怎样制订精明的理财预算计划？

6、避免负债。不到万不得已的情况下，千万不要靠借债来支付你的开销。关于债务的种种问题，先要警告你，如果你借钱来买自己买不起的东西的话，今后你的经济前景将会变得越来越糟糕，用不了多久，你就要开始靠借钱来还债，从此陷入恶性循环而不可自拔。如果你在每买一件东西之前都再三问自己，这东西真的非买不可吗？你会很惊讶的发现，答案往往都是否定的。

5、做到有备无患。在重新整理你的预算方案时，可以考虑在里面增加一个应急基金，以备不时之需。万一明天你的车坏了，可以用基金里的钱去修理；如果你辞职了，在找新工作之前也能靠基金里的钱暂时维持一段时间，自然谁都不希望以上这些事情发生，但是，正如俗话所说，不怕一万，只怕万一。如果不未雨绸缪的话，意外发生的时候就会措手不及。

4、审视你的现金流动情况。尽管对我们来说，如果每个月开销的数目都一模一样，计算起来可就方便多了，然而，那是不可能的，因此，我们现金流动量也每个月都不同。现金流动量是用来形容在不同月份里你的支出和收入的变化。你必须了解这些变化，否则就无法控制自己的消费规律。

3、按优先顺序重新排列支出项目。无论如何，你必须把储蓄和投资用的钱排在最前面，即使是每月区区几元，也要优先分配，因为这些钱是付给你自己的，远比那些付给有线电视或娱乐场所的钱重要的多。

2、寻找增加收入的途径；你是否还有创收的潜力以待发掘，比如说，你可以延长打工时间，或其他来增加收入，还可以想想是否能利用你的特长来创造下额外的收入。你别看这些小钱好像微不足道，把所有加起来就能派上用场了。

1、减少不必要的开支。仔细审查每一个项目，问问自己它们是否合理，例如，你最大的开销是哪一项；你每个月真的需要在该项花那么多钱吗？等等，你能否改变某些生活方式从而减少现金支出。

而如果当你遇到赤字危机怎么办呢？遇到赤字危机时就说明你花的钱比挣的要多，钱花光了以后穷得连吃饭都成问题，结果每月还要向朋友借钱。你该怎么办？有没有节俭的办法？答案当然是有，一下三个办法供你选择：减少支出，增加收入，借债。显然第三项选择不是最不可取的，让我们来看看前两项的可行性。page#

适当的奖励自己；尽管我在这之前为了避免你陷入财务危机提出了很多控制消费开支的建议，然而适当的奖励自己也是很重要的，因为你应该为自己能赚到钱感到自豪，奖励有很多形式，其中包括把钱花在对自己来说很重要的事情上面。例如，每一年尽可能奖励自己一个为期几周的假期，到处旅游，尽情享受和玩乐。对处理盈余的几点建议？如果你幸运地拥有盈余，多出来的钱该怎么处理呢？开设一个储蓄账户，把钱存起来；开始实施一个自动划账的储蓄计划，定期投入储金或投资金；清偿高利息的负债；设立子女大学教育基金；攒起来作为买第一套房产的首期；放进养老储金账户；拿出部分来奖励自己，但不是全部。

在你的预算表的最后，请留下几行来记录你的资产和负债。在财务术语中，资产指的是你所拥有的财产，如房产，汽车，钱，首饰，等等，负债则通常指的是你所欠下的钱，如购车，购房的分期贷款，借债等。把总资产减去负债，就能算出你的资产净值，你的净资产是不是在随着时间不断的增长呀。假如你现在处于最好不过的状况，每月底你的预算表上都出现盈余，在恭喜你之余，我想请你回答一个问题？你会怎么处理这些多出来的钱呢？你是想和朋友去闹市晚上一个晚上，还是把你手上多出的钱好好利用起来，为实现以后的梦想而助上一臂之力，你只要牢记一点：每当你手里有余钱的时候，一定要把它存起来，下面我想给大家提供几点有关的建议：

2、资产和负债

你离开商店时，包里除了装着那件衣服，还有10元的盈余。就是这样，相反如果涨价了，现在购买要50元，你最后还要决定从存款里提出额外的10元钱把外套买回，你就出现了10元的赤字。

以下有一个故事可以形容地说明中国人和美国人的消费观念的差异：中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇，各自谈起了在人世间的一生，中国老太太说，我攒了30年终于攒够了购房钱，晚年终于买了一套房子，却无福消受，而美国老太太说，我年轻时贷款买了一套房子，住了30年，临终前终于还清了全部贷款。通常当预算时为某一产品或服务所分配的金额大于最后时机需要时，盈余就产生了，打个比方，你打算买件现时最新潮的红色外套，还事先调查过价格是40元，当你带着准备好的这笔钱来到你平时最爱逛的服装店时，金融发现那件外套正在打7.5折，结果，你只花了30元，而不是40元。

怎样，你得出的结果是正数还是负数呢，假如结果不太理想，先别灰心，处在这种状况下的人绝不止你一人，何况，本文就是来帮助你学会怎样预算转败为胜的。计算结果对你今后要采取的步骤起着决定性的作用。当结果是负数，就说明你在超支，在财务上，这种情况被称为赤字或亏损，是绝不可以掉以轻心的。与之相反，如果你的计算结果是正数，也就是说你有盈余，那可是绝对比赤字要好多了。page#

学生小李月总收入550元，月总开支400元，盈余或透支150元；上班族小罗月总收入2850元，月总开支3202元，盈余或透支-352元。从合并后的图表可以看出，学生小李的收支状况非常良好，每月能结余整整150元，有了这笔款，他既可以存起来以便实现某个特别的开支计划，也可以用来投资。至于上班族小罗，他的情况就不那么乐观了，因为他每月都要透支，很明显，他的财务状况显然有问题。他在支付完每月的固定开支后，基本上剩下的钱就不多了，这种现象被称为房奴，在年轻的购房者或租房者中相当普遍，要避免这种情况，很可能必须改变生活方式，譬如找个人合住或合租，要不就搬到便宜点的地方，现在请准备好计算器，算出你的总收入和总支出，然后算出你的盈余或透支额。

下面该轮到你记录你自己的每月开支情况了，开支总计，下面是最后一个步骤，把收入部分和支出部分的图表合并起来，然后从收入总计里减去开支总计的金额，这就完成了。以刚才所举例子来看看具体做法：

从上班族小罗的开支表我们可以注意到一下几点：首先，所谓固定开支指的是每月维持生活的必要支出，你大概留意到了吧，小罗把投资账户存入一项也列入了固定开支，这是对的，因为对你来说，每月增加投资额是你生活保障中不可缺少的一项，另外，所谓次要开支，指的是那些在必要的情况下可以删减的支出项目；这些钱往往用在我们所重视的东西，或是能改善我们的生活水平的东西上，至于娱乐消费，则完全属于奢侈性质的消费，但这些消费通常能令我们生活得更精彩。

学生小李支出项目及金额，买衣服50元，买食物50元，存款50元，娱乐和消费100元，学校其他费用150元，支出总计是400元。

上班族小罗支出项目及金额，房租或供房850元，还学生贷款300元，信用卡125元，日用品150元，投资账户存入75元，暖气费90元，资产税120元，电费55元，小区管理费200元，家财和汽车保险费125元，交通费70元，汽油费120元，固定开支小计2280元，银行透支400元，家具分期付款100元，手机费65元，有线电视固话网费等125元，健身32元，次要开支小计722元，娱乐与消费200元，开支总计为3202元。

一旦收入总计得出来，就可以看看你的支出了，你每月的钱都用什么地方了，注意，无论是金额的大小，所有开销都必须算进去，比如说，大的支出可能是买车的分期付款或者房贷或房租；小的花销包括在外面买饮料或吃饭。详细记录自己每月的所有支出是建立良好财政的基石，企业或个人之所以会破产的原因之一，就是没有管好现金的初入，简而言之，当花出去的钱加起来比收进来的总数要多的时候，情况就不妙了，下面就来看下预算单上的支出部分。 page#

首先无论是公司的财务预算，还是家庭或个人的预算，都要从计算总收入开始。钱从哪里来，对企业来说，这个计算可以说极端复杂，然而，对你而言，就相当简单了，先来看个例子。是两份不同的预算表中的收入部分的内容，一份是某高中生小李的，另一份是上班族小罗的；
学生小李，收入来源：临时工， 收入金额 500元；其他零工 50元，月收入总计550元；
上班族小罗，收入来源，每月正式工资，收入金额2800元，其他零工 50元，月收入总计2850元；
好了，现在让我们来看看你自己的收入情况。你有全职或兼职工作吗，你有替家庭打杂赚零用钱吗，你有没有其他固定的收入来源，无论是什么收入，主要有的请全部填在表格里面，然后全部加起来，得出收入总数。

1、收入和支出

预算是一份财政决算表或文件，概括了你特定时期内的收入和支出情况，你可以把它看作是处理钱财的计划书。这份计划书并不需要太复杂，只要用电脑里现成的制成文件或一张空白的表格就能做出来，现在我就来教你一步步完成整个制表过程，做好以后你就相信这有多简单了。

做预算有何方法？

因此，对我们这些年轻人中来说，做预算需要及时，是否能及时做预算是唯一考验人的地方，举个例子来说，你和几个朋友开车出去玩，开了五个小时的车，到达目的地酒店，你先付了房钱，然后出去吃了顿丰盛的晚餐。饭后你们去买东西，完了还去加油站给车加油。大家都挺开心的，花了不少钱，但是自始至终没人去留意钱还剩下多少了，如果钱只剩下一点点，万一第二天车坏了的话怎么办？要避免这种情况，出发前做个简单的预算，然后照预算行事就可以了。是不是会玩的更放心。

把你的财政情况整理好了之后就可以开始适当的管理工作了，也就是理财，理财的首要任务就是做好理财预算。预算好像感觉不太好听，因为它很不幸总是被大家看作是泛味又耗时，还要处处限制人的一种东西，无可否认，有很人人不喜欢做预算，尤其是我们这类同龄人，而且预算似乎确实意味着在消费时不得不做的许多重大妥协。然而，尽管一些小小的妥协是无可避免的，预算事实上非但一点也不泛味，还具有根本性的意义。一个精明的理财预算是迈向理财成功之路的关键所在。没有它，就无法洞悉钱的来源和去路。至于说到耗时耗力，其实，做预算并不是很难的，尤其是相对于今后的巨大回报，现在付出这点努力是非常值得的。

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