走访福建信和贷，说说一些问题和看法

第四、其他
1.对于投资人，本文仅代表个人的观点和看法，不承担任何责任，只有自己才是自己财产的第一责任人，只有自己才能对自己真正负责。
2.对于平台，运营推广一定要以真实业务为基础，引用吴晓波四句话蛮恰当的“其一，既要造实，也要造名；其二，造实先于造名；其三，造实重于造名；其四，造名不能急于求成。”
3，对于羊毛，对信和贷有兴趣的注册推荐人可以写aiqing，双方都能撸10块钱，或者使用推广链接注册，再次声明谨慎点击，不承担责任的。http://www.xinhedai.com/trustweb/com.xinhedai.trustweb.usercenter.UserRegistry.flow?id=2403
4.对于考察，本人从事地产行业，经常有做市调，考察和市调有共同的地方，均可用明调和暗调。大致说几点，明调应该从下面几点把握1.从宏观开始，考察前先了解当地的经济行情和市场情况，你就有宏观上把握，避免会忽悠。2.了解微观，多问下关于公司运营以及对同类型公司的对比和看法。3.对一些细节及疑点进行探讨，这个你得事先做好大量功课，否则去考察挺多是混个脸熟。4.明调的时候一定要从容淡定，最好能调侃，在对方放松的时候问些敏感问题，可以套到更多信息。暗调的话就是装来面试、来借款，然后套信息。如果是多个人可以采用明暗结合的调查方式，如果是一个人最好明调。
 
 
 

1.关于停掉小额信用借款的原因，阮的说法是，“他们的信用借款都是小额的，在福州有车有房的，给借款人10万以内的额度，每月还款3千多都是没问题。但是信用借款催收的人工成本和时间成本高。”我去考察前，对福州的借贷市场做了一次调查。我认为阮只说了一半的实情，信用借款催收的人工成本和时间成本高这个是存在的，国人的信用不值钱. 另外一半实话应该是小额贷款的贷前审核和考察需要更大的成本，甚至下了本也不好控制，发展线上有抵押更受到投资人认可。
2.我和大家说说借贷市场的一种操作手法。这个行业有一种人叫“二哥”，甲需要借款50万，但是他的征信情况只能贷到10万，在二哥的帮助下，可以向A\B\C\D\E五家公司各借款10万。这无形中放大了风险，这种现象在各地都是存在的。所以专门从事信用贷的，风控显得至关重要。厦门有一家平台叫金谷网赢的专门做信用借款的，我很看好，借款人定位明确，只做公务员借贷，风控清晰，只可惜利息比人人贷还低。
3.信和贷的两次降息我到现在还怀恨在心。我待收从28万减到15万就是因为降息。但是现在利息高开业时间长的平台不好找了，下半年的经济肯定比上半年紧张，关于监管的新闻页是乱七八糟的,也不知到时会是怎样的腥风血雨。想想还是吃一次回头草。和大家分享一下这次福州借贷市场利率调查情况，福州5区的私借月利3-4.5分（不押车，抵押率30%-60%），如果抵押率在80%-100%，月息在6-7.5分。该数据是通过联系中介得出的，为不完全统计，可能存在误差。按这利率还过得去，准备将仓位提升至30万，如果再降息爷真不奉陪了！！！
4.平台风险可以分为两种：骗子平台和运营风险。从材料和时间来看前者可以排除。现在大部分资金都在房产标里面，二押残值的抵押率30%-60%，折成1押的抵押率也有80%。运营风险短期内不好判断，但下半年过冬应该不成问题。
5.关于计划和担保公司的合作。不知道他们要找担保公司是否为融担。现在担保公司参差不齐，特别是连环担保的模式使得很多公司陷入困境，企业互保不但没能取暖，反而害死一大片。从八部委联合发文清理规范非融资性担保公司开始，福建多地开始对资质较差担保公司进行清理。融资性担保公司和非融资性担保公司还是有区别的，融资性担保机构是特许机构，需要通过地方监管部门前置性审批许可并获得《融资性担保机构经营许可证》后，才能在工商等相关部门注册登记成立；而非融资性担保机构尚未实行准入管理，其注册登记没有前置性的行政审批要求，也不持有经营许可证，只要符合《公司法》等相关规定，直接进行工商注册登记或其他注册登记即可成立。融资性担保机构是持牌机构，非融资性担保机构是非持牌机构。换句话说，融资性担保机构必须“持证上岗”。如果能与大型融担公司合作，能有加分作用。

问题及个人看法：

第三、 技术及运营情况
技术配置情况如下，顾问1人（没看到），程序2人，美工1人，前端1人。共计5人。目前网站为自主开发，已备案。据运营介绍，以后技术部分会将网站系统做成产品。上文提及的“福州市鼓楼区道农信息科技有限公司”以后很可能就是用来出售网贷系统的。
平台运营情况：运营2个，财务1个，客服3个，线上代收1400万，一月标年利率20%，奖励0.3%；三月标年利率21.6%，奖励1.5%。平台2012年12月成立，13年3月份上线，前期均为信用贷款业务，2014年2月份转型二手车抵押借款，停止信用贷款（准确来说应该是3月份转型做车贷，因为2月份基本没量），2014年6月底增加房产抵押业务。据小阮介绍，有计划与担保公司合作。

问题及个人看法：
1. 从信审的工作时间以及查阅半年来网上公布借款人材料落款来看,信和贷信审部门是经过大换血的。我原来认为是人事异常变动，但是后面发现是对风控团队做了一次升级。信审主管有平安银行4年经验有加分作用。因为平安银行在小额借贷及风控这方面的措施是许多小贷公司应该学习借鉴的。看到之前有一篇考察报告说，平安银行5年经验，真不知道是怎么算的。
2.另外一个问题，网络上的标有一单是因为有实业担保所以借款人额度高出很多。正常银行借款有担保或者有企业愿意负连带责任，额度有所增加这点可以理解，但希望将担保方的资质做相应公开，如银行流水、票据、经营情况说明等，不能仅有一纸合同。
3.查阅借款人材料7份，7份均为车押材料，其中6份材料完整，一份材料不完整（没有行驶证、保险单、备用钥匙等材料），运营解释是投资人线下约标拿走部分材料。
4.房产材料一份都没看到，理由是房产都是厦门分公司的单子。福州地区他项权不能办到个人名下，只能办理在典当行。在无法保证能拿到它项的情况下，不做是对的，宁缺毋滥。此行最大的遗憾就是没看到房产材料，因为大额资金全在房产标。
5.停车场未装监控，希望尽快完善！

第二、 风控及业务情况
信审负责人之前是在平安银行风控部,负责平安分公司信贷业务风控体系建设管理。另外还有2个专员是新人。业务部分共计16人，分为业务部和市场部，业务部派单拉业务，市场部铺渠道。去时只见2个业务员在谈单，其他业务员未见，我根据前台名片架里的名字算了下，业务员应该在13个左右。主要做房车抵押，二手车抵押又分为质押(押车，抵押率70%-90%)与抵押（装GPS,抵押率30%-60%）；房产抵押项目为完全产权抵押(一押,抵押率约为70%-85%)和余额抵押(二押,残值的抵押率30%-60%)。

问题及个人看法：
1.对于法人：省内第一个获YBC在校生，两年实现200万的营业额，后生可畏,有两把刷子，但那时2007年前的经济形势和这两年完全是天差地别,再四个月就2015年了,估计到2015年他都没200万的盈利。另外，做传媒出身的老板竟然把平台开的这么低调，上线一年半的平台竟然只有1400万的贷收。发展稳固然重要，但是也不能太慢了。
2.对于股东：做这行业和银行领导挂钩是必要的，但是必须保持距离的恰当性。本人的工作也需要经常和政府领导、银行打交道，里面关系复杂，习谨慎为好。

第一、法人及股东情况
信和贷法人代表李诗山，男，1984年出生，本科学历, 2007年毕业于福州大学经管学院国际贸易系，大学创业开办福州宏飞校园传媒有限公司，做餐桌广告两年实现200万的营业额。后转做团购网站（福州道凯信息科技有限公司，至今未注销），现在经营信和贷，无其他企业在经营。但通过工商查询，发现李诗山名下还有一家“福州市鼓楼区道农信息科技有限公司”，在2013年5月14日注册的（在信和贷公司成立后注册的，准备做什么？后文介绍）。在工商只查询到两个股东，李诗山占股80%，陈长英占股20%。李总说股东还有一些厦门银行的领导，但是政策原因没有出现章程里面，据说厦门投资人有接触过。（ 相关内容可百度法人名字以及工商网可核实）

走访福建信和贷，说说一些问题和看法，文章月初在之家发过，今天逛到天眼也分享下，个人观点，赞成点赞，反对勿抨。参观时见了老板李总、运营负责人阮总、信审负责人马总。信和贷2012年12月成立的。作为福建人我在2013年10月才知道的他的存在。现在很多本地的投友也不知道这家公司的存在，还有人把“信和贷”和“和信贷”弄混。做人低调是好事，但开平台低调绝对不是好事，至少说明宣传推广要加把劲了！

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