如果你是“421”家庭中的父母，或许你应该考虑这样一个问题：晚年的时候，孩子照顾自己会是多么大的负担？如果你是个时髦的“丁克”族，或许你更该考虑这样一个问题：晚年的时候，谁来照顾自己？
也许你购买了医疗保险，但你没有购买护理险。与医疗保险相比，护理险是以失去健康作为给付条件，为那些因年迈、疾病或伤残导致丧失日常生活能力、需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务。
举例说，家中若有人不幸因中风、意外事故等导致生活不能自理，需要找保姆或社区护理机构看护，相关费用过去只能由自己买单，购买长期护理险后，这一切将由保险公司付账。
社保体系不包括护理费用
在中国，随着2006年《健康保险管理办法》的出台，护理险首次被单列为一个独立险种类别，与疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险并列为健康保险的4种形态。
有关资料显示，我国60岁以上老年人的慢性病发病率为53.9％，病人总数高达7700万。许多老人患有多种慢性病，日常生活需要靠人扶持。尤其随着居民平均寿命的增长以及医疗费用的上扬等因素，老年护理的成本也在不断地增加。
业内人士指出，现行社保体系里并不包括护理费用，而市场上多数医疗保险一般也都未涵盖长期护理的费用补偿，因此，长期护理险市场的潜力非常之大。同时护理险的出现迎合了我国已经到来的人口老龄化趋势，为退休人群又提供了一种理财渠道。
从国际保险业经验看，护理险在退休理财产品中受到人们广泛关注。尤其在一些人口老龄化相对严重的国家和地区，护理险的销售量甚至已经超过了疾病保险。据统计，目前在美国共有60多万人签署了老年护理保险合同，现已成为美国健康险市场上最重要的产品之一，约占人寿保险市场30％的份额。而在国内，这一险种也刚刚开始浮出水面。
“目前护理险在我国尚处于起步阶段，市面上产品不多。” 北京嘉信保险代理有限公司李晓明经理说。
记者了解发现，目前我国只有国泰人寿、人保健康、昆仑健康和瑞福德健康等少数几家公司推出了护理险，产品更是寥寥无几。
瑞福德保险推出的瑞福德长期护理保险Ａ款强调对长期护理和老年护理的保险责任；人保健康则推出了全无忧长期护理个人健康保障计划、常无忧保障计划和常无忧健康增值计划。保险期间，投保人可以获得健康维护保险金、护理保险金和身故保险金等，如果保险期间无事故，还可获得满期客户忠诚奖。
长期护理险费率高
“护理险费率一般都很高，如果您30岁左右，要投保保额10万元全无忧保障计划的话，如果选择了20年缴费期，年交保费为15600元。”人保健康代理人李先生介绍说。
因此有专家指出，长期护理险的费率较高，并不是所有人都需要这种高费率的护理险，只有中等收入族群比较适合在年轻时选购该类产品，为年老以后作保障。如果不是经济特别无忧的人群，购买时还需慎重考虑。
目前中国市场上的产品采取的都是预订给付方式，即无论护理费用多少，保险公司都按照规定理赔。保险发展比较成熟的国家，某些产品则是做到了“实报实销”，保险公司会按照发票数额进行理赔，这对于被保险人来说更加实惠。
而且国内的护理保障还仅限于“后遗症护理”，国外的护理需求则包括“治疗型护理”和“临终关怀型护理”，一旦风险控制得当，护理险的外延应该更扩大，切实为老年群体提供更为宽泛的保障。
另外，长期护理险这样的险种对身体状况、性别、年龄都十分敏感，投保时需如实告知，不能忘。比如国泰和人保健康险的相关条款都规定，如果发现投保时年龄不真实，保险公司有权解除合同或者要求投保人补交保费，那时候损失就大了。
从国外经验来看，一些护理险产品还配套了重大疾病险、养老年金险等产品一起销售，不仅可以带来一些优惠，而且省去了投保人许多的麻烦。
案 例
全无忧长期护理个人健康保障计划
涵盖长期护理、老年护理、身故等保障内容。
投保年龄：6-59周岁均可投保，保额可选择，通常10万元保额比较常见。
交费方式：趸缴、5年、10年、20年缴。
保险期间：至100周岁。
被保险人在60周岁对应的保单周年日之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，在观察期结束的次日及之后每届满一年时，按基本保险金额的12％给付长期护理保险金，直至被保险人60周岁。在被保险人60周岁之后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存，按基本保险金额的12％给付老年护理保险金。若被保险人生存至100周岁对应的保单周年日，除给付老年护理保险金外，再按基本保险金额的8％额外给付老年关爱保险金。被保险人身故，按基本保险金额的5倍给付疾病身故保险金，但应扣除已给付的老年护理保险金。
保障示例
张先生，30岁，投保保额10万元的全无忧保障计划，选择了20年缴费期，年交保费15600元，40岁时因车祸不幸丧失日常生活能力且持续至观察期结束，70岁时不幸身故。
张先生获得的保障为：长期护理保险金：10万×12％×20年=24万
老年护理保险金：10万×12％×10年=12万
身故保险金：10万×5-12万=38万 合计74万元
张先生交纳的保费为：15600元×10年=15.6万元。（文章来源：金融界）
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