商业保险——购买养老商业保险是补充养老金的另一佳径，商业养老保险一般宜占总养老费的40%。据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。传统型和分红型养老回报额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连险和万能险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。现在市场上最畅销的是分红型年金险，产品具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵制通胀率。
对于30岁左右的年轻家庭，传统型和投资型两类养老保险的最佳分配比例为3：7。30%～40%的资金投入传统或分红型的养老年金保险，以直接锁定将来的收益，也就是明确自己将来退休后每月可以领取的养老金有多少。而把60%～70%的资金投入万能险或投连险，这种投资虽然无法锁定未来的收益，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年资本市场带来的更高收益。
选择商业养老险时，应同时兼顾意外、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中各种风险。如阳光人寿推出的一款针对退休养老的理财计划，该保险理财计划年交保费5.2万元，交费20年。其保障如下：60岁退休时一次性领取累积生存金和累积红利约87万元；从61岁开始每年领取生存金及当年度红利约2.6万元，一直领到79周岁；年满80周岁，除领取当年度生存金及红利约3万元外，一次性领取100万元的满期祝寿金；保险期间内，一直享有20万元的重大疾病保障，受保障的重疾种类多达30种；如发生重疾，获得重大疾病赔付金，还能享受保费豁免；一旦发生不测，还享有不少于100万元的身故保障。
投资黄金——从长期来看，不管在金融危机，还是通货膨胀的环境下，黄金都能表现出不错的收益，事实上也能有效抵抗通胀。黄金投资同样可以采用定投方式，以避免盲目追高，黄金在家庭资产中的配比可占约20%。
华安基金公司网站上有一篇介绍基金定投的文章，文中写道，从30岁起，每月定投1000元购买股票型基金，按照香港恒生指数30年复合年均收益率11.88%计算，到60岁退休时，净资产可以达到310万元。专家介绍，从国内外资本市场的走势情况来看，基金定投是长期抵抗通胀较好的方式。
保险，专家支招：养老钱早规划早安心定投基金——长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。
养老理财钱途几多
科学——在养老金理财方面，有了目标、资产配置方式后，还需要注意自己领取年龄与退休年龄的衔接，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大波动。领取方式也尽量选择按期分批领取，一次性领取后很容易导致资金被挪用，影响养老质量。
安全——养老金的首要要求就是安全，因此，在养老金理财时应适当控制风险，年龄越大，投资的风险应越低。但一味求安全而忽视投资效益也是不适宜的。很多人退休后，为怕蚀老本，将养老金存银行定期。理财师认为，储蓄的优势确实是安全性高、保本保息，且变现性强、存取方便，但是无法抵御通货膨胀风险。通胀是财富最大的敌人，它无声无息，日夜不断吞噬着财富。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将使退休生活大打折扣。
专家提醒，女性的退休年龄比男性要早，但普遍寿命又比男性长，所以在退休金规划上，更应早作准备，且资金的储备也应该更多，甚至可以超过男性的三分之一。
专家支招：养老钱早规划早安心趁早——理财绩效由三个因素决定：本金、时间、投资回报率。在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益也相应会越大。因此，理财专家认为，人过五十再想如何规划养老理财，已经有点晚了。正确的做法是：年轻人参加工作伊始，就应该为退休之后的生活做个理财规划，未雨绸缪。养老问题专家忠告：养老理财规划是“越早规划越主动，越早动手越踏实”。
养老理财恪守原则
据了解，汇丰银行“卓越理财家庭金融服务”开发的“财务需求分析工具”，可以帮助客户发现人生不同阶段的财务需求，计算资金缺口，从而全方位有针对性地选择合适的财务安排来填补缺口，其提供的金融保障型服务涵盖子女教育、医疗保健、安家置业、退休养老等家庭基本需求。为客户定制养老年金保险计划等，不但保障自身，同时惠及家人，帮助客户满足退休的保障需求。
在大致算出退休后的主要费用开支项目和数额后，就要设想如何能满足这一需求，算算自己现有的资金、财产状况，预期的一些收益情况等。综合自己现在的投资状况，调整资产的配置，向实现预定目标而努力。
专家认为，在养老规划中，首先要明确自己的退休目标，其中包括退休年龄、退休时比较舒适状态下的基本生活花费、养老医疗费用基金、应急基金等。通过这种倒推方式可以更直观地了解自己的养老缺口，也更容易认识到养老责任的紧迫性。
保险，专家支招：养老钱早规划早安心阳光人寿副总裁兼总精算师陈兵指出，构建个人养老理财体系就像建造金字塔，社保和商业保险是塔基，其次是股票、基金等金融理财，再次是企业年金，最后才是由子女扶养等额外之喜带来的天伦之乐。可见，充足的养老金储备还需要“自理”。
虽然我们每个月都会缴纳社保养老基金，但指望它养老，只能维持最低生活水准。专家介绍，退休后能领到的社保退休金一般是当时社会平均工资的35%-45%，这绝对无法让我们保持在职时的生活水平。因此，希望退休后依然保持体面而高质量的生活品质，还需另谋钱途。
老而富足还需“自理”
也有人想的是，退休后住到养老院去，将自家住房出租，补贴养老院费用。但从目前看，这种想法的实现也难度增加。一是养老院有限，居家养老还是主要养老模式。二是房价大涨，首付提高，买房不易。而持房也不易，房屋出租的租金与购房总价相比，回报率只有3%左右；且房产保有税一旦开征，持房成本还将上升。
但此款方式在我国全面推行实施，至少还存在几大障碍。第一，国外“啃老族”少，但国内却比比皆是。而中国父母爱子尤深，“但存方寸地，留与子孙耕”，很多人如今背债买房，聊以自慰的就是将来留给子女，免得孩子再当房奴。第二，银行和保险公司至今未推出相关产品和计划加以响应。第三，国外推行的重要原因是开征遗产税，但国内目前尚属空白。第四，“以房养老”是“夫妻连身保险”，如何保证共同权益，相关法律制度还处于缺位状态。
专家支招：养老钱早规划早安心“以房养老”是国外的一种时尚的“养老方式”，它主要表现方式为“反向住房抵押贷款”，即指房屋产权的拥有者，把自由产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押人所有。
曾经看到一篇文章，说澳洲一个教授置下几套房产，在国外，房价不像我们这里似火箭飙升，买进卖出的差价赚不了多少。教授的想法是，每隔个10年卖掉一套房，房款就当养老金。但这种养老方式肯定不适合我们这个国度的绝大多数人，因为很多人即使买上房，可能毕生手里也只有一套房，所以，尽管这套房价格二三十年后翻了几倍，也不大可能卖了充作养老金。
养老钱的筹划之所以在大多数中年人中都排不上号，一方面是因为觉得离退休还遥远，另一方面是认为有房在手就不愁养老金。不少人把希望寄托于“退休前人养房，退休后房养人”。
以房养老未必如愿
韶华易逝，二三十年弹指即过，但大多数人对养老钱的规划却有些漫不经心。凤凰网近日线上调查显示，40%的人是到四五十岁以后才开始考虑养老钱规划，25%的人是到五六十岁以后才开始养老钱的规划。事实上，钟伟教授所言的2027年的退休者，如今正是40岁左右，他们中的大多数人，正在为买房子拼搏，为孩子的生活费、教育费拼搏，养老钱的储备，甚至都排不上号。
保险，专家支招：养老钱早规划早安心缺乏养老钱，日子怎么过？最明显的一个特征是到了退休年龄却不敢退休。这方面日本已有前车之鉴，在人口红利逆转之后，巨大的资产泡沫顷刻间破灭，经济持续低迷，许多人到了60岁，因为没有足够的积蓄，仍不敢退休，去做出租车司机、餐馆服务员，甚至搬运工。
这已经够耸人听闻的了。但总不能顿顿吃盒饭吧？如果再加上医疗费、旅游费和人情往来，也许真的需要三五百万元养老钱。有位理财师曾以一个男主人50岁已有100万元养老储备金的中产家庭做过案例分析，最后得出的结论是：不够养老。
按这家媒体记者计算，现在一般盒饭的市场价格接近10元，假设以4%通胀率计算，30年后的盒饭每盒要涨到32元左右。一日三餐都是盒饭，一天下来每个人约需100元。30年就是100万元，夫妻两人就要200万元。
与钟伟教授1000万元不够养老的观点同时引人注目的，还有一家媒体算的一本“盒饭账”：30年后，哪怕顿顿吃盒饭，30年也要100多万元。
养老规划漫不经心
专家支招：养老钱早规划早安心理财专家的建议是：养老钱，趁早存。
“1000万元养老还不够”的言论一石激起千层浪。有人说千万元数字是危言耸听，有人说百万元养老已足够。其实，不管钟伟教授1000万元的数字预测是否合理，但这个论点却提醒我们：二三十年的光阴弹指即过，退休后的生涯长达二三十年，我们如何才能体面地安度晚年？
北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日刊文称，京、沪、穗等一线城市居民若2027年退休，预备1000万元养老也怕不够。
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