专家理财建议：年薪五万夫妻不宜购房

考虑到房贷的余额是逐年减少的，还贷风险额度也是逐年减少，建议选择可以灵活调整保额的万能寿险作保险组合方案的主险；另外，选择重大疾病险时，建议选择相对保费较低、一年期的“附加短期重大疾病险”，以便及时调整。

寿险应为房屋主贷款人购买，这样才能确保发生风险时才能继续还贷；其次，考虑医疗保障险种，最好含有每日住院津贴，用来弥补生病住院时的经济损失。

特别重要的是，夫妻家庭应购买寿险减轻还贷风险。一般而言，家庭都通过银行按揭购买新房，这类家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。寿险保额应与贷款金额相同，如贷款50万元，保额也应该是50万元。

如在单身阶段已经购买了保险，此时可适当提高保障的金额。另外，应尽早安排未来子女的教育金计划和养老计划。如果经济条件允许，还可考虑选择投资万能性保险和分红类险种，作为理财计划的一部分。

家庭理财中有个著名的“一二三四”原则，具体来说就是，“一成保障、二成消费、三成储蓄、四成成长”。其中，保障虽然只占一成，其重要性却不可忽视。在保险方面应注意以家庭经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险、重大疾病保险，并附以一定的医疗险、意外险。

购买寿险以减轻还贷风险

尽管目前来看，债券的品种和收益都不甚理想，但随着利率的上升以及债券品种的增加，今后，债券必将成为普通百姓投资的一个重要渠道。金融投资中一般债券和基金的比例应为3∶7.

因此，他们可以将大部分的储蓄购买现时由很多银行代理发行的“现金增值基金”，这既能获得比银行存款高的利息，也容易变现。随着时间的推移，这个家庭的金融资产应会越来越多。当金融资产上升到一定比例后，可以考虑适当增加股票等其他方面的投资。记住，把握投资市场的中长期变动趋势，就会获得最好的投资效果。

因为这对夫妻目前所积累的资产，是在未来的3年内实现生育的主要经济来源，所以选择投资品种的要求是在能获得较高收益率的同时，必须保证较强的流动性和本金的安全性。

可将部分储蓄购买基金

如果他们推迟购买新房的计划，便可以继续将他们目前的资产积累，以便于在未来的3年内实现生育。这样对日后增强家庭的抗风险能力有很大的帮助，可以较为从容地应对将来的生活；再者，足够的应急金，对一个家庭而言，是非常必要的。一般来说，一个合理的家庭资产结构中应该有3万元的应急金。

家庭应有3万元应急金

从实际情况来看，如他们无必要实时购买新房的话，并不建议现在就购买新房，应该尽量推迟购买新房的计划。因为正如上述所提及过的，他们必须要考虑新房的首期付款，新房的装修、家具、家电以及其他相关的开销，因供房的支出会比租房的支出大（尤其是当前是利率趋升的时候），以及日后需要负担一笔庞大的楼房债务。

如无必要现时不宜购房

通过对上述这对夫妻的财务状况以及理财目标的分析，李绍权建议，按目前的理财原则，以稳健型的积累为主，尽量规避风险，不宜进行激进型的投机。而要为将来生活品质的提高建立物质基础，这应该是一个平稳的、循序渐进的过程，万万不可图快冒进。假设他们日后生活上相对要比较节省，以下几点建议可供他们参考。

以稳健型的积累为主不宜进行激进型投机

从实际情况来看，如果他们按照计划实行——即在短时间内，既购买新房，又生儿育女的话，恐怕他们会耗尽所有的储蓄，并且同时需要负担一笔庞大的楼房负债，以及孩子出生后所需负担的长期财务责任；再者，这对夫妻个人的财富积累相对而言比较有限，对日后如何增强新的3人家庭的抗风险能力，如何进行积极而又稳健的投资计划，更必须做到有计划地去实现理财目标。

从以往无忧无虑的生活到即将购买新房及计划生育，相信当中这对夫妻一定会感到心理压力蛮大的。在进行以上分析后，这对夫妻在理财和投资方面应吸取一些专业建议，对他们有计划地去实现理财目标，对谋划好以后的生活将很有好处。

在解决以上的两大难题之后，新的3人家庭如何进行长远的投资？

李绍权指出，在未来的3年内，这对夫妻面临两件大事情：购买新房及计划生育。如果他们按照计划实行，他们不能不考虑购买新房所涉及的资金及有关的利息支出，另外，还有新房交付后的装修、购置家具、家电等；同时，还要准备生育所涉及的资金，以及孩子出生后所需负担的长期财务责任。上述的所有开销，以现时的状况来说，主要是依靠夫妻两人目前的积蓄来完成。

短期内供房生育将耗尽储蓄

理财分析

而且，他们不仅只在未来3年内要准备生育的资金，更重要的从长远来说，养育小孩的资金更是不能不及早计划。所以，稳健及有计划而长远的投资更是不可或缺。

2.计划生育。考虑到他们目前已筹划3年内生育及相关的事宜，在未来十几年内，会有较大的财务支出，恐怕不得不考虑生育子女后的各项财务支出，例如3人家庭的日常开支、养育子女等。

再者，供房的支出会比租房的支出大，因为要多缴利息支出，尤其现在是利率趋升的时候，房贷利率3年内已4次调高，而且其上升趋势仍在延续。在这种情况下，一般估计，供房支出大概是每年18000元，差不多等于他们现时租房支出的一倍。所以，他们须要慎重考虑购买新房所带来的财务负担。

1.购买新房。他们需要考虑新房的首期付款，一般而言，首期付款大概是20万元，相信已占去他们的大部分储蓄。而且，新房的装修、家具、家电以及其他相关的开销，是不能低估的。

理财需慎重考虑两要素

投资计划

案例：夫妻2人年度收入合计5万元，总支出大概是每年24000元~30000元，每年节余20000元~26000元，消费比例占总收入60%.目前这个家庭的财务状况很好，因为他们双方的父母都无大负担，而保险福利亦无担忧，每月收入只供他们自己生活就可以了。目前，他们的房子是租赁的，年租金9600元。夫妻俩现正考虑购买新房，并计划3年内生育小孩。

租房住年租金9600元

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