不同家庭的教育金规划
案例1：富裕型
家庭背景：
王先生，41岁，在公司中担任高管，目前年收入在100万元左右。儿子8岁，正在读小学。太太自从儿子出生之后，就成为了全职太太，现在已经8个年头了。王先生希望以后把儿子送到美国读高中和大学，开阔孩子的视野，让他真实地体验多元文化，锻炼独立思考生活的能力。目前王先生家庭每年的所有开支大约在70万元，已经准备50万元出国费用，并且全家都有较充足的保险保障。王先生有比较丰富的证券投资经验，风险承受能力较高。
规划分析：
根据美国的留学机构反映，按现在的费用水平，孩子到美国读书所产生的费用大约如下：高中3年，平均每年约22万元；本科4年，平均每年约30万元。但这是目前的数据，以后的费用可能增长，考虑到8年后儿子希望去美国留学，按年均5％的增长率计算，则将来孩子在美国留学的费用约为275万元。
假设王先生现在50万元的出国费用每年可获得投资回报率为5%左右，8年之后这笔资金将增值到74万元，但与所需要的留学费用之间仍有约200万元的缺口。
根据王先生目前的家庭开支状况，每年有30万元左右的结余。如果能对这部分资金进行合理规划，可以对孩子日后美国留学所需的教育费用进行补充。
规划方案：
鉴于王先生的儿子年龄较小，其实可以考虑对儿子的教育和成长做一个长期的规划。选择一些稳健的教育金储备工具，在孩子的成长期间，提供稳定的资金支持。
王先生可以考虑选择专门的教育金保险或者在缴费一定期限后即可以领取的年金保险，风险较低且未来收入稳定。但这两类保险各有不同。专门的教育金保险更为注重为子女在大学期间（18至22岁）或成年（22岁之后）提供学费和（或）创业金的补充。而部分年金保险的年金领取条款较为灵活，可以为子女教育的整个过程提供保障和现金流。王先生可以根据自身的具体规划和偏好，选择适当的险种。
王先生也可根据自身的风险承受能力， 考虑将50万元积累中取出一部分选择有一定投资风险的投资连结险产品，该类产品有机会获得较高的投资收益率，同时还可为孩子提供基本的保障。此外，在教育金的领取上，投资连结险可提供较灵活的领取方式和金额，令王先生长期的资金规划与安排更为灵活。page#
案例2：普通型
家庭背景：
张先生，35岁，公司管理人员，家庭年收入30万元左右，女儿目前3岁。由于刚刚更换了房屋，支付了首付款，现有存款4万元左右。每年的家庭支出（含房贷支出）大约为26万元。张先生希望为孩子在国内的大学教育费用进行规划，再看是否有条件出国研读硕士。张先生夫妇目前还没有购买保险。
规划分析：
目前国内大学平均费用每年在2万元左右，假设学费每年增长5%，张先生夫妇在孩子18岁时需要准备19万元左右教育金（以四年本科计，含生活费）。
假设年投资回报在5%左右，张先生夫妇现在用4万元开始投资，在18岁时可以达到8.3万元，届时孩子大学的教育金还有10.7万元左右的缺口。
张先生每年的家庭结余在4万元左右，主要家庭资产也以银行定存为主，投资经验较少，家庭的风险承受能力可能较低。
规划方案：
由于孩子目前3岁，尚有较长时间积累孩子的大学教育金，张先生可以考虑为自己的女儿建立一份教育基金，专门用于准备将来大学费用。因为张先生家庭的风险承受能力较低，而且教育金对资金安全性的要求较高，因此可以考虑选择一些风险较低的理财产品进行资金规划。
张先生可考虑通过选择专门的教育金保险，为女儿提供一部分大学费用。例如市场上一些分红型的教育金两全保险，不仅在子女18岁之前每年提供一定资金供父母灵活使用或选择留存在保险公司进行累积分红，还在18岁至21岁期间提供大学费用的补充，此外当子女30岁时更可以提供子女婚嫁金或创业金支持。
教育金保险所具有的保费豁免功能，可以为子女教育提供额外的保障。当父母发生意外的情况时，保险公司将根据这一条款代为支付保费，以避免父母无能力再付保费时孩子不能享受保障。
此外，张先生还可以考虑将一部分的教育资金通过基金定投的方式进行累积。这一方式每月投资金额较低（通常1000元起），带有强制储蓄的作用。通过平均投资分散风险，并利用复利效果进行资金的累积。在基金的选择上，鉴于张先生家庭的风险承受能力较低，可以考虑稳健型基金或者债券型基金，此类基金的风险相对较低。
每年用于购买教育金保险和基金定投的资金，张先生可以结合家庭收支的结余灵活安排。而现有的4万元存款应作为家庭紧急备用金，以备不时之需。
另外，张先生作为家庭的主要财务支柱之一，应当考虑购买基本的人身保障，如定期寿险、终身寿险，以保证孩子获得的保障以及相应的教育金规划不会因自己遭受意外而受到影响。
4.根据风险偏好及投资期限，家长可以选择适当的投资工具并实施理财计划。在选择投资工具时，家长应该考虑到诸多因素，包括目前所持有本金、自身的风险承受能力、预期回报等。而在实施理财计划的过程中，也需要经常关注，及时对整个投资计划进行调整。鉴于教育金的投资一般期限较长，在前阶段，家长可以采取较为积极的投资策略，而在后阶段，随着孩子长大，距离使用教育金的时间越来越近，应采取稳健保守的投资策略。page#
3.家长可以在银行专业人士或其他专业机构人士的协助下，计算出所需要的投资金额和资金缺口。这一步非常重要，因为以后全部的投资计划都基于此进行。
2.为了更精确地了解所需教育金的金额，家长需要设定一个通货膨胀率，计算未来孩子入学时所需要的实际费用。同时，还需要把教育费用的增长率考虑在内。需要特别提醒的是，在目前情况下，教育费用的增长率一般要比通货膨胀率高。因此，在计算时，家长还应考虑在通货膨胀率上加上2至3个百分点，以得到教育费用的增长率。比如，假设未来某阶段的通货膨胀率为4%，那么，教育费用的增长率则为6%至7%。
怎样做好子女教育金规划（附案例）1.根据孩子的特点和家庭的实际情况，确定孩子的预期教育程度，并根据当前教育的费用水平，估算出目前所需要的费用。每个孩子的个性与能力各不相同，家长对其期望值也会有所差异。幼儿园、小学、初中、高中和大学是绝大部分孩子都必须经历的普通学历教育过程，这部分的费用是必不可少的。之后的硕士、博士教育，或者海外留学，则会因人而异。普通学历教育的费用往往占据整个教育费用的很大比例，估算出预期的教育费用是制定教育金计划的基础。
制定教育金计划是一个复杂且需要专业知识的过程。它不仅需要家长全面考量目前的情况，还需要根据现有的数据与信息，预测出十年、几十年之后的状况，并为此制定规划，持之以恒。一般来说，可以按照以下四个步骤来制定教育金计划。
制定教育金计划
为了保证有足够的教育金，除了应该确保专款专用外，还有很重要的一点就是要让教育金保值增值。有些家长追求便利，直接把钱储存在银行里了事。但是，若干年之后，他们可能发现，自己准备的教育金并没有增值多少，因为通胀， 甚至出现了贬值。为了避免这种情况的发生，家长们应该对教育金的筹备作一个周详的分析和计划，结合自身的实际，寻求多种理财方式，如银行储蓄、教育金保险与其他教育理财产品，做到保值增值。需要注意的是，教育金储备的目的不是为了获取短期的高额回报，而是应该注意分散风险，做到长期投入，稳健投资。
3.保值增值
投资理财，怎样做好子女教育金规划（附案例）如上文提及，教育金的储备贯穿孩子的整个教育阶段，周期较长。正因为如此，很多人容易犯的一个错误就是定力不够，在中途把教育金用于其他用途，等孩子进入大学或需要继续深造的时候，才发现资金不足。专款专用是教育金储备过程中应该遵循的重要原则，只有这样，才能让孩子的教育得到保障。
2.专款专用
提前规划的必要性还在于，教育金会受不同因素的影响而存在很大差异。这样的因素包括孩子所需要的教育程度、学校性质等。例如，大学本科教育、硕士教育和博士教育所需要的费用是不同的，私立学校和公办学校的费用也相差很大，而国内教育与海外教育所产生的费用更是不可同日而语。所有这些，都要求家长具备提前规划的意识，确定好目标，做到未雨绸缪。
提前规划是教育金筹备过程中的首要原则。教育金属于必需花费，在时间上没有弹性。它与其他的消费如购车、买房不同，不可能因为资金不足而推迟。所以，未雨绸缪，在现阶段就做好准备，让手头上的资金，通过恰当的方式不断保值增值，这是家长应该在一开始就需要考虑的问题。
1.提前规划
怎样做好子女教育金规划（附案例）
鉴于教育金所具备的特点，合理规划显得必不可少。在此过程中，应遵循以下几个原则：提前规划、专款专用、保值增值，以保证教育金的安全。
教育金规划的原则
需要指出的是，教育理财产品在期限上偏向于中长期，这将会影响到投资者资金的流动性。所以，在选择理财产品时，需要首先分析自身的资金运作对流动性的要求，确定自己的投资倾向。这样，才能选择到适合自己和家庭的教育理财产品。另外，教育理财产品应求稳定、安全，不能一味追求收益。要特别安排一定比例的低风险投资产品，确保教育金的安全。page#
除了银行储蓄和教育金保险以外，目前市场上还有其他的一些教育理财产品，主要针对那些希望得到更高收益的家长。这些教育理财产品主要是通过本、外币市场和货币市场，利用债券、票据以及其他衍生工具进行投资获益，收益率要比固定存款利息高。
3.其他教育理财产品
投资理财，怎样做好子女教育金规划（附案例）另外，教育金保险一般都具有理财分红功能。它分多次给付，回报期相对较长，能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。
教育金保险还具有强制储蓄的功能。家长可以根据自己对孩子未来所接受教育水平高低的预期和当前的经济情况选择险种和金额。一旦教育金保险计划启动，就必须每年存入约定的金额，之后再获得保险公司分阶段的现金给付。教育金保险实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。它的强制储蓄的功能，有效保证了教育金保险计划的完成。
保障功能是教育金保险独有的一个优势。一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。同时，大多数教育金保险，还能为子女附加各类性价比较好的医疗和意外伤害保险。教育金保险的保障功能，不仅确保了子女教育金的需求得到满足，还为家长解决了后顾之忧，保障了子女的正常生活。
教育金保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金，强调专款专用。目前教育金保险主要包括三种：第一种是纯粹的教育金保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用；第二种是专门针对某个阶段教育金的保险，比如针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现；第三种的教育金保险保障范围更加广泛，不仅提供一定的教育费用，还可以提供创业、婚嫁、养老等生存金。
2.教育金保险
怎样做好子女教育金规划（附案例）按照国内外的经验， 教育费用的增长速度仍将远远高于国民平均收入增长或通货膨胀率， 在有些地区，例如加拿大，在过去的几年中，大学教育费用的增长速度甚至超过了当地通货膨胀率的2倍多。因而父母在规划子女教育金费用时，应充分考虑通胀因素。
通过银行储蓄进行教育金准备，是目前最为常见的方式，银行对储蓄资金安全性的保证是吸引家长的最主要原因。最常见的方式就是在春节后，许多父母选择将宝宝过年收到的压岁钱存入银行。不过，无论是活期储蓄、定期储蓄还是教育储蓄，虽然省事省力，但在目前通胀不断攀升的环境下，却远远不能达到保值增值的目的。
1.银行储蓄
教育金的筹备实质上是一个投资积累的过程。家长需要在名目繁多的可选项目下，结合自身情况，制定出最适合自己的方案。为了实现家庭理财计划，确保孩子教育金的安全，家长可以对其他一些收益更高的产品进行比较选择。目前，市场上主要的筹备教育金方式包括银行储蓄、教育金保险和其他的一些教育理财产品。它们各具特点，优劣势并存，需要家长们逐一审视，形成组合，实现互补，达成目标。
筹备教育金的方式
在中国，大多数家庭都是独生子女，让孩子接受优质的高等教育，是家长们共同的心愿。随着家庭对孩子的教育问题日趋重视，不断攀升的教育开支也给不少家长带来了压力。根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用可能几十万元，多则上百万元。如果孩子选择在海外接受大学教育，或者在大学毕业后出国继续深造，教育的费用则更为昂贵。
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