，都应懂得一个最基本的道理。在儿女尚需抚育的阶段，给儿女以父爱母爱和家的温暖，努力培养儿女的积极人格特征，为儿女提供获取知本的物质支撑，打造最好的平台，这是父母的基本义务和责任。但当儿女羽毛丰满，能够而且应该展翅飞翔后，父母们就应放开手来，让他们自己去努力工作，创造财富，创造生活。人，是需要有适度压力的。适度的事业压力和经济压力，将转化为年轻人打拼事业、努力赚钱的动力。而长期呆在父母襁褓里的孩子，则可能“慢熟”。从背景资料看，秦河夫妇为孩子做的事已经不少了：将其培养成人；让孩子拥有价值134万元的不动产（秦河夫妇的儿子为父母房产的惟一继承人）。这在靠工薪生活的中国家庭，真有点“可怜天下父母心”了。因此，孩子的婚事，还是让孩子自己操办好。孩子的家，还是让孩子与他的女朋友共同努力建造好。
（1）日常生活开支。在北京，生活成本不低。若要生活丰富多彩，仔细品味人生，要花钱的事儿还真不少。年安排日常生活支出2万元，确实太少了。但收入就这么多，而刚性的支出却摆在那儿。因此，每年还得从获利投资中拿出一部分钱来，以弥补日常生活支出的不足。紧紧巴巴过日子，勒紧裤带积钱财，这种“土财主”式的生活观，有悖“抓住今天的快乐”的理财目标。
（2）健身活动经费。人是群居动物。孤僻的生活将扭曲人的心理，损害人的健康。而积极向上的、多元的老年文体活动，则可净化人的心灵，调节人的心理，愉悦人的情感。当然，这样的活动也是需要一些成本的。
（3）旅游消费。旅游消费是一种绿色的健康消费。秦河夫妇拟每年旅游2次，这活法真不错。当然，老年人旅游与年轻人旅游在做法上应有区别。首先，在旅游目的地地选择上，就应抓住身体健康的时机，将自己最想去而目前尚未去的地方放在优先的位置予以考虑。秦河夫妇拟到澳大利亚旅游，就是一种优选。当然，西藏若未去过，也不妨优选一下。其次，在出游方式上，若在国内，最好是作自助游。随团旅游，走马观花，赛跑式的，一是看不出什么名堂；一是人累得慌。于老夫老妻而言，旅游是一种休闲，是一种运动，是一种生活调剂和心灵流浪，不妨一路慢慢看来。比如，看中国风景名胜百镇，就不妨考察考察小镇的人文历史，民俗风情，同小镇人同吃同住同乐，体验一下人间万种风情。这样下来，既花钱省，又好玩。每年安排1万元，夫妻俩作2次自助游，基本够用。待借款归还后，可每2年作1次境外游。
（4）赡养父母。儿女的基本义务。
（5）紧急备用金。考虑到秦河夫妇俩父母的年龄，紧急备用金这一块还应随着父母的健康状况变化进行追加，并保持10万元常数。其中5万元作定活两便存款，另5万元投资于可质押的人民币理财产品，以应对父母医疗健康经费。
（6）意外保障。秦河夫妇都享有完善的养老、医疗保障。因此，应转嫁的风险主要是旅行和户外活动中可能造成的人身意外伤害。秦河夫妇俩每年每人分别购买400元人身意外伤害保险，即分别获得了20万元人身意外伤害保障。
（7）归还借款本息。秦河夫妇俩既然已经承诺为儿子承担购房借款的2/5及利息，那么，承诺就得兑现。从背景资料看，25万元分5年返本且返10%的利息。如果每年返本5万元，而利息在2010年一次性结算，那么，继续分期付款是划算的。同时，也可以让儿子在还款上有一点点儿压力，以促进儿子努力工作，计划花钱，诚信守约。
（8）股票投资。秦河夫人6年前入市，到目前投入资本仅损失10%左右，这个绩效实属不错。对此项投资，我们有两句话要说，一句是，随着年龄地增长，到股市玩玩可以，但心跳绝不能玩，投资不可追加。因为，高风险投资既不利于老年人的生理、心理健康，也不利于家庭经济平稳运行。另一句是，上证指数突破1600点以后，股市出现回调情况，这并不可怕。因为，中央政府期盼这个市场向好，政策支持这个市场向好。不然，排队已久的央企怎么整体上市融资？加息以调控疯了的房价怎么进行？人民币升值以缓解对外贸易磨擦哪有时机？对于政府来说，这些大事都必须做。然而，股市低靡，这些事都没有办法做。若做，股市将进一步下行，后果十分严重。最近，暂停1年多的新股发行正式启动了；银行贷款利率上调了；人民币兑美元的汇率突破8元了。这些情况表明，中央政府对这个市场有信心。既然政府有信心，我们为何不抓住机遇，顺势而上呢？何况，6年都过来了，充其量就来个八年抗战吧！在具体操作上，宜继续持有现有股票，到这个市场接近高点时获利抛售。
（9）其他投资。将17万元转投固定收益+浮动收益型理财产品。这类产品的特点是两个：一个是保证100%返本，或保证年收益率在0.5%—1.5%.这于老年家庭而言，就构筑起了一道资产保全的“防火墙”。另一个是，它的浮动收益或风险收益，取决于某一期产品所挂钩的国际外汇、黄金、股票、石油等市场价格的波动。如果某期产品的走势与银行专家们和投资者的预测一致，那么，其年收益可达10%左右。如果某期产品的走势与银行专家们和投资者的预测相悖或有距离，那么，本金是安全的，也许还能获得高于存款和国债的收益。此外，合同对产品收益进行了描述，投资者可通过国际外汇、黄金、股票、石油市场价格的变化，对照合同算出自己的收益，这样就规避受托人的职业道德风险。
理财提示
（1）股票获利套现后，套现资金转投固定收益+浮动收益型理财产品。
（2）若对固定收益+浮动收益型理财产品有什么问题不清楚，应咨询中立的理财机构。
（8）股票投资4.5万元。占家庭流动资产的12.32%.
（7）归还借款本息2万元。占家庭总收入的28.57%；占家庭流动资产的5.47%.
颐养天年家庭理财规划（6）意外保障800元。占家庭总收入的1.6%；占家庭流动资产的0.21%.
（5）紧急备用金5万元，并每年追加1万元。占家庭总收入的14.25%；占家庭流动资产的16.43%.
（4）赡养父母5000元。占家庭总收入的7.14%；占家庭流动资产的1.36%.
（3）旅游消费1万元，追加3万元。占家庭总收入的14.25%；占家庭流动资产的10.95%.
（2）健身费用4000元。占家庭总收入的5.71%；占家庭流动资产的1.09%.
投资理财，颐养天年家庭理财规划（1）家庭日常生活开支2万元。占家庭总收入的28.57%；占家庭流动资产的5.47%.
理财组合示意图
（9）其他投资。将银行到期存款7万元和10万元到期国债，转投固定收益+浮动收益型人民币理财产品。
（8）股票投资。继续持有4.5万元股票。
（7）归还借款本息。每年归还借款本金2万元，儿子每年另归还3万元。2010年12月时，除从年收入中拿出2万元归还本金外，另从获利投资中拿2.5万元还息。
颐养天年家庭理财规划（6）意外保障。夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险400元，年合计支出800元。
（5）紧急备用金。从存款中分流5万元，并每年追加1万元，作定活两便存款。
（4）赡养父母。年安排5000元。
（3）旅游消费。年安排1万元。今年从存款中另追加3万元。
（2）健身费用。年安排4000元。
投资理财，颐养天年家庭理财规划（1）家庭日常生活开支。年安排2万元，不足部分，从获利投资中进行弥补。
理财组合建议
4、对于夫妇二人的晚年生活，是否还有更合理的规划建议，以让二人更加颐养天年？
3、目前大市向好，但夫妇已年届50岁以上，怎样操作此项投资才正确？
2、虽然夫妇两人目前存款可以提前支付一部分房款，但近一两年儿子要结婚，需要近10万元的花销，所以这样的还款方式是否合理，结婚费用如何筹措？
颐养天年家庭理财规划1、秦河夫妇二人希望晚年生活丰富多彩，所以热衷于旅游和健身活动，平均每年旅游2次，今年考虑澳大利亚境外游，预计花费在4万元，在目前的还款压力下，应该如何筹划？
理财需求
3、秦河夫妇的年支出情况从2006年开始较为稳定，主要包括：两处物业的物业费共计：600元/月（因其中一套为经济适用房，故物业费较低），日常开销共计：1500元/月，向双方老人提供经济支持：5000元/年。
2、秦河夫妇目前拥有定期存款总计15万元，国债10万元，最近一期于2007年到期。刘敏华热衷于股市投资，于6年前入市，累计投入资金5万元，由于投资较为分散且操作谨慎，目前损失在10%左右。
1、秦河夫妇目前拥有120平方米住房一套，为一次性付款自购房，已有产权，现值每平方米7000元。同时，于2006年年初，夫妇为儿子结婚再次出资购买住房一套，价值50万元，考虑到按揭贷款的利息较高，实行了一次性付款，但为此民间借贷25万元，分5年返本且返还10%的利息，即至2010年12月时，秦河夫妇需累计还款27.5万元，为此其子每年提供3万元，其余还款由夫妇二人承担。
投资理财，颐养天年家庭理财规划秦河夫妇，虽然已退休有一定年份，但这对老夫妻但却是乐于在晚年继续享受美景人生的人。秦河现年55岁，退休前为国家机关行政管理人员，副研究员级别。目前退休金为年税后4万元，同时享受完善的医疗保障福利，门诊及住院费用在定点医院均可进行不低于90%的报销。秦河爱人刘敏华，现年54岁，内退1年，退休前为国家某科研单位文职人员，目前退休金为年税后3万元，医疗保障待遇基本与先生等同。秦河夫妇的儿子，现年25岁，已踏上工作岗位，不向父母提供额外经济支持。
背景资料
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