有什么好的养老保险适合中产阶层夫妇？

就你家庭来说“资产比如说受到“重大的疾病，意外等等的伤害时刻（这些情况对将来的经济收入，护理，保健的支出影响是很长期的）。家庭的资产能够通过有效地规避方案可以不受影响。你的资产不管是5千万还是5百万，它没有大幅度的缩水，没有大幅度的影响，这就是很好的资产保全规划，养老自然问题容易解决了。

高额的意外保险------选一个合适的额度

高额的重大疾病保险------消费+返本组合（退休前保障额高点，）

医疗保险------http：//gd-picc.xiangrikui.com/product/693.html 选3档

上面的规划做好了“养老险就可以简单地“对号入座了。

一般说来成功人士都有比较强烈的自信，特别是一步步从贫穷打拼出来的富人，他们相信自己能控制局面，能规划未来，富裕家庭中，往往常见一个人操持整个企业，太太和孩子完全依*他的收入，这种情况尤其值得重视。有这样一个说法，祖孙三代是不能坐同一架飞机的，为什么呢？因为财产的所有人和受益人同在一架飞机上，是风险管理的极大漏洞；

而储蓄型的养老保险，其实就是在存一笔钱，这笔钱的收益也许不是最高的，但是却一定是最稳妥的.它肯定不是所有人最合适的理财方式，但却会是某些人，或者某些事情上最合适的理财方式之一。这里面的道理如果细细体会是不难理解的。建议先解决重要且紧急的，再考虑重要但不紧急的。

一般投保的注意事项：

1.保费是年收入的十分之一，保额是年收入的十倍.保费是年收入的十分之一才不会降低现在的生活品质，保额是年收入的十倍才能起到保障作用.

2.意外险不要买了没出险第二年就不买了，没出险我们才是幸运的人，我们才是赚到了，那点保费就当捐给了不幸的人.

3. 健康险尽量选择传统型，保费低保障高.

4. 养老险要选择分红型的，用以抵御通货膨胀.

5. 分红险选择大公司，综合投资能力更强，收益更高.

6. 健康险尽量选择长期交费期限的，因为有保费豁免条款.分红险如有条件，尽量选择短期交费期限的，因为现金价值高，分红才更高.投保交费期短的分红险，也可避免万一收入下降，引起无法交保费的问题.如交费期满有条件可以再加保.

7. 投保前规划好，尽量做到投了保就不退保，保险是用来抵御风险的，解决问题的，不是用来增加生活负担的.因退保损失大.各种减额交清或保单贷款等手段都是以保险利益的受损为前提的.

8.商业保险和社保医保的链接，相互补充，因为有的医疗险是费用报销型，并不是多保多赔.社保养老险一般是女五十五岁后，男六十岁后才领退休金，商业养老险可以选择这个时候领.

广州信诚人寿 黄林

保险不是解决养老唯一的方法和渠道，但是是必选的一个工具，因为它的确定性。

这事关你和太太未来几十年的生活品质，建议直接约见代理人面谈，效果会好些，因为有一些数据的采集会直接影响到方案的组成，你需要的不仅仅是一个养老的方案，而是一个完善的资产配置组合。一个专业的代理，不仅在保险上可以帮忙到您，在其它的一些投资上都是能够给到您一些建议的，因为她（他）可能在关注受益的同时，更会注重风险管理，这是职业给予我们的敏感，也是大部分人在收益面前容易忽略的东西，祝您好运，有需要可以直接联系我。

另建议您补充自己和太太的重疾方面的保障，重疾保额设定在30-50万左右，分红型的，缴20年保终身的。在我们的理财金字塔里，毕竟保障才是最基础的的，然后才是子女教育，养老和投资。

广州平安人寿 侯超凡

建议把你的保险计划分成三类：

第一类，保障型，以定期寿险为主险，附加短期的意外险、住院险，做成一份独立的保单，这样一来方便保单的管理，也方便以后的调整。

第二类，重疾型，如上所谈到的，社保里面已经有15万的重疾保额，根据你的情况，建议把重疾的保额增加到50万，也就是额外增加35万左右的商业重疾险，并且以终身的分红险为主。

第三类，商业养老保险，如果家族里的长辈都比较长寿，建议选择返还期较长的养老险，比如平安的钟爱一生，返还到100岁。如果想自主安排退休后的资金，可以选择两全型的分红险，当然，除了传统的分红险外，万能险也是不错的选择。两者结合更好。

三类保险计划中，定期寿险选择30年的缴费期，由于主要是消费型的险种，因此保费较低，每年大概在2-3千。重疾险以及养老险建议选择20年的缴费期。

保障型的险种方面，除了定寿附加基本的医疗，按照你的收入水平，还可以考虑平安的健康险，相比传统的医疗险，健康险更体现了医疗服务的质量，其特点是报销比例更高，并且对医疗服务的水平没有限制。

三类保障计划，为你构筑一个完整的保障体系，兼顾寿险、医疗、意外、重疾、养老的方面。保险的功能是在你未来二三十年最关键的财富积累期转移风险，与此同时也为你将来的养老生活打下一个坚实的地基，要让自己的晚年生活更加丰富多彩，就要看你其他资产配置了。

相信如果你现在有500万你不动，不进入企业的经营里面去，放在一个很安全的地方（如银行），万一出什么风险了，的家人包括小孩和太太去过他们的生活应该没有问题，也有不少其他金融工具（产品）可以替代了养老保险产品的部分功能。我想到的更多的是“资产保全，对你家庭来讲你就是最好的“资产，每年有约60-70万元的收入，随着经验和学问，我相信以后会更高。

广州新华人寿 陈智强

简单的介绍，按照和您沟通的观念和要求设计，希望是符合逻辑（所有的保障的费用在年收的10%以内，做到您年收的10倍的保障，其他家庭成员也可以包含在内）！就是不知道根据双十法则，这样的额度设定是否符合您的要求。也希望各位同仁的批评和指正。

可以储蓄二十年，按您设定的领取年龄开始按月领取养老金，弥补一部分养老缺口。如按您的需求设定每月领取3000等。

二、养老金

3、重大疾病险：30万 储蓄性（属两全险）。可以解决您自己600多万的身价，普通医疗，重大疾病医疗(意外身故3倍赔付，疾病身故2倍保额赔付，重大疾病1倍赔付）所以生命保额就提高了。

2、意外险： 150万，可以付加上相应额度的意外门诊，住院医疗和手术费用

1、定期寿险：400万（保障责任最重的20年）

一、风险保障

根据和您沟通以及您的回复给出的一个初步解决方案：

广州友邦保险 李旺

您的身价保障做足之后，可以考虑财富的积累、增殖、避税，至于养老问题，当然也就迎刃而解了。

您现在的收入相当不错，也是家庭的唯一经济支柱，同时这个时候也是家庭的成长期，所以您的家庭重任相当之大。首当之冲要考虑的是保住您目前赚钱的能力，也就是你现在的身价（可以按您年收入的5倍计算），这样您的身价得到体现，也得到保障，家庭责任也相应就得到保障，当然，意外和重疾也是必须要考虑的，重疾要30万。您肯定听说过蹦极吧，如果下面没有安全网，您敢往下面跳吗？其实您投资房产就好象是蹦极，基础保障（身价保障）好比是安全网，这样子，您就没有后顾之忧了。

其实，以您现在的资产和收入情况，如果能保住您这些资和自己的工作能力（即身价保障），那么您以后的养老问题是不用担心的，再加上社保，您的晚年生活是相当不错的。

楼主，您好：

广州友邦保险 王学文

意外，重疾和寿险保障尽量选择保障全面的，带有豁免功能的险种，建议重疾保额在30万~50万。不知道您现在的每月支出情况是怎样的？一般来说总保费控制在您年收入的10%以内，太多了会影响现在的生活质量，太少了会影响将来的生活质量。

如果是稳健型的建议您用年金分红险做养老金比较合适，稳定收益加分红，当然这笔投入是作为专项养老金的，提前推出会有损失。如果您是倾向进取型的可考虑投资连接险做养老金，虽然没有确定收益，但长远来说收益高于其它险种。

不过要考虑到公司购买的只有您在这个公司上班期间有保障，换工作或者退休后都不再享有这些保障。所以有必要自己另外购买一份储蓄型的重大疾病保险。另外同意您说的保障和养老分开做会跟好些。不知道您对投资风险的倾向如何，感觉您应该是稳健型的。

您好！看的出楼主很认真也很关注这件事。您的公司有购买重疾，真的不错。

广州中德安联 谭晓伶

如果不必负担小朋友就没必要增加身故和残疾保障，有责另当别论。余下的30000元资金可以全部安排养老规划。

重要的是你未来可能会自己创业，也许会动用大部分的现有资金甚至你的房产（估计你的房产没有贷款）。成功的关键在于更多的时间关注自己善长的领域，不断创造更多的现金流入，将理财规划部分交给专业的人士，并执行他们的理财建议。所以建议你将友邦消费型健康险转为有返还的定期重大疾病保险，既有保障也可以养老！2人保费控制在15000-20000元左右，用以补充社保。社保就算离开单位也可以继续自己购买，你爱人也可以买社保。

其实按照你的现状，保险对你来说保障不是最重要的，而是一种财务的有效安排！在规避风险确保现有生活水平在任何状况下不倒退的同时能让手头的资金保值增值，并有效的安排自己的养老生活，达到财务自由。

你每年有70万左右的收入，而且拥有400万左右的净资产和基础社会保险和友邦较高的消费型健康及意外保障每年6000-7000元保费。你很会理财！

广州友邦保险 戴金晓

专家解答：

咨询网友：ice (广州)

咨询内容：我们夫妇两人男的33岁，公司高层，收入较高，公司有基本社保，另公司买消费型友邦重疾意外险；女的30岁，暂不上班，无社保及养老保险。 目前净资产约400万元左右，主要以房产为主。现在希望能够找到一份好的方案来补充养老商业保险(鉴于目前低利率，两全分红型较好），以期较好的养老生活（加社保需满足5000元/月以上生活费用)， 另需有医疗住院补贴，重疾，意外保险。不知道大家有什么好介绍？

温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！