专家深度解剖“重疾险与保险理财”

张科：应该说在统一的规则是07年制订的，在07年之前确实存在不同公司的定义是不一样的情况。当时在社会上也有些老百姓不是很理解，可能这家公司定义是这样，这家公司包括十个，另外一家保险公司是十五个，老百姓不是很容易弄清楚。

保监会也是针对这种情况，而且这个标准也不是保监会自己就决定的，坦白讲不管是保监会也好，保险公司也好，都不是医学的专家，对医学都不懂，所以后来是保险行业协会和中国医师协会保险行业协会共同制订出了一个很清晰的标准。一共包含了25种常见的重大疾病，从那儿之后，不同保险公司在使用的时候，这些标准都一样。包括在保险公司就可以更好的为老百姓提供服务。

主持人：重大疾病保险都包含有哪些重大疾病？

张科：像刚才范向军讲的，现在特别在保监会规定了以后，现在各家保险产品的重大疾病越来越规范，越来越统一了。一般来讲现在市场上一些重大疾病包括了咱们普通老百姓比较常见的重大疾病，比如说像刚才我提到的，现在已经上升为第一位杀手的恶性肿瘤，这个一般都包括。

第二是急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重要器官的移植，造血干细胞移植术。刚才范总也提到重大疾病保险，我相信社会上对保险，一提到保险可能理赔难是一个焦点话题，比较头疼的，但是其实我们重大疾病刚才范总也提到，第一是保障高和灵活。

这个高和灵活会比较个性化，可以选15万，可以选20万，15万、20万理赔是很简单的，中国保险行业协会和中国医师协会制订了一个标准，这25种必须包括，而且这25种在什么情况下就算是保险事故，而且这个事故是由医院出具的，实际上医院出具证明是这25种重要疾病，而且符合这个标准，保险公司就得赔。当时我买的10万，保险公司就得给10万。它的整个流程是比较简单的。只要是医院根据刚才制订的规矩，出具的证明，保险公司就给10万，很简单。

反过来讲，如果是看这个病需要花20万，对不起，这个也只能给10万。这个权利和义务是对等的，当初买的时候就买了10万，如果是被诊断患了重大疾病保险公司立即给10万，如果你花3万也给10万，花20万也给10万。不像有的产品要凭发票报销，开药花了多少钱，做手术花了多少钱。这种理赔是非常简便的。

范向军：我们提醒投保人，他在投保的环节应该更多的关注，他所理解的重大疾病和实际上条款中所限定的重大疾病之间是否存在歧义，应该在投保前应该把重大疾病明确所定义的重大疾病和他所建立的认识之间做一个对比。这个也可以有效的避免真正产生一些重大疾病的赔付的时候出现一些不必要的纠纷。这个应该是作为一个普通的消费者应该首先去关注的。

主持人：这里面有一个矛盾。因为重疾险的定义是非常专业的，有很多医学术语，消费者不可能全部能够理解这个定义，也分不清，比如说一旦发生理赔了，是否属于理赔范围之内的。这是保险业现存的一个问题，就是这个保单大家读不懂，您二位怎么看这个问题的？

范向军：这也是保险业存在以来持续所存在的一个问题。因为本身中国文字就比较丰富，如果非常简单的把这个事情描述完以后，就有很多的漏洞，但是如果把它描述得非常充分或者说不产生歧义的情况下又比较晦涩难懂，这是保险条款为什么越进行发展保险条款越厚的一个原因之所在。

我觉得解决这个问题，一个方面可能我们国家的一些法律法规实际上也在做一些完善，这个完善的前提条件就是最大程度的来保护投保人或者是被保险人的利益。一方面就从合同来讲，保险法做了一些修订，保险法的修订把抗辩的条款提到了议事日程，这一系列的举措实际上都是为了保证投保人在不能充分的去理解或者说去在非常短的时间内做到对条款本身的理解，我们国家从整个经营的秩序和环境上做出的对投保人利益的举措。

从保险公司自身经营来讲，比如说像这次重大疾病的医学定义的一个明确，制订出来的一种行业的标准，而且这种行业标准基本上趋同于我们现在医学意义上对重大疾病的保险定义，这种举措实际上都是使我们整个条款认知的程度和我们普通老百姓的这种认知逐渐结合起来的一个非常重要的一个方面。实际上这些可能要想真正意义上把保险的条款通俗化而且又变成人人能懂的一种方式还是要随着人们文化水平的提高，通过保险意识的增强，所有的这些行业的从业者不断的来普及，来推广保险的常识，也会使他进一步增强自身对于条款本身的一些理解。可能在中国来讲，这样的路可能要走很长的一段时间。

范向军：对。

主持人：是不是任何一家公司重疾险产品关于疾病的种类、定义应该是一样的？

范向军：现在保监会出了统一规范疾病名称的一个标准。基本上所要涉及到这些健康类的保险，要应用于规范要求。

主持人：我想问一下，关于重大疾病保险的定义和刚才您说的界定，这个是由保监会来界定还是保险公司有一定的自主权？自己定义还是由保监会统一规范？

范向军：重大疾病保险应该是从上世纪进入中国大陆市场，由于其具有高保障，灵活和理赔简单的一些特点，只要医院付相关的重大疾病的诊断证明书，而且这个诊断证明书所达到的理赔条件符合我们条款所设置的要求，基本上保险公司一定会结合相关的要求及时做出赔付的决定。

以往我们可能在重大疾病的定义方面是走过一段弯路的，实际上我们在整体重大疾病的定义方面，在以往有两种定义，一个是关于医学的定义，还有一个是关于保险公司对于某些重大疾病根据行业内的一个定义。而我们的普遍的一些老百姓所理解的重大疾病基本上是建立在一定的医学意义上的一些定义。

但在保险的保障范围内，他所保障的重大疾病的概念又是在医学意义基础之上的疾病的定义里面所涵盖的重大疾病的一个部分。这个部分主要结合于保险公司对于这种类的重大疾病的一个可控，可掌握性和可赔付的范围做的一个界定。这个之间我们在以往可能会产生一些理赔上的纠纷，实际上在这样的一个问题出现以后，我们保险的监管机构也是结合了这些问题的出现，对于新的重大疾病做了一些新的规范和定义。

这个规范和定义也是从某种意义上来讲是更接近于我们现有对于重大疾病的医学定义，也使我们整体在重大疾病的一些理解定义方面不至于产生一些歧义。比如像癌症和我们所涉及到的重要器官的移植，这些手术结合我们在医学意义上的定义做出的判断。

主持人：下面还是回到重大疾病保险这方面来说，新的重大疾病保险是如何定义的呢？

新的重大疾病保险如何定义

张科：我稍微补充一下，范总讲的是非常重要的一点，这也是我们现在很多老百姓对重大疾病有一点误解，大家都以为重大就是一旦得上就没法儿治好了，太严重了。刚才我也在讲，现在随着医疗技术的发展，随着科技的发展，重大它有两层意思，第一本身是这种病比较难治，这是首先我们必须承认的。但是更重要的是刚才范总也讲到了，由于现在的医疗技术发展，很多是可以治好的，但是它体现在费用比较重大上。重大有两层，第一本身这个病确实是比较难治。第二是治愈的成本是比较高的。这也是老百姓对重大疾病的一点点误解。

范向军：实际上随着科技的进步，高精尖的一些医疗设备的应用，诊断医疗的技术有了很大的一个提高，过去一些无法治愈的一些疾病现在也可以治疗了。比如大部分的一些器官移植手术后，这种存活率基本上达到了90%以上。45岁以下患有疾病的成年人手术后有80%的概率可以存活3年甚至更久以上。被确诊为患癌症开始，5年后依然存活的概率也在逐步提升，可以说整体的疾病的治疗率也在处于一个提升的阶段。但是以上的这些进步都是以比较高昂的医疗费的支付作为代价的，目前我们所面临的医疗费用的环境就是这样一个状态。

主持人：下面这个问题请华夏人寿市场部总经理范向军先生回答一下，现代的医疗水平能否有效的治疗这些重大疾病呢？

第四个原因，本身医疗服务单位的一些人力成本和管理的费用也在逐步上升，也就是说医院等等。所以他也在逐步的提高，这些都是造成整个医疗费用上涨的比较快的主要的原因。

张科：就刚才讲的，医疗费用在不断上涨，我们在之前也请教了一些包括一些医疗机构，包括一些我们的合作伙伴，包括我们一些咨询公司，包括在网公司，他们可以看到全球的一些趋势，一些经验。我们总结下来主要有几条原因，第一个是医疗服务量和高新技术设备的使用。

现在大家都经常看到，经常听到，比如说某个院里从国外或者是哪里进了一些高新的设备和技术，来了以后使用费肯定是很贵的。第二是有一些疾病谱的一些改变，也就是说比如说心血管疾病，高费用疾病的发生率提高，以前这种病是不多的，本身这种病是要花费很多钱才能治好，以前因为这种病在整个医疗事故里面占的比较少，现在占比越来越多，所以造成了整个医疗费用的上升。

第三是人口的老龄化以及健康意识的提高。中国也是一个发展比较快，大家想一想，可能现在整个人口的第一是老龄化，第二是平均寿命在逐步提高，我记得一个数据，和10年前相比，这10年下来，我们人均的平均寿命增长了3到4岁，平均寿命在逐步提高，而且现在由于我们的一些政策造成整个国家的老龄化也在不断加剧。大家都知道，越到了年龄比较大的人，他需要这些医疗的服务和医疗花费也越来越高，这也是造成现在整个医疗费用的逐步提高的一个原因之一。

主持人：造成医疗费用不断上涨的主要原因是什么呢？

同时我们看到它的费用本身比较高的基础上，而且这个费用还不断的在攀升，我们这里也有一些统计数据，比如说从1978年到1988年之间，同期医疗费用上涨了414%，也就是说相当于翻了两番，从78年到88年涨了400%多，人均医疗费用上涨了310%。这中间我们人口是不断变化的。

从1988年以后，我国的医疗费用也是平均以20%的速度在快速增长，这个增长非常快。所以我们看到了从医疗费用来讲，第一是本身是非常高的，刚才我给大家举了一些例子，这些例子只是个别的，并不是所有的，我们也看到了，基本上治好一个刚才讲的重大疾病，基本上都要平均8到12万左右，而且由于刚才讲的一些数据，这些费用还在不断的增长。从未来看，可能3年、5年以后，治疗好一个重大疾病花费的钱可能不止是8到12万，可能是12万到15万，增长的速度上我们也看到增长非常快。

张科：就像刚才一开始的时候我也提到，重大疾病对咱们一个普通老百姓的家庭来讲，一个主要的危害之一就是对我们一些经济上的危害。其实这个重大疾病的重大一会儿也会谈到，它并不是仅仅体现在这个病本身是重大的，更重要的是它体现在费用是比较重大的。这里我们也收集了一些国家的正式的统计数据，比如说我们这里有一个癌症，癌症医学上也叫恶性肿瘤，一般的治疗费用是5到20万，平均下来大概是12万左右，这样一个数字对于一个普通的家庭来讲应该是一个比较大的负担。

比如说一些慢性肾功能衰竭，它的一个治疗费用平均每次大约要花几百块钱，一年下来就要花5.5万，平均下来要8万才能治好。比如说脑中风，它的治疗费用一般也要5万以上，平均也要8万左右，急性心肌梗塞平均也要5万左右，刚才讲的重大疾病首先体现在花费的费用上是比较重的，这个对于我们普通老百姓来讲是一个比较大的经济负担。

主持人：看来重大疾病对于一个人的影响确实比较大。我想这个就涉及到重大疾病的治疗费用了。现在重大疾病的医疗费用情况是怎样的？

重大疾病的医疗费用

张科：这个问题我想也是一个非常深刻的问题，我想原因是非常多的，但是比较主要的一些原因是由于一些社会和我们生活的一些环境以及一些生活方式的变化，比如说我们大家都知道现在由于工业、食品、水、土壤、空气等一些污染，最近我们大家也经常看到网上有一些报道，类似的也许有天灾的，也许有人为的东西造成我们生存的环境在不断变化，对我们本身也造成一些污染，这些是造成重大疾病发生率提高的原因之一。

同时刚才也讲了，生活的方式和工作方式，大家也知道，现在中国经济和社会的转变是非常快，我们现在的生活节奏越来越快，工作压力也越来越大，尤其是有很多年轻人，不停的加班，因为社会的竞争非常激烈，我们回过头想十年或者是十五年，大家相对来讲是生活在比较宽松的生活环境里，由于这个工作方式的变化，甚至包括饮食习惯，工作压力大造成了吸烟、喝酒等等类似这样的。总结出来就是我们生活的环境和我们一些工作的方式，生活的方式是这些重大疾病发生率逐步提高的主要原因之一。

主持人：为什么患病的比例在逐步提高呢？

张科：确实像主持人讲的，我们很多网友经常在网上看到重大疾病的发生率在逐步提高，我们现在我手头上有一个数据可以给大家讲一下，在1957年的时候我国前五位疾病死因顺位造成英年早逝前五位的疾病分别是呼吸系统疾病，传染病、消化系统疾病和心血管病和脑血管病。但是到了1985年的时候，恶性肿瘤开始进入了前五位，而且发生率已经排在了第三名，是非常高的。但是到了1994年的时候，恶性肿瘤就从1985年的第三位已经上升到第二位，而且发生率也是在逐步提升。

到了1999年和2000年的时候，恶性肿瘤已经造成老百姓英年早逝的一个疾病死亡已经排在第一位，而且这个发生率从85年到2000年15年的时间从每10万人里面有113个人因为患恶性肿瘤到2000年的时候已经到了将近150个人，提升30%多。

所以我们也看到，从这个数据我们看到，第一是说这种重大疾病它的变化，它是在不断的变化的。也就是说随着社会环境的变化，随着自然环境的变化，随着医疗条件的变化，也许过去的重大疾病到现在不是了，但是现在又会出来一些新的，而且发生率在逐步提升。我刚才给大家举的这个例子，恶性肿瘤从85年到2000年发生率提升了30%到40%，应该说提升得非常快。

主持人：现在经常有报道重大疾病的发病率有一个不断上升的趋势，请二位给我们介绍一下发病率上升趋势的情况。

重大疾病发生率呈现上升趋势

第二大危害是它给家庭造成了很大的经济负担，因为本身得了重大疾病以后需要花很多钱治疗这个重大疾病，这个对于我们很多家庭造成了一定的经济负担，这是我想简单介绍一下什么是重大疾病以及它对我们普通家庭来讲会造成哪些方面的危害。谢谢主持人。

张科：各位网友，大家好！首先非常感谢腾讯网给我们这样一个机会，我们也非常荣幸有这样一个机会和各位网友一起分享和探讨重大疾病保险和理财这样一个话题。谈到重大疾病，对于我们大部分老百姓来讲还是比较熟悉的概念，重大疾病是生活中比较常见的，比较多发的而且对我们人身伤害是比较重大的一些疾病。从医学的角度来讲，同一种疾病它的初期可能容易发生，而且花费的费用不多也能治好，但是到后期很难控制，很多重大疾病都是到了后期才发现并称之为重大疾病的，也许由于一些医疗的措施或者是一些知识普及不足，很多患者对这种重大疾病都是到了后期才会发现的。

刚才主持人也提到，我们重大疾病对咱们老百姓有哪些危害，从保险的角度和家庭经济的角度来讲，我们想重大疾病对咱们老百姓主要有两大危害，第一是重大疾病是国家现在死亡率上升的一个重要的原因，因为造成了很多人英年早逝，是由重大疾病造成的。比如说所谓我们说是国民的杀手之一，就是重大疾病，这是一个危害。

主持人：各位网友，大家下午好！欢迎大家来到腾讯理财访谈，今天聊的话题是“重疾险与理财”，特别请到了华夏人寿保险股份有限公司总精算师张科先生，下面直接进入主题，先给介绍一下重大疾病对老百姓的危害在哪里？

重大疾病二大危害

华夏人寿张科范向军

嘉宾：

华夏人寿保险总精算师张科先生与华夏人寿市场部总经理范向军先生，谈“重疾险与保险理财”这一话题：

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