理财案例53岁的安先生与49岁的安太太最近为交3年的商业保险还有没有价值所困扰，即将面临退休的他们为养老规划做着打算。安先生夫妇都是公职人员，每人月收入5000元，儿子已结婚并单住。两人消费观念超前，和许多年轻人一样几乎“月光”，到目前为止，银行存款仅8万元，无其他投资。基本消费包括：大小旅游每月2～3次，月均2500元左右；水电费、服装等每月1500元；保健品每月500元；生活饮食开支每月1200元；交际应酬等其他支出2300元(健身卡、老年舞蹈班、书法班等)，月均结余2000元，正好交商业保险。 理财目标： 1、保险不要中途退保或者停止缴费，要保证保险的延续性，为未来做好长远打算； 2、退休后仍然保持目前的生活品质，每月要去旅游； 3、定期做健康体检和长期存款储蓄。
理财建议： 家庭资产配置比较单一 从家庭资产状况分析，安先生家庭的资产配置比较单一，定期存款收益过低；无流动性强、收益性相对较高的资产，无法抵御通货膨胀。另外，安先生家庭支出过大，几乎是“月光”，家庭收入几乎都转化为日常开销，家庭收支严重赤字。但是，家庭保障做得还不错，虽然夫妇都是公职人员，单位会交保险，但有商业保险与之互补。 不过，安先生退休后要维持目前的现状，假设未来通胀率为4%，月均消费水平8000元，可能会陷入较大困境。从目前的情况来看，如果要达到养老目标，每月要缩减开销，及时调整资产配置。 留足备用金应对潜在开支 从目前的情况来看，安先生家庭资产流动性不强，备用金不足。一般来讲，留出3～6个月的支出作为紧急备用金。安先生家庭日常开销严重超支，加上夫妻俩年龄逐渐老龄化，可能会有些小病小痛的，未来潜在开支也相对不可预计，建议预留24000元备用金，通过货币市场基金或浦发银行“天添盈”理财产品来储存，稳定收益超过4%。 购买分红保险加大保障 两人过几年即将退休，更应通过风险管理与保险规划，将风险和意外带来的损失降到最低。建议安先生夫妇按照家庭保险双十定律来安排，尽量以分红保险为主。因为分红保险具有保障和储蓄的双重功能，加上安先生夫妇年龄偏大，投资风格不宜过大，分红保险资金的投资相对偏保守，比较适合安先生夫妻需求。 投资主打稳健类产品 提升家庭财富增值效率，实现资产稳健增值，是安先生家庭资产安排中的重点。从安先生夫妇的理财目标来看，资产组合中的核心工具应以稳健类产品为主，非核心资产可考虑相对激进和流动性较好的产品。之前的定期存款可考虑转换银行理财产品(浦发同享盈1年期收益率在5.3%~5.8%)，可增加家庭综合收入。 减少开销储备养老金 安先生家庭80%的资金都支配在日常开销中，收入与支出严重不平衡，建议减少月支出。每月2～3次的旅游应减少到每月1次，可节省1500元；交际应酬费用过高，应按比例控制在总收入的10%左右，可节省1300元；水电、保健品、生活开支等费用也应适当减少，应按比列控制在2000～2500元。这样一来，每月可节约3500～4000元。 节省下来的资金，每月可拿出1000元开设基金定投，投10年专用于养老金储备，可保障今后生活品质不下降。
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