案例：夫妻二人工作分别为公务员和医生，各类保险全，月收入9,000，月开销2,500，孩子上六年级，房产一处，150多平方，自住，无债务，存款25万，股票市值5万，未提住房公积金5万，可贷30万。本地二手房单价4,500元，新房4,500-6,500元。想咨询理财方案：理财风格偏保守，请问是买房投资还是基金、股票、银行理财产品组合投资，如是后者，怎样组合？
搜狐理财频道特约北京中天嘉华理财团队答复如下：
根据提供的资料，月收9,000元，月开销2,500元，每月结余6,500元，结余比例72%。目前无负责。银行存款25万，股票5万，银行存款占金融资产的83%。根据以上数据建议对目前的理财方案做以下几方面的调整：
首先，减少节余比例，增加负债。目前的住房公积金贷款为利率为3.85%，这个利率相对一些固定收益率的产品收益较低，应该去贷款买房，将节余的钱去购买类固定的产品，这样可以获取利差的收益。按照您提供的目前新房的价格5,000元来计算，买一个100平米的房子，首付40%应该为20万元，其余30万元可以用住房公积金贷款。选择贷款期10年，按照等额本息还款法，每月应还本金和利息为3,330元，买完房之后建议出租，房租足以支付利息，然后在将房子抵押给银行贷款，贷款利率为5％左右，这个需要根据您的个人的信用情况而定，将贷款的钱去买一个类固定的产品，期限可以长一些，收益高于10％的都可以。
其次，调整金融资产。不建议做股票，散户的无论是从专业知识还是从操作能力方面都没有办法与机构相比，交完首付还剩五万元钱和股票里的五万元钱，合计十万元，建议选择一个券商集合理财计划进行投资，有些券商集合理财计划在业内被称为小私募，有自有资金参与，并且当投资的业绩达到一定比例以上才提取业绩报酬，这样可以更好的制约投资顾问给投资者创造更高的收益。每月节余的部分建议选择债券型的基金（最好是大基金公司的基金）可以根据情况适时转换为其它类型的基金，降低成本。
第三、提前做好孩子的教育计划和自己的养老规划。建议将每月节余部分拿出3,000元钱选择一只指数型基金做定投，为孩子将来的教育和结婚做准备。对于孩子的教育方面，看您是怎么打算，如果孩子将来打算送到国外去上学，可以等孩子高中毕业的时候将房子卖了，作为孩子的出国费用，如果仅是在国内上学的话，按照每月定投3,000元来计算，按照最低投资收益年收益5%计算，六年后孩子上大学的时候这笔钱的市值应该为25万多一些。这笔钱足够大学、研究生的所有费用。如果孩子不出国，也可以将这些钱用做养老，晚年的生活质量也不会下降。
第四、准备好紧急备用金。这部分钱留少了不能应对紧急需要，留多了影响总体财富的增值，根据您的家庭情况来看，建议准备四个月日常支出做为紧急备用金，即1万元钱， 存银行收益太低，建议选择货币型基金（相当于一年期定期存款利率）和银行短期理期理财产品（期限在一个月以内的），另外至少需要办一张信用卡，在急需要钱的时候可以刷信用卡，随后将货币型基金或银行理财产品赎回后还信用卡。
最后理财师温馨提示：根据年龄的变化，适时的将理财方案做出调整。
对于一般的家庭该如何理财，我们已经推出了不少的案例，那么对于家庭是公务员和医生这样的特殊家庭，又该如何去理财呢，以下案例家庭夫妻二人月收入九千元左右，有一个正在上六年级的孩子，有住房无贷款，而且有存款25万元，股票5万元，他们家庭理财偏保守型，请问是投资房产还是基金、股票、银行理财产品组合投资，如是后者，怎样组合？
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