4、其他建议：牛女士的女儿在读研二，儿子读高三，如果儿子不出国留学，教育费用应该都可以从收入中提取。牛女士在做好夫妻自己的保障规划和养老规划后，还有结余资金，可以为子女考虑婚嫁金，尤其是可以考虑购房首付。牛女士可以将存款进行投资组合来准备，选择债券型基金、债权类产品，或金额达到时选择固定收益信托，提高收益。
3、退休养老规划：牛女士夫妇计划按法定年龄退休，退休后的生活水平至少不能低于现在，夫妇二人大约有9年左右的时间就会退休。这里，假定通胀率为4%，9年后，每月2135元才能保持现在1500元的生活水平。考虑到退休后，牛女士夫妇都有社保，届时两人的社保养老金应该每月会高于2135元，因此，基本生活可以解决。牛女士完全有条件过更有品质的老年生活，额外的资金可以用基金定投的方式准备，可以承担一定风险，选择每月拿出1000元定投混合型基金，年历史收益率达到10%，9年后可积累17.5万元，届时，可以用于每年的旅游基金。
2、保险规划：目前牛女士给子女买了万能险，具体险种、保额不详，建议子女在学校都要买上学平险，缴费不高，但保障范围较全，还可根据财力适当为子女增加重疾和附加医疗保障。夫妇二人只有社保，保障不足，尤其随着夫妇二人年龄增长，疾病风险在增加。现在就需要优先增加二人的商业重疾、医疗的保障，以免以后年龄越大，保费越高，甚至被拒保。为了保障比较全面和充足，保费支出可以适当多一些，每年15000元左右是可以承受的。
中等收入家庭养老投资规划两不误1、现金规划：必要的现金类资产储备，主要是用来家庭发生意外时用作紧急备用金，通常储备3到6个月的家庭日常支出即可，因此，建议牛女士保留3万元的存款，或者购买成货币市场基金，其余存款到期后，可考虑其他投资，以获得更高收益。
三、理财规划建议：
2、储备退休养老金
1、全面做好家庭保障计划
二、理财目标
投资理财，中等收入家庭养老投资规划两不误总的来说，牛女士的家庭财务状况良好，主要存在资产结构不够合理的问题。子女过几年都可能参加工作，教育费用支出会减少，但可能需要为子女准备婚嫁金。自己也打算按时退休，因此，现在考虑退休养老规划已是非常必要。
牛女士有一定的理财意识，有30万的金融投资，但存款的占了非房类总资产的62.5%，比率偏高，资产结构不太合理，会降低资产的总收益，可以根据风险承受能力，适当增加高收益投资。
从牛女士提供的资料，可以知道，目前家庭非房类总资产有80万，有住房，无负债，清偿比率100%，说明综合偿债能力强，资产安全，但也可以适当利用应债能力，增加资产规模，提高收益。夫妇二人日常支出比较低，考虑到子女的教育费用支出，估计家庭每年有11万元的结余，结余比率高于30%的参考值，有利于资产的积累。
一、家庭财务分析：
和讯理财频道特约汉和理财理财规划师团队为网友量身定做理财案例：
中等收入家庭养老投资规划两不误2、如何投资达到年收益百分之十左右
1、如何为养老做好准备
理财问题：
牛女士，47岁，医生，家住湛江，年收入10万，健康状况一般，计划55岁退休，有一个女儿，读研二，一子，读高三，丈夫50岁，每月6000元收入。夫妇二人每月日常支出1500元，有存款50万，非房非车类金融资产总额30万，有住房，没有负债。女儿和儿子都有买万能险，夫妻二人都有社保。
网友资料：
温馨提醒：随时光飞逝，岁月变迁，文章观点，准确性、可靠性、难免有所变动，因此文章观点仅供参考！